互联网金融对小微企业融资的作用探析
互联网金融是指借贷双方以互联网为媒介进行资金交易的一种金融模式。互联网金融是网络技术发展到一定程度的产物，这种金融模式与传统金融模式存在着很大程度上的不同，具有服务效率较高、客户群体较广、融资成本较低、风险系数较大以及产品更新换代快等特点。
（二）小微企业的含义
小微企业顾名思义就是规模小、利润微薄的企业。小微企业主要存在于工业和第三产业中，这类企业销售额、资产总额以及员工人数都存在着一定局限性，因此其发展也存在着一定局限性。不过，小微企业与大中型企业相比，由于规模小，在经营方式上就较为灵活，不用墨守成规，对环境的适应能力较强。目前，我国大部分地区的小微企业都呈多元化发展趋势，涉及行业很广，在我国企业结构中所占比重呈逐年上升趋势，已经成为了我国经济发展中的重要组成部分。
二、互联网金融对小微企业融资的现实意义
（一）信息透明度得到了提高
以往的金融模式在信息传递上存在一定的局限性，相当一部分信息只能在小范围内传递。而互联网具有开放性、高效性等特点，信息传递范围广，小微企业利用互联网金融模式在网络平台上就可以全面直观地了解和掌握金融产品信息，不必再到金融机构营业网点中去获取信息。同时，互联网金融不同于银行借贷，企业可以通过将相关信息上报到互联网金融平台的方式使更多的投资者了解企业状况，信息更加透明，这样在一定程度上可以吸引更多的投资者，充分对社会闲置资金进行整合。
（二）降低了企业融资成本
企业融资成本包括交易成本和贷款利率两大部分。第一，交易成本。小微企业利用互联网融资模式进行融资时，其以往财务状况、内部管理状况以及信息情况都能够通过网络平台直观地体现出来，实现借贷双方信息对称，省去了评估考察环节，在简化小微企业的融资流程的同时还节约了融资时间，提高了小微企业融资效率，间接降低了融资成本。第二，贷款利率。传统金融模式下，小微企业可选择的产品相对较少，为了能够获取足够资金来保证企业资金链，无奈之下只能选择一些贷款利率高的金融产品。而在互联网金融模式下企业选择金融产品的空间大大增加，企业可以通过对比的方式选择利率较低、适合企业现状的金融产品，降低了融资成本。
（三）促进企业完善自身经营管理制度
相对于大中型企业来说，我国小微型企业在经营管理上缺乏规范性和统一性，内部管理和风险控制存在随意混乱的现象。虽然互联网金融与银行信贷存在着一定区别，但是都对融资企业的信用状况提出了一定要求。这样一来，小微企业为了能够及时顺利地获取资金，就不得不努力完善自身经营管理相关制度、章程，提高风险控制和监管力度，以保证企业良好的信用评级，避免出现违规行为后难以通过互联网金融进行融资情况的发生。
（四）带动行业良性循环
小微型企业在融资时选择空间的扩展，在一定程度上可以促进金融机构不断提高自身金融产品的服务质量，形成行业良性循环。拿银行业来说，互联网金融模式的发展必然会给银行信贷造成一定冲击，如果不积极应对就面临着被市场淘汰的命运。对此，银行业也紧跟金融市场发展步伐积极推出了各类网上金融服务产品以应对挑战。各金融机构相互促进，金融产品质量提高，更能够使小微企业享受到优质的产品服务。
三、现阶段小微企业常用的互联网金融融资模式分析
（一）P2P融资模式
P2P融资模式主要是指以互联网为基础，为借贷双方提供融资平台或进行担保，小微企业可以通过互联网平台自主选择贷款对象进行融资交易。而融资平台根据企业贷款情况采取分期收取服务费的方式获取利润。P2P方式是站在第三方角度为借贷双方提供服务的，具有独立性、客观性的特点，但是由于不提供指导，所以小微企业在对金融产品选择过程中花费时间较多，容易出现交易效率低的情况。
（二）大数据融资模式
大数据融资模式的主要参与者是小额贷款公司，这一融资模式的主要流程是先由需要融资的小微企业通过互联网向小额贷款公司等借款方发起融资申请，申请时间一般是几个工作日，在此期间借款方通过对小微企业进行大量数据评估，分析其资金偿还能力。小微企业即使通过这种融资模式成功进行融资，融资完成后也不能终止向小额贷款公司提供相关信息数据，而是需要定期将企业经营管理数据传递给小额贷款公司，由其对企业资金情况进行动态监管。这种融资模式存在一定针对性，企业可以享受小额贷款公司所提供的专项贷款服务，但存在着评估繁琐的情况，而且企业所获得的资金额度通常较其他模式低。
（三）众筹融资模式
