县域中型小微企业银行融资创新路径研究
中图分类号： F275 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-01
对于很多经济不发达的地区，中型小微型企业即为当地经济的中流砥柱，但是由于中型小微型企业在自身的经营管理方面经验欠缺，金融信贷业务的机制也不够完善等因素，导致银行融资困难。
（一）县域金融发展有限，迫使民间企业只能向银行融资
县域范围有限，发展也有限，所以像证券投资、证券交易市场等直接融资市场不多，有些地方甚至更本没有直接融资市场。然后面向全国融资的渠道缺乏，很多企业商家更本找不到更广的途径接触到其他融资机构。放眼观察县域的中小型企业，创业板和中小企业版的容量都比较小，上市的企业数量所占比例不大，加之债券市场发展较慢，特别是县域资金不发达的地区，这些民间中小型企业就只能向银行融资。
（二）县域贷款份额增长有限，不能满足中小企业的需求
从过去几年的金融数据来看，存款增长高于全口径的贷款增长。虽然从数据上看，国家对企业的贷款量较以往有所增加，但是真正分配到县域的中小企业的贷款量是较少的，和企业实际的需求还有较大差距。
（三）县域发展程度有限，阻碍各大贷款银行的入驻
受县域经济的制约，各大银行在县域成立的分行有限，甚至有些银行在县域根本没有设立分行。虽然国家一再强调要加快建设城乡一体化建设，但是由于县域的经济开放程度没有大城市那么深，加之地域范围限制，这就阻碍了各大贷款银行的入驻，这对县域的中小企业来说无疑是经济上的制约。
（四）融资费用过高为中小企业融资增添困难
中小企业在银行融资道路上会遇到很多问题，其中融资费用太高也是其中一个原因，可以说为中小企业添加了不小的困难。从现实的角度出发，人们在交易的过程中，总渴望追求最大利益，在这种情况导致了机会主义的产生。人们往往为了追求最大利益会想出隐瞒真实情况，欺骗、误导等手段，这就造成了交易费用过高的问题。同样道理，中小企业在向银行融资时，银企机会主义会也会随之产生，从而增加了不必要的费用，使融资成本加大。
二、中型和小微企业银行融资创新路径研究
（一）完善担保制度，鼓励银行借贷
县域中小型企业的发展背景肯定没有大城市或沿海城市那么好，特别是在企业融资问题上，很难达到国内或国外创业板融资的基本要求和条件，在这种情况下，融资来源主要依附以国家政策性融资。大力鼓励商业银行支持中小企业信贷，与此同时，不断完善贷款担保制度以及风险补偿制度。以便企业在进行贷款时，可以认真掂量是否能够承担起借贷的风险，也让银行在给中小企业提供借贷时更加有章可循，增加彼此的管理约束力度。
（二）组建小额贷款公司着重解决中小企业贷款问题
多组建小额贷款公司，政府在引进这些机构的同时，要严格把关，确保引进的资金链稳固刚健。调动政府的积极性，在解决中小企业的融资问题时，多将注意力转移到地方银行或者成立的小额贷款公司。扶持地方银行的发展，带动民营企业，将小额贷款公司认定为地方中小企业贷款的首要考虑机构。
（三）促进四大银行成立中小企业信贷部门，放宽借贷条款
四大银行是我国经济的四大命脉，其资金也是最充裕的，虽然我国提倡四大银行要在资金上对中小企业多支持，鼓励向我国的中小民营企业借贷，但是四大银行规章制度较多，条条款款处理的灵活性也不够，所以在对中小企业扶持的过程中并没有产生特别大的作用。所以在以后的发展中，要尽快完善四大银行中小企业的信贷机构。建议在各个省、市、县均成立中小企业信贷机构，让这些信贷机构离这些县域的中小企业更加亲近，便于解决中小企业的信贷问题。同时，放宽信贷政策，增加信贷额度，简化审批的流程，尽可能的提高信贷的效率。
（四）增加保险公司的涉入，解决小企业担保能力不足问题
在商业贷款模式下可以进行一定的改进。对于那些小型的企业，经常出现因偿还能力不足而导致无法办理信贷业务的问题，这就大大制约了小企业的萌芽。在商业贷款模式下，可以引入一个第三方平台，那就是保险公司。在整个贷款模式下，从企业和银行，变为企业、银行和保险公司。通过引入保险公司来实现风险分摊和利益共享的模式。
（五）建立信用管理平台，降低融资交易费用
对前面几个策略的实施，可以在很大程度上解决县域中小型企业的融资难问题，但在利益面前，难免还是会出现机会主义者，通过信息造假等途径为客户谋取不正当利益，造成微小企业融资交易费用高的问题。可以通过建立信用管理平台，录入各大银行以及企业、个人的信用信息和相关档案，实现个人信息一体化，资料要及时更新，为各大银行以及信贷部门提供强而有力的信息保障，减少贷款过程中机会主义的产生，为某种不确定因素而缴纳更多的资金，导致融资的交易费用增加。
三、总结
总而言之，要解决县域中型微小型企业银行融资问题需要国家、银行、管理部门、企业家的共同努力，虽然目前中小企业因自身的一些条件因素以及银行信贷业务的不完善导致其借贷困难，但是通过完善担保制度，成立更多的地方信贷部门等新路径的建立，可以在很大程度上解决县域中型微小型企业银行的融资问题，实现企业、银行的共同发展，进一步推动我国经济的发展。
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