互联网金融对三农地区金融的影响
中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01
互联网金融对金融市场的影响逐渐增强，其拓宽了金融服务的范围，提升了金融服务的质量，为许多产业带来了动力和希望。面对互联网金融飞速发展的时代背景，我国积极鼓励互联网金融走入田间，进一步加强互联网三农金融服务的创新与发展，为三农发展提供力量。
一、三农地区在金融业发展中存在的问题
与城市相比，我国农村信息流动过慢，人口分散，思想教育无法紧跟当今社会的发展。在农村地区，存取款是应用最多的一项金融业务，大部分农村居民对银行的各项业务缺少了解，对互联网金融更是知之甚少。甚至有些农村居民对网上银行没有任何了解，这种情况在我国西部地区较为普遍。不仅如此，我国农村的信用体系相对薄弱，建设水平和建设速度都相对滞后。在农村地区，农民缺少信用意识，导致农村金融的整体生态环境受到影响。而且，大部分农作物的生产周期较长，农民缺少保险和抵押意识，导致农业贷款存在较大的风险，制约了农村金融服务的发展。
（二）三农地区金融服务的基础薄弱
目前，在我国三农地区，大部分金融服务还保持着原有的运营模式，农村缺少相应的金融服务机构，信贷产品与农村金融发展情况不相适应，导致农村出现取款、借款双重困难的现象。没有统一的三农资信数据库，大部分农村居民依旧在使用存折存款，没有办理银行卡的意识也缺少对互联网金融产品的了解，互联网在三农地区覆盖薄弱，致使农民对互联网金融缺少了解。
二、互联网金融对三农地区金融的影响
（一）为农村金融发展提供了条件
网联网金融将电子网络作为基本载体，在这种金融形势之下，它改善了传统金融交易受到时间、空间限制的缺点，使金融交易可以在任何时间、任何地点展开。互联网金融的发展为农村居民提供了获取金融服务的条件，改变了原有的农村金融交易模式。首先，互联网金融有效的降低了金融机构的运作成本，为金融服务提升了效率、拓宽了途径，进而使金融资源能够流入农村市场。其次，互联网金融改变了农村的融资模式，物联网的资源配置中介化功能使农业融资更加简单快捷，改变了农村融资市场中农村金融机构所占据的主体地位，使农村金融的市场更加广阔。不仅如此，互联网金融的出现，有效的提高了农村金融的效率，进而满足了农民的融资需求，有效解决了农业生产过程中的资金周转问题。据报道，中国人民银行广州分行加大了“互联网+信用三农”的建设，并且在广中筛选了四家互联网金融企业进行了服务项目的试运行，组织了三农金融服务考察团，赶赴云浮、清远等地区进行了实地考察，到田间与农民进行面对面的交流和学习，了解农作物生长周期和相关知识，通过调查，广州e贷将彩胜有机稻种植合作社作为首个公益众筹对象，为其提供了相应的贷款服务，解决了其资金周转的难题。由此可见，互联网金融的建设能够为农村金融的发展提供条件，进而使农业生产中的资金问题得到缓解，带动我国农业发展。
（二）为农村信贷配给提供了方法
由于信息不对称导致农村信贷配置出现问题，这是金融业发展过程中必须要解决的一大难题。一方面，互联网金融的发展与运用有效的降低了农村金融的信息成本，使信息获得了更多的传播渠道。受到经济、交通等因素的限制，农村信息的筛选跨越了巨大的地区范围，消耗了诸多时间与资金成本，进而使金融交易的整体成本出现上升情况。而运用互联网金融可以更快、更全面的获取信息，通过信息资源库，解决信息不对称的问题，使不对称的信息扁平化，使数据更加标准规范，加强信息数据的使用效率，降低信息成本。此外，互联网金融将大数据作为运作基础，其扩大了数据库中的信息内容，发展农村信息库，推动了农村信贷的发展。电子商务的发展将三农带入了更广阔的市场体系之中，规范了三农的市场行为，也为三农信贷提供了更丰富、更规范、更具体的信息内容。减少了因为经营信息不对称而产生的非价格信贷配给情况出现的机率，增加了三农接受公平、合理的金融服务的机会，缓解了农民对信贷资金的需求，推动了农村普惠金融的发展。
（三）降低了农村金融成本
近年来，由于农村金融受到各方面原因的制约，导致部分金融机构撤离农村金融市场，致使农村信贷服务的难度进一步提升。出现这种情况的主要原因就是农村信贷的风险高、收益低。在农村地区，增设物理网点会消耗大量的人力、物力、信息等成本，获得的收益与投入的成本不相匹配。而互联网金融的出现有效的解决了这一问题，随着信息工具的发展和进步，传统的农村金融经营模式受到挤压，致使农村金融机构的资产定价无法满足农民和农村企业的信贷需求，进而导致一部分需求主被排除在金融信贷市场外部。然而，互联网金融的发展有效的解决了这一问题，其可以通过互联网的信息库对用户的基本信息进行查询，对其消费行为、消费心理等内容进行整理分析，精确的掌握客户需求，提升金融市场的配置效率。一方面，互联网金融降低了成本费用，进而为农村金融提供更多的资金支持。例如，P2P信贷模式等，其可以有效的降低农村融资在市场竞争中所需的平均成本。另一方面，农村金融机构应用互联网金融技术可以大大降低经营成本，从而提升农村金融的服务效率，为农业生产的资金周转提供便利。
三、结语
综上所述，互联网金融的发展日臻完善，受到互联网金融的影响，我国农村的金融业务得到了极大的提升，摒除了传统金融服务的缺点和弊端，降低了金融机构的经营成本、扩大了金融信息的覆盖范围，为农民的信贷周转提供了便利，进而使农业生产能够进一步的发展，带动农村的整体建设。
