分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击
随着国民经济的快速发展，促使金融业务线上化进程不断向前发展，互联网金融必将成为日后金融发展的主要趋势。余额宝等新型的互联网理财产品逐渐进入了人们的视线中，以其独有高利息优势吸引着人们购买其理财产品，随着余额宝规模的不断壮大，对我国银行金融都造成了一定的冲击。
一、第三方支付平台概述
随着互联网技术的发展，网上支付已经被大众广泛利用，但是在人们使用过程中，存在着许多安全隐患，对人们造成了一定的经济损失，与此同时，第三方支付平台出现，其主要与国内外的银行签约，使其具有一定的能力，并独立提供了交易双方共同的平台，通过银行的结算业务等进行人性化支付等服务。
在第三方支付平台发展势头迅猛的同时，我国政府及时的制定了相关的政策、法规，以此进行规范第三方支付平台的行为，不仅仅避免用户使用过程中出现的风险，而且能够促进整个行业的稳定、健康发展，进而促进第三方支付平台进行良性竞争，以及为人们选择整体素质更加优质的第三方支付平台奠定了基础。
二、余额宝的介绍
余额宝作为典型的第三方支付平台，主要是将支付宝用户当中的闲置资金购买货币基金，从而促使用户得到比银行较高的投资收益，与此同时，还不影响其在线支付等业务的正常进行。
（一）余额宝顺利发展的原因
金融产品发展的一个重要原因就是拥有渠道和平台的竞争，由于人们受到网上购物的影响，特别是淘宝网以及阿里巴巴的网购，因此，支付宝就拥有了十分庞大的用户群体，且其是在目前国内市场上是占比率最高的第三方支付平台。支付宝拥有庞大的用户群体，而交易过程中的闲置资金，为余额宝的发展奠定了资金基础；值得我们注意的一点是，支付宝在能够提供余额宝这种高投资收益的方式的同时，还能够为用户带来方便、快捷的服务业务。支付宝具有良好的信誉，从而保证了用户使用资金同时，也能够立刻转账，具有很强的灵活性，这种零门槛的实时理财渠道，是其取得胜利的重要标准。
余额宝作为目前国内最大、最可靠的第三方支付平台，能够与之抗衡的就是银行或者货币基金，但是相比较之下，余额宝远远高于银行银行活期利率，而且在日常生活中，去银行办理基础业务十分繁琐，也促使人们选择余额宝；一般常规理财产品更加重视收益方面，对资金的流动要求较高，等同于银行定期存款，这就是一些对资金流动灵活的人们不选择一般理财产品的重要原因。总而言之，余额宝虽然没有绝对优势，但是却拥有独特的产品特征，为其在发展的道路上提供了源源不断的动力。
（二）余额宝未来规模
支付宝目前拥有的用户已经达到八亿左右，通过调查研究表明，余额宝潜在规模就能够在未来达到2100亿之多，其地位难以动摇，余额宝自身的特征，在一定程度上优于一般的货币基金，所以，经常网上购物以及购买货币基金的用户就理所应当的成为了余额宝的重点开发对象，因此，伴随着支付宝应用范围的不断扩大，余额宝可以抢占银行约近千亿的活期存款。
三、余额宝在发展过程中的困难
（一）信用不足、吸收大额资金难度大
虽然第三方平台近年来发展较快，且拥有较大用户基础，但是其自身存在着许多不足和缺陷，例如：不能够保障资金安全等，这也是人们一直关注的问题，基于此，人们不会将大额资金存入余额宝当中，还是选择将大额资金存入政府作为担保以及信用更加值得信赖的银行中。因此，余额宝在未来可能遇到的问题就是难以吸收大额资金。
（二）大额资金流动管理力度不足
余额宝是与货币基金签约才能够进行交易的，余额宝的一大特点就是能够随时进行实时转账和在线支付，但是货币基金却不能够及时与余额宝进行资金结算，于是，就需要余额宝代替货币基金垫付，小额资金量小，余额宝能够承担，久而久之，一旦货币基金不能够及时与余额宝进行结算，那么余额宝将会面临着巨大的资金赤字风险，从而不能保证业务的正常运行，而银行有强大的资金后盾，因此，银行在大额资金的管理方面体现了优势。
（三）收益不稳定
余额宝与货币基金紧密相联，货币基金主要是随着市场的情况的变化而变化的，所以，其能够具有较高的收益，那么同时也会出现收益风险，对于收益要求很高的用户，就不会选择余额宝。
（四）银行的反制与发展
我们都知道金融理财产品的差异很小，余额宝的出现已经提高了银行的警惕性，因此，银行业一定会做出相应的调整政策，以此来预防类似余额宝的第三方支付平台的出现，目前，银行已经在努力完善自身的网上支付平台，提高安全指数，在不久的将来，也定会推出更好的理财产品，因此，对余额宝来说，机遇与挑战是共存的，要想继续生存和发展，就要不断的完善自己[5]。
根据上文所述，余额宝的产生给我国金融业注入了新鲜血液的同时，也造成了一定的冲击，但是，余额宝发展存在许多瓶颈，正因如此，对银行的冲击微乎其微。与此同时，余额宝要向继续向前发展，也要接受来金融业其他方面的挑战。
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