在众筹融资模式下小微企业具有一定被动性，小微企业通过网络平台宣传和展示项目优势来吸引投资方。这种融资模式相对于其他融资模式来说筹资时间较长，缺乏及时性，对于一些急需资金的小微企业作用较小，容易出现融资不及时对企业日常经营造成负面影响的情况发生。 （四）门户融资模式
门户融资模式与P2P融资模式具有一定相似性，都是在借贷双方融资交易时起到桥梁的作用。但是门户融资模式与P2P融资模式相比有两点区别：第一，提供搜索和比价服务可以为小微企业节省对金融产品的选择时间；第二，不提供担保，不承担风险可以促进金融产品得到进一步完善，提高互联网金融产品质量。
四、现阶段互联网金融服务于小微企业融资上的几点不足
（一）互联网金融的配套法律法规不健全
相对于国外一些发达国家来说，我国互联网金融起步较晚，发展存在一定滞后性，配套法律法规不健全。在向小微企业提供金融服务时一旦出现纠纷，经常会由于法律法规存在漏洞而使问题难以得到彻底解决，这样不仅不利于小微企业顺利融资，而且还会造成互联网金融可信度下降。同时，政府对互联网金融的态度也不够清晰，没有制定相关政策和实施相关措施对其发展方向进行引导，容易使互联网金融的发展偏离正确轨道，而且也没有开展针对互联网金融融资的监管工作，难以切实提高互联网金融对小微企业融资服务质量。
（二）资金的安全性有待进一步提高
在传统金融模式下金融机构大多采取面对面服务的形式完成小微企业融资，而互联网金融是在线上进行融资交易，存在一定的虚拟性。需要融资的小微企业对融资平台和金融产品的了解不够真实全面，在同客服人员就相关问题进行咨询时，由于不熟悉对方情况，对咨询结果的信任度会产生质疑。同时，由于互联网金融信息传递速度较快，更有利于大中型企业融资。从这几年的发展趋势来看一些信誉度高、实力雄厚的大公司在互联网金融融资模式下受益匪浅，而小微型企业则处于劣势。一些信誉不好的小微企业负责人由于企业经营管理不善负债累累以至最终跑路，这就使得相当一部分投资者在进行投资时存在顾虑，而不愿意将资金用于小微企业融资中去。
（三）互联网金融信用信息管理系统有待进一步完善
现阶段我国互联网金融还没有完全实现与中国人民银行征信系统互联，自身也没有建立统一的信息数据库，使得一部分信息仍然需要企业来提供。这样一来，借贷双方在融资交易过程中，借方无法在平台上第一时间获取企业经营管理相关信息，即使从企业手中取得了相关信息，对于信息的真实性、准确性以及完整性也无法查证，致使一些投资人不愿意贷款给小微企业，这样在一定程度上制约着互联网金融对小微企业服务质量的提高。
五、对于互联网金融服务于小微企业融资的几点完善措施
（一）建立健全互联网金融相关法律法规
我国政府应当重视对互联网金融相关法律法规的完善，应当对各互联网金融管理平台提出一定要求，要求其针对小微企业融资交易过程中出现的问题进行反馈。政府相关部门应充分结合实际情况制定相应的法律法规，彻底解决一些问题，促进互联网金融稳健发展。同时，政府还应当设立专门负责互联网金融融资监管工作的部门，安排人员对其运营状况采取定期检查与不定期抽查相结合的监管方式，切实提高互联网金融对小微企业融资的服务质量。
（二）提高资金的安全性
互联网金融运营商应当加大对互联网金融方便、快捷、高效等优势的宣传力度，不仅要安排足够的线上客服人员对小微企业所提出的问题进行细心解答，而且还要安排客服人员对企业进行宣传和普及互联网金融知识，提高小微企业对互联网金融的信任度。同时，互联网金融服务平台也要重视对小微企业的筛选，安排专人到企业中去考察，对于一些经营管理不善负债累累的企业可以拒绝为其提供金融服务，规避风险。尽最大可能选择业绩优异的小微企业，为其融资提供平台和机会。
（三）优化互联网金融信用信息管理系统
现阶段我国互联网金融信用信息平台还有待进一步优化，在对相关信用信息数据的管理以及交易业务处理上还存在着一些不足。对此，金融监管机构应当与互联网金融服务运营商相互配合，构建一个统一的信用信息数据管理平台，实现信用信息资源共享，控制和防范一些小微企业为了能够获取贷款资金而提供虚假信息的情况发生。同时，互联网金融运营平台一旦发现企业造假行为应当及时向相关部门反馈，相关部门应给予企业相应处罚，并将这种不良行为录入征信系统。这样就能为小微企业正确利用互联网金融融资营造良好的信贷环境，还能够起到间接优化互联网金融产品服务质量的作用。
