新时期开展农村地区非现金支付工具推广工作的建议
一、引言
随着社会经济的发展，我国支付结算基础设施、支付方式、支付服务手段也在发展。以城乡为重点，大力积极推动和使用非现金支付工具是人民银行近几年来的重要工作。虽然在农村全面开通营业网点大、小额的支付系统，普及了ATM机、POS机及其他新兴电子支付业务，但是农村的现金结算量仍然很大。通过分析支付工具及其优势，找到制约农村地区推广非现金支付工具应用的因素，并提出相应的建议具有现实意义。
二、制约农村地区非现金支付工具推广的因素
（一）缺乏配套服务设施
在农村地区严重缺失ATM机和POS机，信息网络建设滞后，金融机构营业网点萎缩，是非现金支付工具不能有效推广的重要因素。并且配套服务设施不够到位，使非现金支付工具在农村地区非用武之地，也体现不出非现金支付工具的便利性。
（二）农民群众缺乏对非现金支付工具的了解
非现金支付工具交易是以交易双方的信用为支撑，通过银行账户之间划账实现交易资金的转移。由于农民群众缺乏对金融知识、对金融机构运行控制机制的了解，因此农村民众无法理解非现金支付工具交易为人们生活带来的便利性。农村民众不愿使用非现金支付工具的另一个原因是，对非现金支付工具的可靠性、及时性等产生担心和疑虑。
（三）农民群众难以掌握非现金支付工具的使用方法
使用者需要有较高的理解力和操作能力才能使用银行卡、电子支付工具，因为这些支付工具通常采用自助的方式。票据的填写、签章及转让对使用者有读写认知能力的要求，因为在填写这些时有严格的格式要求。但是农民群众的文化素质总体偏低，非现金支付的流程繁琐、操作复杂，所以农民群众无法掌握非现金支付工具的使用方法。
（四）使用成本较高
对于收入较低，挣钱较为困难的农民群众难以接受在使用非现金支付工具每年都要收取的工本费、年费和服务费等费用。
（五）群众对非现金支付工具安全性的担忧
随着非现金支付工具的普及，网上支付、移动支付的安全受到了威胁，并且针对非现金支付的犯罪率也在不断上升。普通老百姓难以防范犯罪分子的诈骗行为，媒体夸大了对犯罪事件的报道，农民担心和忧虑使用非现金支付工具的安全。这些都是阻碍推广非现金支付工具的因素。
三、对农村地区非现金支付工具的推广建议
（一）改善农村地区非现金支付工具的使用环境
各金融机构根据本地区的情况，加大投入，抓住推广重点，配置相应的金融服务设施。国家要加强扶持力度，采取优惠政策对开拓农村市场的专业收单机构进行鼓励。通过政府和市场的力量，改善农村地区非现金支付工具的使用环境。
（二）以点带面，开展创建活动
在农村地区推广应用非现金支付工具需要整体规划，并结合县域的经济特点，创建示范县。提高银行卡在农村的覆盖率，改善农村地区的支付环境，方便农村地区实行非现金结算。
（三）针对性的制定推广方案
对于农村地区的中小企业，可以采用上门推介的方法，倡导在业务资金往来，发放工资福利等方面使用非现金支付工具。对普通的群众，在人群密集和人口流动大的地方运用传媒工具，采用大众喜闻乐见的方法，进行生动形象的宣传。以此纠正农村群众对非现金支付工具的偏见，加强人民群众对非现金支付工具的了解，并在潜移默化中接受非现金支付工具。
（四）降低使用非现金支付的成本
各金融机构为了长远的利益考虑，为了尽快大范围的普及非现金支付工具，金融机构应采取优惠措施，降低使用成本。针对农村群众收入大多都不高，在账户资金的存量少的情况，金融机构应实行免收小额账户的管理费用。
（五）非现金支付工具的推广与反假币宣传相结合
不法分子经常在农村地区使用假币，使农村地区严重的受到假币的危害，因为农村地区的验钞设备较少，农民群众无法鉴别真假币。推广非现金支付能够减少现金的使用，很大程度上能够杜绝假币在市面上流通。老百姓早已对假币深恶痛绝，将反假币宣传活动与推广非现金支付工具相结合，有利于向农民群众推广非现金支付工具，群众就会积极的去了解和使用非现金支付工具。
（六）加强民众的防范意识
犯罪事件时有发生，农民群众对非现金支付工具避之不及。所以要加大宣传力度，使农村群众学会如何有效的防范使用非现金支付工具的风险和全方面保障资金安全，消除农民群众对非现金支付工具的担心和顾虑。培养农村群众良好的使用习惯，提醒群众加强管理使用密码、印鉴等，群众要按照规范，正确的使用。普及非现金支付工具出现问题如何采取正确措施的知识，让农民群众在使用非现金支付工具不在担心支付工具出现问题。
四、结束语
城市居民已经接受了使用非现金支付工具，因为非现金支付更加方便、快速、安全。居民出行游玩不再需要携带大量的现金，一张卡就能解决支付问题。并且非现金支付使交易更加透明，有效的遏制违法行为的出现。但是在农村地区的推广仍然是困难重重。非现金支付工具在农村的普及不仅为农民群众的生活带来了方便，也促进了农村地区向现代化发展。解决影响在农村地区推广和使用非现金支付工具的问题，是各金融机构面临最大的问题。
