创新国有商业银行信贷管理探析
一、前言
信贷业务是国有商业银行经营和发展的主要收入来源和资产业务，在激烈的市场竞争中，同行业信贷业务的竞争越来越激励，信贷业务面临的经营风险也越来越大，这对银行的信贷管理提出了更高的要求。国有商业银行想要在激烈的市场竞争中站稳脚步，就应该不断的对信贷管理进行创新，有效的提高信贷管理水平和效率，这样才能够不断的适应信贷业务的发展需求。
二、国有商业银行信贷管理存在的问题分析
（一）信贷风险管理侧重形式轻实质
一些商业银行评判客户信贷风险的依据，主要是根据客户提供的授信信息、账户信息、会计报表等，但是由于多种原因，一些信贷企业的会计报表存在不真实的内容，导致银行不能及时、准确的掌握客户真实的财务状况和经营状况，还有一些企业在对信贷客户进行实地调查时，侧重听客户的说明与介绍，或者仅仅只是停留在一些产品说明或者书面的项目介绍上，并没有对贷款客户的实际运行状况的全面了解，同时也没有通过网络等多种方式对贷款企业在行业所处市场份额与实际地位进行调查，导致国有商业银行的信贷管理存在许多风险。
（二）权责不统一，挫伤信贷管理人员的工作积极性
目前，许多国有商业银行的贷款指标都是由上级进行统一管理的，审批权把握在上级行手中，基层银行只具有申报推举权，贷款发放之后，基层银行的信贷员则成为了贷款的第一责任人，这种终身追究制的信贷管理方式，严重的挫伤了信贷管理人员的积极性和主动性。
三、国有商业银行信贷管理的创新
（一）创建信贷风险管理体系，实现对贷款风险的全程控制
国有商业银行应该转变信贷管理理念，在进行信贷风险管理的过程中，应该讲侧重点放在事前防范以及事中控制，因此国有商业银行应该创建健全的信贷风险管理体系。首先，国有商业银行应该创建完善的客户风险评价制度，制定风险识别、风险预警方案以及相应的标准，这样能够为国有商业银行的信贷管理人员提供识别风险的有效参考，提高对客户资信能力的识别程度，科学的评判客户的信用风险，进而制定更加科学、合理的信贷决策；其次，做好贷款客户的定期分析和评价，对影响贷款企业偿还的风险因素进行详细的调查和分析，同时制定信用评级标准，上级行在制定信用评级标准时，应该全面的考虑当地的经济发展状况，然后适当的调整信用评级标准以及条件，对于经济效益好或者新开户企业，银行应该进行酌情评级，采用着眼未来、区别对待的方式，有效的解决信贷风险；再者，坚持风险分散原则，进行贷款风险组合，这样能够有效的避免出现风险过于集中的现象，而对于已经形成的不良贷款，应该成立专门的处理机构，进行集中管理和分类解决，禁止由于清收转化不良资产而弄虚作假的现象，而是应该重点对承接不良贷款企业进行严格的审查，防止不良贷款现象的出现。
（二）完善信贷约束激励机制
国有商业银行通过创建健全的权、责、利对等的激励机制，能够实现单纯保障型的分配体制逐渐地向激励和保障兼顾的类型转变，降低基数工资占比，同时将业绩和信贷管理人员的薪酬相挂钩，这样能够充分的调度基层信贷管理人员的工作积极性和主动性。
（三）由多层管理向集中管理转变
国有商业银行想要实现收益的最大化，应该实现对信贷管理模式的创新，由传统的多层级管理向集中管理模式转变。首先，应该创建集中信贷管理制度以及相关政策，信贷制度和政策是信贷业务的基本平台，其规定了各个分支机构从事信贷业务的范围、时间以及操作流程等，通过将信贷制度和政策的制定权以及解释权牢牢地集中在总行，能够实现对各个分行的集中管理和控制，以此保证信贷制度和政策的统一性和集中性；其次，信贷业务的集中审批，审批是信贷业务经营和管理的关键环节之一，合理的把握审批环节，能够有效的控制信贷风险，通过集中审批能够将所有分支机构的信贷审批业务集中到总行中进行，对于信贷审批过程中出现的新问题、新情况进行集中处理，任何分支机构在未经允许的状况下不能进行私自审批；再者，贷款后的集中检查，贷后管理是信贷管理的重要组成部分，贷款后管理能够准确的发现潜在的风险，然后及时的发出预警信号，并采取相应的措施进行处理，能够有效的保全信贷资产，想要实现贷款后的集中管理，应该从以下几个方面入手：设置专门的贷款后监督部门，聘请准也的贷款后监督人员；采用上级监督下级，同级互相监督的方式，实现对所有信贷业务的监督和管理；采用现场监督检查和非现场检查相结合的方式，对于贷后监督检查但是没有发现问题的信贷业务，日后一旦出现问题，监督人员也应该承担应的责任。
（四）扶持绿色经济，发展绿色信贷
绿色信贷是国有商业银行为实现低碳经济、循环经济以及绿色经济而实行的信贷管理创新，将“战略新兴产业”和“技能环保产业”作为银行优先支持行业，并给予重点支持。例如，建设银行董事长郭树清先生在接受人民日报记者采访时明确表明“在环保、能源方面，政府将采取的措施不管对银行业产生多大的外部影响，我们都完全赞成，因为这是落实科学发展观的需求，是实现可持续发展的内在要求，关系到全社会的利益”，并在董事会以及高管层的积极推动下，绿色信贷意识已经根植于建设银行的信贷文化。同时，建设银行也为中小型环保企业提供了多款适合的融资产品，例如订单融资、信用保险保理、国内保理、第三方担保保理等，这些具有高效、便捷、灵活等特点的信贷业务，收到了广大环保、绿色企业的欢迎。
四、结束语
总而言之，信贷管理是国有商业银行生存和发展的重要组成部分，由于当期许多国有商业银行的信贷管理还存在一些问题，导致银行面临着严重的信贷风险，亟待采取有效的措施对国有商业银行的信贷管理进行创新。因此，文章针对国有商业银行信贷管理存在问题以及解决措施的研究具有非常重要的现实意义。
