浅谈“互联网+”背景下商业银行构建支付结算网络的对策
中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-02
目前，国内金融业在互联网技术的推动下正处于跳跃式转型发展阶段。各家银行都在积极运用互联网思维和互联网技术。比如工行正大力推广金融互联网综合平台；建行强势推出龙支付品牌，依托于手机银行，整合支付结算、投资理财和电商购物功能；招行积极与滴滴打车等互联网企业深度合作，扩展应用场景、嵌入金融服务；平安银行在移动端全面打通各类业务壁垒，推出“平安一账通”和生活应用APP。另一方面，第三方支付等互联网企业加快创新步伐、快速发展，加速了对客户的争夺。第三方支付机构在线上线下布局了大量的支付场景，除在线上为商户提供支付服务外，还提供转账、缴费、信用卡还款等传统银行服务，在线下，支付宝、微信扫码支付加紧布局零售、餐饮、出租车、超市等诸多行业，在支付和收单两个维度同时大举扩张，以其良好的客户体验对银行的业务造成很大冲击。金融脱媒化、支付结算无介质化将进一步加剧竞争。互联网金融的快速发展以及客户行为习惯的改变，要求传统银行加快金融生态圈建设，适应客户金融消费需求场景化、移动化、综合化的特点，提升获客能力和综合服务能力。
二、当前商业银行在支付结算领域存在的问题和挑战
随着互联网金融迅速崛起，并以运营成本低、不受时空限制、网络受众广的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击，给传统商业银行带来了强烈的危机感。同时，人民银行出台261号文件，对商业银行客户的争夺将会加剧，对各家银行来说机遇与挑战并存。
1.银行逐渐沦为管道银行，处于客户生活场景的末端
BAT（百度、阿里巴巴和腾讯中国互联网公司三巨头），这三大巨头已经形成客户、信息和购物等等为一体的综合化网络服务体，构建了一个庞大的生活场景，不仅让原有的客户能在这个场景里实现各种需求，还不断吸引新的新客户到这个场景中来。目前，在人们已经熟悉的各类生活场景中，银行是处于链条末端的，比如淘宝从购物切入，构建了集人、信息和消费为一体的生活场景，资金从银行卡上流出，进入了支付宝的第三方支付账户，剩下的基本跟商业银行没有关系了，客户信息和资金流都不在银行系统内。
2.第三方支付平台占领结算市场，导致银行市场地位弱化
第三方支付抢占支付结算市场资源。互联网金融发展及客户需求变化，第三方支付发展势头迅猛，在移动支付市场上，2015年全国第三方移动支付市场规模已经达到了12万亿，占据将近90%的市场份额。同时，受互联网+思维的影响，客户消费习惯正在发生改变。第三方支付不仅撬动了商业银行的客户群体，并且对其POS、Epos业务带来直接的冲击，对银行的收单等支付结算业务和结算资金来源造成负拉动。
3.日前人民银行出台261号文件的有关要求，从根本上重构了银行的账户体系和支付结算规则，客户和账户的竞争将更加激烈
人行执行261号文件后，形成“一人一户、一户四卡、三类账户”新的账户管理体系，以往通过粗放式发放Ⅰ类实体卡的拓客模式难以为继，并且Ⅱ、Ⅲ类账户可以跨行绑定Ⅰ类核心账户，意味着账户竞争将面临重新洗牌，进一步加大了个人账户管理全面放开后的客户流失风险。由于各家银行的三类账户是可以互相绑定的，客户通过手机APP自助操作或银行服务人员上门服务等方式，可轻松成为其他银行的客户，客户可依据偏好自行选择众多银行的特色业务及服务。这就意味着客户将不是某一家银行的，个人客户或将不存在“行界”。因此，无论曾经发展的多少客户和Ⅰ类账户，如果不深度经营客户，商业银行的优势都将不复存在，必然造成大量客户和资金的流失。
三、商业银行构建“互联网+”支付结算网络的对策
1.坚持移动优先战略，大力拓展手机银行和移动支付业务
