浅析农村金融发展
中图分类号：F224 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-02
农村金融就是将农村货币资金融入到农村中去，具体含义是与农村地区及与农业有关联的区域，采用信用方式为农民、农业以及农村经济服务进行资金的筹集、分配以及管理的过程。90年代以来的中国金融体系改革，四大国有银行真正走上了商业化的道路，实行“大银行、大城市、大行业”的战略，收缩县（及以下）机构。进入21世纪，中国农村金融逐渐放开，国务院在2003年出台《深化农村信用社改革试点方案》以及银监会在2006年期间颁发的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等资料，逐步促成了今天的由中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社三大金融机构形成的一种政策金融、商业金融与金融分工协作的农村金融局势，从而使中国农村金融组织形成了新的主体。目前我国分支机构存在最广泛的农村规范金融机构就属农村信用社，在每个乡镇或者是农村都可以看到农村信用社的存在，农村信用社在农村规范金融机构中向农村及经济提供金融服务中不可或缺的核心内容。张杰、谢晓敏、张淑敏（2006）调研发现在中国广大农村， 小额贷款、手续简便、灵活、及时， 并采用较少抵押甚至无抵押的不正规金融方式，比如：私人自由借款、钱背以及私人钱庄、合会等广泛存在，在多数的地域乃至农村占据了主要提供者的位置。董晓林（2012）研究表明农村非正规金融供给与正规金融供给的比例较为接近。
在2010年由国务院颁发的《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，在要求提高正规金融机构提高服务质量和水平的同时，也强调引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
表1显示2010年至2014年主要农村金融机构人民币贷款一直在稳定，但缓慢地增长，虽然这在全部金融机构人民币贷款中所占比例不足13%。相对于城市金融的多元、快捷、灵活、高收益，改革开放以来，党中央高度重视农业，采取了一系列扶持农业的政策措施，农业取得了长足的发展，但“薄弱环节”的地位并没有改变。农业基础设施建设滞后，没有强有力的防御自然灾害和风险的能力，农业综合生产的收益不高，从整体上看农村金融环境都处于极其恶劣的环境中。具体体现在：缺失信用；缺乏有效的贷款担保手段；不容乐观的金融秩序。
自2004年以来，中央一号文件连续11年把焦点放在“三农”问题上，“三农”问题的核心之一就是农村金融的发展，而农村金融发展中迫切需要解决的是农户贷款问题，从而规范农户贷款行为，提高农户贷款可得性，进而全面盘活农村经济，提高农民收入。随着市场化改革的进一步推进，农村金融机构体系进一步完善，新型农村机构①快速发展，2013年末，全国小型农村金融机构②资产总额合计16.9万亿，同比增长8.3%。新型农村机构保持快速发展。2013年末各地区新型农村机构供计8872家，同比增长28.2%，其中村镇银行和小额贷款公司数量占比分别为10.9%和88.4%。农村金融的发展目标是促进农村经济增长和消除农村贫困。农村金融的作用表现：促进农村经济增长，增加农民收入； 加强农村事业建设，维护社会公平； 营造农村诚信文化，提高农民素质。
2014年，农、林、牧、渔业固定资产投资达到14697亿元为2010年的370%。全国规模以上工业中，2014年农副食品加工业增加值比2010年增长超过50%。随着农村经济和城镇化的发展，本地农民工的增速达到了外出农民工增速的两倍以上。同时，农村居民人均纯收入从2011年的6977元增长至2014年的10489元；收入的增加刺激了乡村消费品零售额的提升，2014达到10489亿元为2011年的1.5倍。农村事业建设中最为突出的医疗改革，虽然乡镇卫生院和村卫生室逐年减少，但是国家大力投资县医院建设，大大提高了农村整体医疗水平。最重要的是实施新型农村合作医疗制度，参合率为99.0%，且仅仅在2013年的1至9月新型农村合作医疗基金就支出2067亿元，达到2010年全年支出的248%，解决了广大农村居民就医的后顾之忧，维护了社会的公平与稳定。刘鹏和刘锡良（2011）研究表明在没有非农收入的情况下，农户更倾向于选择通过农村信用社、国有商业银行等正规金融机构获得信贷支持；而且随着农户家庭收入的增长，农户对正规金融信贷的需求日益强烈，农村经济发展对农村金融市场的开放和农村金融组织体系的完善提出更高的要求。这表明农村金融的市场化改革和发展是正确的道路，农村经济和农村金融相互作用、相互促进，农村金融发展以市场为导向，逐步缩小与农村经济发展需求的差距。最终，农村金融和农村经济的发展将达到理想状态，即农村金融发展与农村经济发展相适应。
注释：
① 新型农村机构包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司。
② 小型农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行和农村银行。
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