新时代老年金融值得商业银行深耕
一、中国进入新时代，同时也进入老龄化加剧阶段
党的十九大作出中国特色社会主义进入新时代的重大政治论断，报告中党中央对老龄工作十分重视和关切，要求新时代坚持在发展中保障和改善民生，在病有所医、老有所养、住有所居、弱有所扶上不断取得新进展。这些都与老年人生活密不可分。
老年人在国家中的结构状况，会深刻影响经济、金融、文化、社会保障等各个方面。《中华人民共和国2016年国民?济和社会发展统计公报》显示，我国60周岁及以上人口23086万，占总人口16.7%；其中65周岁及以上人口15003万，占总人口10.8%。对照国际通用标准，中国进入新时代的同时已进入老龄化加剧阶段，因此势必对包括金融服务在内的各方面产生重要影响。
二、老年群体重要新变化引发金融新需求
老年金融既是金融体系重要组成部分，也是老龄产业核心，更是老年人新时代美好生活需要。
（一）新时代老年人重要新变化
1.收入保障明显增强。至2017年，我国退休人员基本养老金已“十四连涨”，如全国最高的北京已达每月3770元。不少地方还进行军转干部、高师和当地物价等补贴，老年人退休金可观。
2.生活支配能力增强。多数老年人已过了子女教育负担期，除预防大病就医开支外，其他总体开销不大；有些刚退休还在外兼职；有的则是改革开放后早期自主创业者，积蓄颇丰。不少老年人已无需子女赡养费，自身可支配资金多，资金积累远超步入社会不久的年轻人，是“被啃老族”。
3.思想观念不断开放。现在多数老年人思想不守旧，肯学习肯接触新事物，主动接受信息浪潮洗礼，会上网、QQ、微博微信，对商业银行新电子技术应用会积极尝试。
（二）新时代老年人已有全方位新金融需求
1.新金融知识学习需求：新时代新金融工具层出，老年人需要融入社会，有较强金融知识学习需求，如新型自助设备、手机银行使用，投资理财知识，以及防假防诈方法等。
2.投资理财新需求：据浙江建行现有55岁以上购买投资理财产品客户占全量客户结构分析，其AUM值、个人存款、基金、贵金属、国债、银行理财产品、CTS、其他投资理财产品的日均余额占比分别为23.36%、23.05%、24.93%、14.21%、48.87%、24.64%、20.8%、25.16%，可见中老年客户已成为银行投资理财业务生力军，同时对收益率逐步敏感，存款搬家已不鲜见。
3.管家式金融服务需求：55-70岁是家庭生活料理主力，上要照顾自己仍健在高龄父母，下要照料子女孙辈家，家庭生活日常所需资金多数经过他们之手；自己又有文化养老新需求，因此更需管家式金融服务。
（1）旅游休闲、医疗保健、文化娱乐等新需求增加，新型文化健康等美好生活需要进一步显现。
（2）养老需求趋多：新时代老年人对各种不同养老方式接受度提高，不再局限于居家养老，对到养老院、养老房产养老、以房养老等都有新思考，这会明显影响其相应金融需求。
（3）遗产管理需求：不少老年人已不再忌讳在生前进行财产分配、企业或遗产传承等方面的公证、管理，这将是商业银行重要服务延伸。
三、新时代老年金融再定位
老年人上述重要新变化，也引起部分有先觉商业银行重视并开始试水，如民生银行、招商银行、华夏银行、中信银行、上海银行、兴业银行等，从2010年以来都分别推出针对老年人的专属借记卡、理财产品、综合金融服务产品、工作部门等。但综观整个中国银行业，拥有养老金代发业务、老年客户庞大的大型商业银行，在推进老年人专属综合金融服务和产品仍不足，这需要对老年金融重新进行认识和定位。
（一）老年金融是商业银行履行社会责任的有效载体
老人金融服务是商业银行发展普惠金融的内涵之一。在有着尊老敬老传统的中国开展好老年金融服务，更容易建立起商业银行良好口碑。商业银行要从政治、战略角度上予以重视，进而获得社会认可和支持，有利于创造良好外部经营环境。
（二）老年金融是商业银行业务重要组成部分
老年人金融需求多样化已贴近商业银行个人业务各项服务内容，既有传统资金结算需求，也有投资理财、医疗、旅游、住房装修或以房养老模式等方面的综合融资需求，以及税务法律咨询、慈善基金监管与运作、企业或财产传承等。商业银行可作为一个产品服务体系进行研究开发。
