网络金融背景下银行卡产品的创新研究
一、银行卡产品的创新的概念
银行产品创新是商业银行在其经营过程中对其所提供的金融产品进行的创新活动。它是金融产品创新的重要内容之一。银行金融产品可以简单地描述为银行为市场提供的能满足人们某种欲望和需要的，并与货币联结在一起有形产品和无形服务的综合体，包括了各类存款、各类贷款、各类结算、各类保证和承兑、各类中介服务等。银行卡产品作为金融产品之一，其产品的概念并不仅停留于那一张卡片上面，而主要在于凭借卡片而得到的一系列服务。
二、金融机构银行卡创新的基本方法
金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程，在满足客户基本需求的同时，创造新的客户需求的过程就是金融创新。伴随着金融改革开放的深入，商业银行产品创新正在加速进行，而在这所有产品创新中，银行卡由于科技含量高、使用范围广，往往是银行产品创新的切入点和突破口，一直处在创新风潮的最前线。
各个银行卡产品创新也是围绕着产品的五个层次，完善产品服务功能来推出的，与银行卡产品概念相对应，可划分为五种类型：
第一，创新银行卡核心功能，包括银行卡年费、利率、信用额度、有效期等设计创新，通过数据大集中和联网联合提高银行卡产品结算效率和扩展结算使用范围。
第二，创新银行卡形式产品，包括改变银行卡外观设计，比如建行推出每年一款的生肖卡、招商推出的Mini卡，新颖别致的外观设计首先吸引了一大批客户。
第三，创新期望产品功能，近年来各家银行都在大力推进自助银行、ATM，POS等自助设备建设，拓展网上银行卡业务，以客户为中心，进行产品服务流程再造、服务范围拓展和服务方式创新，提供“一站式”服务等，都是围绕改善服务环境，提高客户期望满意度而进行的创新。
第四，创新附加产品功能，除传统的购货转账、存取现金、临时透支以外，还能同时身兼羊城通、银证通、银保通、银信通、缴费通等多种“身份”，并尽享一卡多币种、多储种、多账户之方便，都是围绕提高产品附加功能而进行的创新；
第五，创新潜在产品功能。商业银行综合利用产品与服务资源，通过设计不同的金融产品组合和新产品开发，推出使客户满意的新产品，比如光大推出的“阳光卡理财套餐”，招商银行为客户设计的出国留学理财套餐等。
由此可见，银行卡产品的创新在金融产品创新的地位是很重要的。但是其发展前景是我们有待研究的，因为在我们现在的银行卡产品中还夹杂着很多的影响因素和各种问题，下面我们来研究具体的创新策略。
三、网络金融背景下银行卡产品的创新策略
对于商业银行来说，产品创新是其他一切创新活动的目的与着眼点，是业务发展的有恒主题与强大引擎。在未来的几年是我国银行卡业务快速发展的时期，市场竞争将精彩纷呈。要使业务更快、更好地发展，早日使银行卡业务成为重要的盈利来源，各银行从上到下必须确定正确的发展思路和理念，采取切实、有力的措施、策略，对银行卡经营体制、银行卡产品设计、银行卡产品支付等进行全面的创新。
（一）品牌的建设
品牌是一种名称、术语、标记、符号或设计，或是它们的组合运用，其目的是借以辨认某个销售者或某群销售者的产品或服务，并使之同竞争对手的产品或服务区别开来。品牌的知名度和忠诚度，不仅是可观的无形资产，更是银行卡持续创利的来源，塑造品牌是银行卡营销的首要目标。
银行卡品牌是一个整体形象的标志。银行卡品牌一旦在客户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高品牌的附加值和银行的商誉，这对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。例如，我国“中国银联”就是一个广为人知的成功的品牌。还向国际标准化组织ISO申请了以“622”开头的国际BIN号。
（二）品种创新
各家商业银行根据不同目标群体的需求，推出了特色产品，在理财卡、联名卡、主题卡、认同卡及其他卡种方面做了大量的工作，增加了我国银行卡市场的产品种类，丰富了持卡人的选择，促进了我国银行卡产品创新的发展。
在发达国家高度竞争的经济社会中，银行卡的竞争主要集中在三个方面：1）消费优惠：例如市场特惠，购物保障，积分计划，联名商户；2）理财便利：分期付款，利率递减，结欠转账，偿还保障；3）外观设计：透明卡面，自选影像，半圆形卡，迷你双卡。这三个方面主要涉及银行卡产品的核心层和服务层，可见做好营销的前提就是要做好产品的设计，越具有个性化和差异化就会越具竞争力。例如：发行功能复合卡，具有存款和透支双账户的借贷合一卡，在理财功能之外，增加透支账户，为持卡人提供银行卡的免息消费功能，在以银行卡为基础，融合理财、保险等金融服务方面迈出重要的步伐。
如建设银行在很早之前就有把银行卡和羊城通作结合，既是银行卡也是羊城通，为市民的生活提供方便。
（三）科技创新
增加银行卡产品的附加值，即“借科技手段，为客户创造价值”，赋予银行卡“智能理财”的功能是今后银行卡产品创新的主导趋势。对银行卡而言，其个人理财功能突出表现为使用功能与获取利息最大化。使用功能主要包括存取款、代理业务、自动缴费、证券转账、证券买卖、外汇买卖等，在这一方面，现有发卡行无不使出浑身解数，大力拓展使用范围，各行银行卡在这方面的功能已渐渐趋同。但是，在借记卡获取利息最大化方面，却很少有所开拓。于是对银行来说，则意味着谁能提出最优的理财方案给客户，谁就能争取客户，扩大市场份额。
- 上一篇：科技情报研究开展金融研究的必要性
- 下一篇：试论金融投资风险与收益