在互联网+金融时代，商业银行物理网点数量优势大大弱化，客户的消费行为习惯正在改变，移动支付已经成为小额支付结算的主要方式，“离柜化”情况严重，厅堂内客户量大大减少。所以，商业银行在战略上要突出移动优先，狠抓手机银行和移动支付业务，推动全行的战略转型和升级。手机银行和移动支付是搭建个人金融生态系统的重要渠道，是介入场景的敲门砖，是拓展客户、吸收资金、布放产品和提供服务的核心入口，要加快发卡速度，加快线下受理环境改造，加强宣传和营销活动的组织管理，积极占领移动支付新型产品的市场份额。做好客户引导与服务，将简单的重复性业务进一步向ATM、STM和手机银行渠道迁移，做好业务分流，提升移动金融柜面替代率。要深入校园、代工单位、专业市场等生活场景集中获取客群，促进手机银行、移动支付批量化发展。同时，加大电子渠道产品交易、资金归集等应用场景的推广力度，深入挖掘客户需求，提升客户粘性和综合贡献度。
2.支付结算网络要积极拓展缴费平台和行业应用
缴费平台是在互联网迅速发展的形势下银行+互联网的创新业务，是实现金融生态圈建设、助推全行业务发展的典型应用。在城市成熟区域，进社区、进商圈，将渠道延伸到客户身边，尤其要强化社区项目缴费平台拓展。从“互联网+民生”服务入手，大力拓展水、电、燃气、热力代缴费等覆盖范围较广的应用项目；创新医疗、司法、交通等行业应用，扩充应用场景；积极营销幼儿园、学校和教育辅导机构的缴费平台项目；加快社区周边商户圈的营销，渗入代缴费、商户优惠、刷卡有礼等居民日常生活服务，打造社区金融生态圈，形成资金的闭环循环。 3.大力拓展专业市场和商户圈，提升结算市场份额
专业市场是我们抢抓结算资金，开拓低成本存款的主要来源，是构建支付结算系统的重要节点，树立“将商户打造成为经营平台、获客渠道”的意识，发展优质商户，重点拓展衣、食、住、行方面的消费服务类商户，扩大支付结算网络。一方面要大力发展，扩大商户规模，另一方面要把对商户的维护和合作作为与发展同等重要来考虑，对商户要转变理念，商户不是简单的收款台，商户是客户与银行交集的重要节点，对商户要进行综合经营，跟进商户的融资、现金管理的需求，大力发展特惠商户、分期商户、外卡商户，将特惠支付信贷与发卡、收单、积分、网络及增值服务等各项业务需求有机结合，通过商户营销扫码办理发卡或办理Ⅱ、Ⅲ类账户，真正把商户打造成为获客和经营的平台。
4.积极开展助农工作，大力发展县域支付结算网络
近年来，伴随我国城镇化和新农村建设的推进，县域经济发展迅速，为商业银行业务发展带来新的历史机遇。商业银行更要借势发展，做大做强惠农金融业务，要依托助农点，大力发展助农惠农支付结算网络，发挥乡镇轻银行、手机银行、移动支付和行业应用的作用，积极向经济较富裕、有特色产业、有群众基础的乡镇延伸，加快县域客户新开账户的拓展，提高在富裕乡镇的业务覆盖度和渗透率，不断吸引客户并积极扩大支付结算网络。
5.夯实基础，做好客户经营
一是做好一类账户的深度经营，加大对客户一类账户的资金监测，积极向客户开展资产配置服务，不断丰富对客户群的综合金融服务内容，提升客户的产品覆盖度，增加客户粘性。二是提升二、三类账户的便捷性和安全性，做大二、三类账户规模。新政下，二、三类账户可以成为抢抓他行客户的支点，线上化、场景化则是争夺二、三类账户的关键。摒弃过去重视高端客户的单边策略，将“二八定律”和“长尾理论”有机结合，通?^不同的服务模式和服务策略发展好全量客户维护，深耕客户关系，夯实客户基础。
四、结语
随着，互联网技术的不断发展，金融脱媒化、银行离柜化、支付移动化正逐渐改变着客户的金融习惯和银行的服务模式。支付结算原本是商业银行的传统优势业务，但如今却受到了互联网金融和第三方支付公司的强烈冲击。在此背景下，传统商业银行必须顺应形势、积极变革，积极推进移动优先战略，夯实客户基础，构建支付结算网络，提升价值创造力，才能再造领先优势。
