我国农村借贷问题及对策
一、 农村借贷存在的问题
（一）正规金融机构贷款存在诸多弊端，使得民间借贷盛行
1、贷款审批机制不够灵活
农户在日常生活中，既需要为从事生产而进行借贷，也需要为生活开销而进行借贷。然而，信用社和银行往往根据农户的贷款用途而决定是否发放贷款，农户从事农业生产而进行借贷时更容易得到支持。但是，当农户生活开销资金紧张时（比如婚丧嫁娶和医疗），他们将会动用从事农业生产的资金来进行弥补。因此，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动，这就使得民间借贷颇为盛行。
2、信息不对称程度高，农民难以获得贷款
农村交通不便、金融机构远离农民、信息不易传播，这些都造成了双方之间的信息不对称。银行和信用社等作为信贷资金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题，这就造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。正规金融机构为降低不良贷款率，保证发放资金的安全，只能采取抵押或担保等措施，而土地归国家或集体所有，其不能用于抵押，而住房作为农民最根本的生活保障，农户自然不愿以其进行抵押，从而造成农户难以获得贷款。
3、手续繁琐，难以及时满足农户的资金需求
农民向金融机构贷款，先要由信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证，再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴，签订借款合同，方才能办理一笔贷款。然而农业生产具有很强的季节性，繁琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。因此，农村金融机构难以及时满足农户的资金需求。
（二）农民的传统观念和知识匮乏，使民间借贷更受青睐
中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。同时，长期以来，受传统计划经济的影响以及多年来农村的传统思想观念，到银行去贷款一直是老百姓不敢想的事，一般情况下，老百姓急需用钱时，首选是民间贷款，所以，民间借贷在我国呈生生不息之势。
（三）虽然民间借贷盛行，但其同样存在诸多问题
1、民间借贷容易引起双方的纠纷，甚至对社会安定产生负面影响
民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性。民间借贷的双方多为亲朋好友，他们大多以口头约定为主，缺乏对借款用途的了解。同时借款人由于急需用钱，不清楚自己的还款能力，只以借到钱为目的，结果往往是债权人不能收回资金，债务人不能按时归还借款，从而引发经济纠纷，导致亲朋好友的关系破裂。一旦农民不能及时归还，其中部分债权人可能通过暴力收回借款，这会使债务人的人身安全收到威胁。另外，有的民间贷款用于赌博、吸毒等违法行为，这些都会对社会安定生产负面影响。
2、民间借贷给国家宏观调控带来困难
正规金融机构的贷款利率是由央行根据国家宏观经济情况等因素综合确定的，而民间借贷的利率则是由借贷双方自行制定的，高利贷的利率水平通常远比银行同期利率高，这会在一定程度上影响国家利率政策的全面贯彻实施。同时，由于高利贷的利率高，借款人会想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃，这样不利于银行提高信贷资产质量，另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。
二、对农村借贷的相关建议
（一）正规金融机构应加大宣传力度，积极开展贷款业务
针对农民不了解金融机构的贷款业务、缺乏相关知识的情况，正规金融机构应加大宣传力度，发放宣传单或宣传手册，或是派专业人员通过简单易懂的言语进行讲座，或是通过广播、电视等渠道大力宣传，让农民明白正规金融机构的贷款业务的利率低等优点，逐步转变他们的传统思想观念，从而使正规金融机构贷款业务增加，减少民间借贷的发生。
（二）正规金融机构应提高办贷效率
对客户来说，时间就是金钱，时间就是效益，如果错过了好的时机，资金可能就失去了应有的价值。从客户的角度出发，正规金融机构应提高办贷效率，建立快捷、高效的办贷绿色通道。同时，还应逐步提高基层机构的贷款审批权限，减少贷款审批环节，缩短贷款审批时间，从而方便农户，使他们能及时达到资金支持，也提高了信贷员发放贷款的积极性。
（三）对民间借贷正确对待，积极引导
长期以来，民间借贷处在地下状态，不利于规范管理，也不利于经济发展和社会稳定，因此，国家对民间借贷进行严格限制，然而对民间借贷一味地采取取缔的态度，也会不利于经济发展。因此，政府应就民间借贷活动重新思考，对民间借贷活动进行合理的定位，出台有关民间借贷的政策，引导民间借贷朝着健康的方向发展，对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，健全和完善相关法律制度，使其健康的发展，从而在农村金融服务和农村经济中发挥积极作用。
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