关于农村金融扶贫工作的几点思考
一、商业银行实施精准扶贫的内涵
商业银行进行精准扶贫是商业银行采用多种手段为贫困人口提供精准的服务，帮助贫困人口实现脱贫致富。商业银行实施精准扶贫可以实现资金的优化配置，减少浪费，从而可以在脱贫成效更好的领域利用更多的资金。商业银行在开展精准扶贫的过程中，要注重因地制宜，因户施策，不断创新扶贫模式，更新金融产品，进行精准对接，把资金政策与具体的实施措施精准地配置到贫困对象上，有效发挥金融资金的杠杆效应，进而实现从“输血式”扶贫转变为“造血式”扶贫。
二、金融扶贫应当坚持的原则
金融扶贫要坚持四项原则：一是开发扶贫，开发扶贫指的是不是单纯地给予，而是意在通过此种给予，贫困群体、贫困人口能够实现自身在商业上的可持续性，实现良性循环。二是精准扶贫，精准扶贫是金融扶贫的基本要求。在金融扶贫工作中，核心及关键是要在“精准”上下功夫，实现精准对接金融的需求、精准强化管理手段、精准完善支持措施，使金融资源可以更好地汇集贫困人口[1]。三是开放扶贫，其特点是政策的开放性、创新的开放性及组织的开放性。尤其是创新的开放性，具体指互联金融、移动支付体系等创新平台在农村地区具有的商业价值。
三、对于开展农村金融扶贫工作的建议
（一）注重实施到户精准扶贫
一是要精准选择扶贫对象。商业银行应当与政府脱贫攻坚工作规划进行主动对接，收集、整理辖区内建档立卡贫困户的基本信息，根据贫困户的实际情况，确认帮扶对象与帮扶目标。重点支持建档立卡中信用条件好、偿还能力较强、具有生产意愿的贫困农户。如中原银行制定的“上网下乡”发展战略，坚持“产品下沉、服务下沉”，主动加强对贫困地区的信贷资金投入，结合结对帮扶的贫困户实际，因户制宜，一户一策，分类指导，落实精准扶贫措施，积极帮助贫困家庭增收致富，稳定脱贫。二是要精准设计到户小额贷款金融产品[2]。按照建档立卡贫困户所在地区的生产经营状况、产业特点、偿还能力，来制定有针对性的扶贫信贷产品。着重解决好到户小额扶贫贷款的准入、期限、还款周期、抵押方式等问题，结合实际情况，可以考虑推出免抵押担保、免评级、额度以及还款周期与建档立卡户生产经营实际相匹配的贷款产品。
（二）通过创新方式，确保扶贫质量
一是要创新信贷服务理念，金融机构可以为贫困地区的信贷投放的规模提供政策优惠，对上报的各类贷款开辟绿色通道，贫困地区在资产质量、收益、绩效等方面采取差异化考核方式，根据实际情况适当提高资产质量容忍度。二是创新信贷模式，比如中原银行推动和发展的产业扶贫，通过采用“公司+农户”模式，来帮助解决“带贫企业”融资需求与贫困人口的就业问题；通过运用“政府/龙头企业+银行+担保公司/保险公司+借款人”的农业产业化经营信贷服务模式，实施提前授信、批量扶贫开发等政策来优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供了良好的信贷资金支持。三是创新抵押担保方式，通过采用扩大农村贷款的有效担保范围的方式，把农村集体土地房屋产权、土地经营权、集体建设用地使用权、林权逐渐纳入到抵押范围中。另外，积极探索水域滩涂、大型农用生产设备使用权等新型担保模式。
（三）提升基础金融服务水平
由于许多贫困地区基础性金融供给不足，就造成了金融服务“最后一公里”不畅的问题明显。所以，金融扶贫需要重视加强对贫困地区、贫困人口的基础性金融服务，提升金融服务的便捷度、覆盖率、可得性。首先要加大金融基础设施建设力度，增加物理网点覆盖面，同时，在金融机构空白乡镇布设电子设备，提高金融服务可得性。其次是采用“三农”移动金融、互连网金融等服务方式。通过运用互联网技术和移动通信技术，建立电商金融、网上银行、手机银行等金融服务平台，增加金融服务便捷度。如中原银行立足于区域贫困地区实际，以物理网点作为基础，通过利用互联网技术手段，打造了惠农业务管理云平台，构建了“线上+线下+第三方”的风险防控体系，形成了“县域支行+乡镇支行+惠农服务点”三位一体发展模式，另外，在兰考金融改革试验区，将惠农服务点“金融+电商”的功能融入到普惠金融服务站，实现“两站合一”，推进金融服务等实现“四项功能合一”。三是开展“金融知识下乡”活动，通过在惠农服务点举办金融讲座，加大在农村地区金融知识的宣传力度，为贫困地区群众捐赠农业、科普、创业、管理等书籍和光碟，帮助贫困户提升文化水平，了解金融知识，提升农民防范风险的意识和生产经营能力。
（四）制定贫困地区综合开发规划
一是由政府牵头，人行、农业、扶贫、财政部门及银行、证券、证券监管部门，共同制定金融综合扶贫战略规划。二是制定贫困地区基础设施建设规划，包括电力、交通、教育、通讯、水利、医疗、城市建设、住房等；开展全面的综合改造，资金来源以扶贫部门和财政部门向上级申报专项资金为主，同时结合开发性信贷资金配套投入[3]。如中原银行信阳分行根据河南省2017年光伏扶贫工作推进方案，结合信阳扶贫、脱贫工作任务重的实际，选择光山县开展村级扶贫电站项目试点，以最优惠的基准利率给予政府贷款，得到光山县政府的积极响应和紧密合作。通过综合开发计划，可以有效实现经济效益、社会效益双丰收。三是制定相关金融配套政策。商业银行协调人民银行对贫困地区支农再贷款政策、信贷规模控制、存款准备金、支付结算建设制度等方面制定专门政策；商业银行协调银监部门在贫困地区金融机构监管标准制定、金融网点建设方面，保监部门在进行贫困地区农业保险发展方面制定专门政策，证监部门在建立贫困地区农产品期货方面，配合满足金融扶贫需求。
四、总结
综上所述，金融扶贫作为我国扶贫工作的创举，由政府政策的支持和引导，商业银行等金融机构的参与，通过利用小额信贷等金融工具为贫困地区与贫困群体提供政策性、商业性及合作性金融服务，提升贫困人口收入，改善其生产与生活状况，最大程度实现国家扶贫工作的目标，同时，在这个过程中商业银行也可以实现经济效益。因此，商业银行应当充分把握好金融扶贫的机遇，不断对金融扶贫模式进行探索和创新，进而实现自身实现经济效益与社会效益的统一。
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