互联网金融对传统银行业的启示和革新
近些年来，伴随着互联网在大众生活中的不断普及和技术革新，互联网金融开始发展壮大，其中以阿里公司推出的支付宝、余额宝以及提供的小贷平台等在市场上反响强烈，可以说已经成功介入了传统商业银行的业务领域。面对互联网金融这种新鲜事物，人们的投资观念和市场上的舆论导向都出现了新的变化，对于互联网金融，我们应当保持理性，既要看到其“新”、“简”、“迅”的优势加以利用，同时也不能盲目迷信，就此全盘否定传统金融模式，要了解最新的政策导向，将互联网金融与传统金融模式实现有机融合。
在互联网金融蓬勃兴起的同时，商业银行也在观望市场反应，并已经开始改变传统业务模式，寻求新思路、新产品，一方面应战互联网金融，一方面也在努力寻求合作双赢之道。
一、互联网金融对传统银行业的挑战――以支付宝、余额宝为例
（一）打破传统基金购买壁垒
余额宝的出现，打破了基金作为专业人士理财途径的一种传统概念，将基金的买卖和收益的观测简单化，依托淘宝网和支付宝广大的客户群体，淘宝用户只要使用余额宝便可一键购买基金理财产品，同时资金还可以自由的在支付宝和余额宝之前实现互转，同时满足了客户网上支付的原始需求。在传统领域中，作为一名个人投资者，投资基金是相对繁琐的。从一开始的基金选择，研究公司盈利状况，历史交易情况，招股说明书中的细则，再到必须在上班时间本人持证前往银行或是证券公司营业部排号等位，填写多分资料表格，开立新户头才可能实现基金的投资。除此之外，我国对于国内申购开放式基金，采用的是未知价法，即基金单位交易价格取决于申购当日的单位基金资产净值（当日收市后才可计算并于下一交易日公告）。其中，申购份额=（申购金额-申购费用）÷申购日基金单位净值，申购费用=申购金额×申购费率。也就是说申购当日（T日）进行的申购行为，虽然可以通过致电基金公司确认是否被成功受理，但是交易的具体结果要到（T+2）日才能确认。不同的基金对首次申购通常也有一定的最低金额要求，就算是同一基金，直销和代销网点的最低认购金额也可能不同，对于个人投资者来说，比较这些信息，是非常劳心劳力的一件事，这也是广大投资者并未广泛选择基金作为家庭理财的原因之一。相较以上纷繁复杂的过程，在余额宝，申购基金只需要稍稍一点手机屏幕或是电脑鼠标即可完成。
（二）为闲置资金提供新出路
人们每天只稍打开手机，就可以看见自己今天得到的收益，相较银行的活期存款，余额宝真正实现了活期理财的概念。余额宝和支付宝相结合的这一功能，实际上已经成为了一种“吸收存款”的形式，据相关统计：仅支付宝账户的沉淀存款日均余额就高达数十亿元，我们可以参照央行之前的《支付机构客户准备付金存管暂行办法（征求意见稿）》中的条款，即：沉淀资金所得的利息需要计提10%的风险准备金。那么剩余的90%利息收入就都归属支付宝公司所有，这为其互联网金融的运营提供了盈利保障。
随着互联网金融为投资者提供的更多选择机会，可能会导致银行吸储能力的萎缩，为银行带来一定的资金压力。
（三）提供更优质、迅捷的服务
人们推崇互联网金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了银行排队时的麻烦，使人们更加有兴趣的参与到理财投资和线上支付活动中来。在互联网金融浪潮中诞生的一系列金融产品代销和服务平台，以其人性化的设计和优质的服务刺激着传统的商业银行开始认识到改善服务的重要性。由于余额宝，活期宝等各类创新型理财产品的出现，银行产品的市场份额出现了一定程度上的萎缩，而在银行传统的支付结算业务领域则有第三方支付平台参与竞争、阿里金融、京东商城、苏宁电器等公司开始参与小额贷款领域的竞争，使得银行传统的贷款业务和存款业务都受到了一定程度上的挑战。
二、银行应对如何互联网金融的挑战
（一）积极开展与互联网金融的合作
银行应该借网络金融这个契机，进行理财产品和金融服务的完善、更新工作。商业银行有其固有的优势，在短期内并没有被互联网金融取代或是撼动的可能。但是银行理财产品面对互联网金融强有力的竞争也不能固步自封，而是应该采取学习，合作的良好模式。
（二）利用优势寻求竞争突破口
快捷支付是由支付宝率先在国内推出的一种全新支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，支付宝发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。
快捷支付由第三方支付机构通过静态支付密码和手机交易码完成交易认证，其安全认证等级相对较低。因此，相应的支付限额设置较低。以四大行为首的调低快捷支付额度的行为，无论是安全考虑，还是竞争手段，都实际的限制了快捷支付的使用，巩固了银行在网上支付领域的地位。
（三）努力提升银行服务、丰富产品类型
1.尽快推出有竞争力的同类产品
由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚，特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势，加上余额宝的问世彰显基金 T+O 赎回技术已经成熟，商业银行完全具备推出类似产品的条件。为了减小余额宝对商业银行相关业务的冲击，商业银行应争取尽快推出类似产品，如网银实现活期存款账户余额自动申购 T+0 赎回货币基金、拓展 T+0 货币基金支付功能等。
2.强化“以客户为中心”的创新意识
此次余额宝的推出，对商业银行的最大启示是在业务发展中必须“以客户为中心”。为此，商业银行应加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。
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