余额宝对金融信息化的影响
摘要：随着计算机信息技术的发展，国内各领域信息化进程都在加快，金融行业更是首当其冲，商业银行在加速推进电子化向信息化跨越的过程中，也给金融业带来巨大变革。金融业成为信息化进程的前沿阵地，具有电子化进程启动早、数字化应用水平高等得天独厚的优势。未来，中国银行业将从经营、管理、创新、风险控制等层面全面推进信息化进程。尤其是金融信息化中互联网金融业务的创新，使得金融理财业务发生了非常大的变化。本文对余额宝对金融信息化的影响进行一个分析研究。
关键词：金融信息化 余额宝 技术 发展 分析.
1 概述.
商业银行需要进一步整合企业级数据仓库资源，建立囊括经营、管理、销售、服务等各环节的指标管理与数据采集体系，实现结构化数据标准化管理，丰富非结构数据的采集储存。金融银行通过信息化经营、信息化管理和信息化创新来提高银行业务的竞争力。金融业信息化势在必行，共融、联动、高效、智能将成为商业银行信息化的关键，信息化进程将给现代商业银行带来巨大变化。
信息化改变商业银行营销和销售管理模式。一方面，传统的产品供给型营销向需求引导和潜力挖掘型营销转变“，大数据”背景下以数据挖掘为基础的事件式营销、交叉营销、接触点式营销将成为提升销售业绩的源动力。另一方面，信息化共享将打破部门销售管理格局，建立以客户为中心，公私结合的综合营销模式，逐渐形成跨部门、跨专业、跨领域的联动营销机制。
信息化开启商业银行互联网金融时代。随着数字交互、移动通讯技术的发展和“十二五”建设无线城市政策的实施，具有开放、高效等网络概念的金融服务理念大行其道，移动支付、便携式金融服务、贴身金融秘书等将成为金融新宠。面对非银行金融机构和第三方支付公司的创新冲击，商业银行势必探索更加信息化、便捷化的支付结算和金融服务方式，以客户、家庭、企业为核心的移动多媒体专属服务模式呼之欲出。
业界专家认为，互联网对传统金融企业的冲击，不光是理念方面更加先进，百度“产业联合 + 平台生态 + 领先技术 + 大数据”的全新模式，将能更好地洞察目标客户在金融方面的真实需求，同时以更低的成本更快的流程，设计出个性化的产品和服务加以满足。与此同时，百度还可以根据庞大的客户数据进行更加严谨的风险控制与管理，这一点相比于一般的金融机构优势明显。
2 互联网金融创新分析.
互联网金融是今年非常热门的词汇，余额宝的推出又再次将互联网金融推到了舆论的风口浪尖，互联网直接推动金融业产生深刻变革，给现有金融体系带来了巨大的挑战。证券业作为金融机构中发展相对缓慢的行业，如何在互联网金融席卷之时立于不败之地？互联网金融的大趋势又给证券业带给了哪些创新机遇？
比特网(ChinaByte)6 月 17 日，支付宝和天弘基金共同宣布，双方合作推出的天弘增利宝货币基金暨“余额宝”正式在支付宝上线。这被认为是国内首支互联网基金。而这也是阿里金融在涉足支付、保险、信贷业之后，向金融领域的又一次迈进。
根据官方介绍，通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
单从收益来看，用户存入支付宝中的钱，只要转入余额宝中，就会得到“利息”(确切的说是“货币基金的收益”)，而且其收益要比银行活期存款更高，举例，同样一万元，通过活期存款一年的收益只有 35 元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到 300 元至 400 元左右，收益比活期高出近十倍。这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。对于闲置资金的用户无疑是有利的，成为一种新型的理财手段。
3 互联网金融业务的发展.
