互联网金融的兴起对商业银行的冲击以及应对策略探讨
这些年互联网金融的发展势头一时无两，互联网金融用户以及整个规模呈现出快速发展的态势，这给商业银行业务的开展带来了巨大的冲击，越来越多的用户开始拥抱互联网金融，互联网金融在金融业中的市场份额不断增加。从未来的发展趋势来看，互联网金融的持续发展壮大将是一个不可逆转的趋势。对于商业银行来说必须要认清互联网金融的优势以及发展方向，采取积极的应对措施，确保商业银行能够在互联网金融冲击面前做到游刃有余，在新的发展环境下获得更多的竞争实力。
一、互联网金融概述
1.互联网金融概念
互联网金融是随着互联网技术发展到一定阶段的产物，现代意义上的互联网金融产生于上世纪90年代的美国。由于互联网金融发展历程很短，加上互联网金融本身正处于一个不断的发展之中，学术界对于互联网金融的概念并没有一个统一的说法。通俗来讲，互联网金融是指利用网络这一平台来为消费者提供各类金融服务的一种形式，从定义可以看出，互联网金融本质上是金融服务手段的一种创新。
2.互联网金融形式
互联网金融对于传统商业银行来说是一个巨大的颠覆，借助于互联网金融消费者多元化以及个性化的金融服务得到进一步的满足，目前互联网金融形式已经囊括了支付、理财、借贷等各种形式。网络支付是互联网金融最主要的形式之一，很多互联网公司都已经推出了自己的网络平台，例如支付宝、理财通等等。网络理财是这两年才诞生的一种互联网金融形式，但是这种网络理财却将我国带入了全面理财的一个阶段，借助于网络，居民的理财变得如此简单便捷。互联网金融形式的多样性打造了一条全新金融链条，对商业银行功能产生了替代作用，改变了传统商业银行中介业务模式。
3.互联网金融优势
互联网金融有着突出的优势，这些优势是对商业银行产生冲击的根源。相比商业银行，互联网金融的优势主要表现在以下几个方面：一是摆脱时空限制，只要有互联网就可以在任何时间、任何地点进行金融业务的办理，这一点是商业银行不具备的，商业银行一般需要在规定的时间、规定的地点来办理业务，这大大的限制了金融服务的提供。二是互联网金融成本极低，这主要体现在直接成本以及间接成本两个方面。直接成本方面：目前网络银行的费率要比传统银行低，选择互联网金融可以大大降低成本；间接成本方面：客户可以自己在计算机上操作办理业务，省了去银行排队、等候所带来的机会成本损失，大大提升了客户金融业务的办理效率。三是互联网金融可以更好的满足客户多元化、个性化的金融服务需要，借助于互联网，客户个性化金融服务需要可以得到及时的反馈，同时互联网金融服务更加标准化，减少了工作人员情绪的负面影响。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行经营理念的影响
网络银行的出现对于商业银行业务经营理念是一个巨大的冲击，网络银行使得商业银行摆脱了依靠机构网点扩张的传统模式，网络银行具有典型的规模经济，除了一次性的系统购置费用以外，单笔费用的边际成本几乎可以忽略不计，同时网络银行的受众要远远比各类机构网点的受众更为广泛，如果说传统银行业务经营理念是以机构网点为中心的话，那么网络银行就是以客户的体验为中心，
2.对商业银行业务营销的影响
在我国金融行业竞争升级的背景之下，营销对于商业银行的重要性越来越凸显，商业银行的营销基本上是一对多的模式，而互联网金融机构营销则基本上可以做到一对一。互联网金融营销本身具有诸多的优势，这其中最突出的优点就是网络营销本身所具备的互动性以及多媒体展示的特点。互联网金融对于商业银行业务营销模式来讲是一个巨大的改变，商业银行应吸纳互联网金融营销优势，从而提升营销水平。
3.对商业银行业务管理的影响