（三）老年人是商业银行切入社区金融服务的有效纽带
与老年客户建立良好关系，可获得更为可观的客户群体和有用信息。从客户拓展角度看，能培育较稳定客户群。老年客户对社区信息了解全面、准确、及时，商业银行可通过他们获得更多客户有效信息，进一步深挖老人家庭成员及社区客户各项金融业务。从贷款经营角度看，商业银行可通过老年客户直接获取社区其他借贷客户人品、资金实力、还款能力等综合信息，大大降低在放贷过程中由于信息不对称所造成的客户风险，提升经营管理能力。
（四）老年金融是商业银行利润新增长点
随着我国有序推进贷存款利率市场化，商业银行靠传统存贷利差经营模式难以为继；而且资金高成本化明显。随着互联网公司高收益率理财产品不断推出，资金分流压力进一步增大。商业银行需加快转型，不断寻挖新利润增长点。老年金融就是一个新蓝海，主要体现在：（1）商业银行利用老年客户选择互联网公司高收益产品的调适期，可继续吸存理财；（2）可获得各种代理业务手续费，但要尽量普惠；（3）老年人家庭物资采购、文化养老等消费结算收入；（4）部分管家式综合金融服务收益等。 四、新时代商业银行深耕老年金融举措探索
（一）做优服务――满足老年人特色需求
1.服务功能方面。可根据老年人实际需求设置业务功能，如经老年人授权关闭异地通兑等业务功能，防止老年人受骗后账户资金被异地不法分子卷走。
2.服务环境方面。营业网点“无障碍通道”通畅；台阶提醒标志清晰；营业大厅提供老人专项服务（如等候区环境布置、卫生设施对老年人开放）。
3.服务措施方面。要做到对老年人细心体贴。如配备老花镜等老年用品；大堂经理对老年人服务规范细致；各种单证尽可能简洁、字体或签名栏放大；建立为老年客户优先服务或上门办理业务的特殊机制等；对中高端老年客户提供一对一综合金融服务。
（二）做全产品――创新特色老年金融产品
1.大型商业银行尽快发行老年客户专属多功能养老金银行卡，使更多老年客户受惠。
2.适时开发老年客户专属投资理财产品。社会曾一度热议中国大妈投资黄金，说明老年人潜在投资需求旺盛。商业银行应借助自身优势拓展老年金融服务，如账户金银买卖、实物金购买回收，给予老年人更多点差优惠。可考虑设计突出本金安全、收益高启、时间点衔接紧密滚动发行等理财产品。
3.积极设计老年客户特色信贷产品。例如以房养老“倒按揭”，一定额度的旅游消费信用贷款，老年人联手子女共同创业贷款等。随着老年人寿命总体延长，相关申办条件、担保条件对老年人也可适当放宽。
4.积极提供老年客户专属综合金融服务方案。可集投资咨询、医疗保险、健康管理、法律顾问、财产保障、信托服务、旅游休闲、文化养老、遗产管理等多?专属服务于一体，可根据老年客户不同金融资产值，在网点、综合性支行、分行私人银行实施分层服务。
（三）做通渠道――打造养老综合服务平台
1.电子渠道服务智能化可应人而变。商业银行可将网银、手机银行、自助设备等电子渠道服务，设计成根据客户信息自动识别，若是老年客户，则相关显示内容字体放大、内容简化。在老年人初始接受应用电子渠道时，银行客户经理耐心帮教帮会。
2.借助轻型网点提升社区金融服务。商业银行可将网点轻型化或将自助银行改造成有人驻点，利用晚间服务、厅堂现场沙龙等形式，更紧密切入老年客户日常生活中。
（四）做新文化――营造尊老服务文化，搭建老年生活平台
1.有条件的商业银行可考虑开辟专门场地，为社区老人文化娱乐、学习交友、照顾孙辈等提供方便，既帮助老人解除晚年孤寂，又解决实际困难。
2.借力社区。对社区老年活动室进行冠名资助，适时开展金融知识讲座，也可通过社区组织主题活动，广泛发动老人参与，凸显金融服务进社区特色。
3.组织本行党员、青年志愿者，与社区高龄老年客户结对服务，积极营造尊老服务文化。
4.可联动各小区物业，组织本行员工主动进入各小区开展金融知识宣讲，聘请部分热心老年客户为本行业务联络员、信息收集员、行风监督员，彰显老年客户晚年人生价值。
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