如果银行不改变，他们就改变银行。马云如是说。马云是最先看破“这一天机”的浙商。从 2010 年 6 月最早支付宝获批第三方支付牌照开始，他就已经为他的互联网金融帝国勾勒出了雏形。最近他又加快了“倒逼”银行转型的步伐：先是推出余额宝，接着是基金淘宝店正在紧锣密鼓地准备开张，8 月 28 日即正式上线。
余额宝已经能够让银行隐约感受到威胁。但马云所谈的“改变”不止于此。最近，支付宝又在筹划着要推出信用支付服务，即支付宝用户在付款时无需捆绑信用卡或储蓄卡，直接透支消费，据传最高额度可达 5000 元。
和支付宝借助第三方支付牌照起家不同，8 月 8 日，网盛生意宝拿下了融资性担保业务的“牌照”。因为看好互联网金融的未来，网盛生意宝董事长孙德良同样不愿意甘当“看客”，早在 2010 年就开始观察分析这一领域，去年正式开始筹备。孙德良向记者解释，目前的互联网金融牌照，要么第三方支付、要么融资担保，因生意宝大多是 B2B 业务，拿下融资担保的金融牌照，为平台上的企业解决融资问题才是当务之急。
余额宝类金融业务对银行产生的影响，正逐步扩大，基金成为最先“倒戈”银行、“拥抱”互联网金融的机构。其背后最大的动因在于银行这一销售渠道的代价昂贵，而互联网的平台营销却只有网点的装修成本。一位业内人士这样分析互联网搭建的销售平台的巨大魅力所在：现今基金基本上透过银行代售，撇开门面固定成本，仅仅是人工费用来算，一小时人工在 20 元以上；而网售平台每分钟同时来 100 人或者 1000 人都不影响系统的正常运作。此外每个客户的占用时间约在十几分钟左右，其中节约的成本不可估量。
对银行而言，现在堪称最坏的时候：历史新高的不良率，存款增长乏力，再加上理财市场的严厉监管和互联网金融的冲击波、赖以生存和发展的存款业务出现“负增长”
……据透露，2013 年上半年，许多银行都各自在内部开闭门会议商讨应对之策。例如：招商银行就在互联网业务的创新上下足了功夫：今年 4 月推出小企业专属网银平台，7月又推出数月的微信客服升级为国家首家“微信银行”。
4 银行渠道受冲击后的管理措施.
互联网已经把基金行业搅得天翻地覆，但是其到底给基金行业带来多少实质性影响?这在不同人士眼里看法各异。
北京某大型基金公司市场总监认为，互联网给基金行业带来三个方面影响。首先是基金行业可能更重视客户体验，互联网的成功，是基于客户体验的成功，未来基金公司从产品设计、运作、售后来讲，都会考虑给投资者更大的便利，让投资者的体验来得更好；其次，对这个行业的市场化也会有推动，阿里是从完全竞争的状态下野蛮成长起来的，基金行业反而比较温文尔雅，这样的结合，可能会带给行业更多市场化的行为；最后，从管理层持股制度设计上，在治理结构方面，互联网对整个基金行业也会有一些推动。
那么，互联网对基金销售传统的银行渠道有没有构成实质性冲击？目前来看冲击还很有限。
某商业银行托管部负责人认为，天弘的余额宝，以及其他基金与电商合作，其实更具有象征意义，不会对银行造成太大影响。“用三方支付的资金来对接基金，短期之内可能会有一定的规模，但长期来看，对银行的影响不是很大”。
他表示，例如余额宝，只是对支付宝客户提供一个增值服务。但银行手段也很多，如柜台网银等，这些品种基金投资者都可以买，它的方便程度并不亚于余额宝。因监管的缘故，余额宝在客户便捷方面做得相对更加自动化，银行当然也会逐步去改进这些方面。
此外，银行在电商业务方面的发展也很快。银行业务很多，电商只是一部分，但对阿里来讲，电商就是它的全部。金融互联网和互联网金融有竞争学习的需求，关键是谁的服务好，谁的速度快，谁的用户体验好。
北京某大型基金公司人士称，银行坐拥几十万亿的活期存款，倘若互联网的倒逼力度很大，活期存款搬家严重，银行一定会推出相关举措。而实际上，现在互联网对银行的冲击还没有大到让其推出货基的地步。“互联网金融虽火，但银行渠道千万不能荒废，越是这个时候，越要抓好它。将来银行愿意推出相关产品的时候，谁和银行关系更好，发展机遇就会更大。”上述基金公司人士称。
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