互联网金融结构更为扁平化，客户与金融服务提供者之间基本上没有层级阻碍，互联网金融惯例模式更加弹性化、互动性加强。商业银行管理模式则属于层级化的结构，互联网金融对于商业银行业务管理模式带来了更多挑战，意味着目前商业银行管理制度应适时而变，通过管理创新来增强与客户之间的沟通，减少沟通阻碍，实现客户满意度的提升。
4.对商业银行盈利模式的影响
互联网金融的兴起对于商业银行盈利模式来讲是一个冲击，互联网金融依靠的是提供给客户高效便捷的金融服务，通过提升服务的附加值来获得客户的认可以及粘性。而商业银行主要盈利基本上来自于息差收入，从国外的银行收入结构来看，这种收入模式是银行初期阶段的典型特征。伴随着我国市场利率化进程的不断推进，我国的存贷款利率之差将会进一步的缩小，这也意味着商业银行必须要转变盈利模式。
5.对商业银行竞争格局的影响
在商业银行领域，资产规模、网点数量等指标是强者的标签，国有商业银行结构凭借上述方面的优势在国内金融行业占据了大部分的市场份额，并形成了相对稳定的竞争格局。互联网金融的蓬勃发展对于这种金融竞争格局是一个巨大的冲击，互联网金融进入门槛以及壁垒较低，同时互联网金融并不是资金实力强就能够做得好，资金实力弱就无法做好，也不需要进行实体网点的扩张，因此有助于打破现有的竞争格局。
三、商业银行应对互联网金融冲击的策略
1.不断推进产品创新 对于商业银行来说，产品创新是其立足之本，也是其应对互联网金融冲击的不二之选，互联网金融之所以能够在短时间内给商业银行带来如此巨大的威胁，主要原因就在于互联网金融在产品创新方面做到了领先。商业银行需要紧紧围绕客户的需要，在产品创新方面投入更多的人力物力。举例而言，理财产品针对每个人的特点进行个性化的设置，金融服务根据客户需求进行不断改善等等。通过对这些产品创新措施的积极采取，就能够极大的提升客户满意度，有效的化解互联网金融的冲击。
2.大力推进网络银行
对于互联网金融，商业银行应积极拥抱，而不是排斥保守，商业银行经营管理者充分意识到互联网金融发展的必然性，积极拓展网络银行。商业银行应集中精兵强将，加大物力投入，构建网络银行，依托固有的客户资源，将这些客户引导分流到网络银行。在网络银行建设中一方面要注意网络银行的安全性，另外一方面要注意网络银行的体验性，能够确保客户安全简单的操作网络银行，同时还可以出台一定的优惠政策来鼓励客户使用网络银行来办理业务。
3.重视客户关系管理
商业银行与互联网金融竞争的实质就是客户争夺战，只有获得客户忠诚，才能实现商业银行的持续发展，这就要求商业银行要高度重视客户关系管理，对客户信息搜集、整理、分析，从中发掘出客户需要，并针对这种需要进行金融服务的改善。同时还要加强与客户之间的情感维系，让客户深刻的感受到来自于商业银行的贴心服务，从而增强客户粘性，实现银行竞争优势的构筑。
4.加强相关人才引进培养
金融业属于智力密集型的服务行业，商业银行在应对互联网金融冲击中，关键是加强人才的引进、培养，构建一支能力突出、知识丰富的人才队伍来制定正确的应对策略并进行落实。人才队伍建设方面，商业银行需要从内部培养以及外部引进两个方面着手进行人才队伍的打造。内部培养方面需要商业银行建立完善的内部培养机制，加大培养投入力度，通过在职、脱产培训、委托培养等多种形式来培养相关人才。外部引进方面，商业银行需要加大引进力度，通过完善福利待遇、提供工作平台来吸引优秀人才进入。
面对互联网金融浪潮的冲击，商业银行应高度重视，并积极行动去拥抱互联网金融，未雨绸缪制定完善的应对措施，从而在应对互联网金融冲击中做到主动。商业银行在具体应对互联网金融冲击中，需要综合产品创新、网络银行、客户关系管理、人才培养等方面着手，确保这些工作起头并进，增强商业银行抵御互联网冲击的实力。
