河北省金融扶贫政策浅析
中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2014）03-0055-01
引言
贫困一直是困扰社会发展的重要因素，在帮助贫困地区脱贫和农民增收方面起到了很好的作用。保定市易县的“扶贫社”和邢台市巨鹿县的“三级担保”模式发展较好，有一定的借鉴作用。
一、不同县域金融扶贫模式
1.易县的“扶贫社”发展模式
1993 年中国社科院和易县人民政府共同组建了易县“扶贫社”，经过十几年的发展，扶贫社一定程度上弥补了当地农村金融服务供给不足问题，缓解了部分农户的资金需求压力，对增加农民收入、促进当地经济增长、优化农村产业结构均产生了积极影响。
特点之一： 是入社自愿，五户联保，无需抵押扶贫社实行小额、有偿、短期贷款，一般不需担保，但贷款户必须组织起来，5 户为一组，再由6-8个小组组成一个中心，由中心当中有威望的人负责的贷款事宜，这种组织形式，增加了扶贫社贷款的安全性。
特点之二： 是以向妇女提供贷款为主，直接到户，易县扶贫社坚持了孟加拉“乡村银行”的原则，银行的工作人员要走到农户中去，走到农户的家庭、小组、中心做宣传，了解资金的需求和使用状况，及时收回贷款，这种做法的效果很好，受助率达到80%以上，扶贫社的还款率很高。
特点之三：依次放款、整贷零还，扶贫社借鉴孟加拉“乡村银行”模式实行整贷零还的方法，具体模式是农户在得到贷款时，首先要交还全年贷款利息的50%，从第三周起每周还全部贷款的1/50，一年的最后两周还清剩下的一半利息。这种还款模式模式得到广大农民的认可，所以还款率较高。
2.邢台市巨鹿县“三级担保扶贫信贷模式”
2009年巨鹿县为解决贫困农户借款担保难的问题，扶持创建了“三级担保”支农信贷模式，即“农户五户联保+贫困村诚信自律者联谊会担保+公职人员担保组织担保”，从而有效地解决了贫困农户在脱贫致富过程中借款担保难问题。
特点之一：出台配套的政策措施，一是实行扶贫贴息政策，对贷款农户给予全额利息贴补。二是由县扶贫办安
特点之二：巨鹿县继续完善、推广“两个组织”（县扶贫信贷担保自愿者组织、贫困村诚信自律者联谊会）信贷扶贫模式，在全县的信贷融资模式形成了“两个组织”信贷扶贫模式、信用担保公司、农户自立服务社、扶贫贴息贷款四种方式，很好的解决了贫困农民融资难的问题。
特点之三： 建立诚信档案，营造良好的信贷环境，该县在贫困村全面成立诚信自律者联谊会的基础上，建立农民个人的“诚信档案”，开展评选 “星级贷款户”活动，充分发挥了好典型的示范带动作用，引导和教育广大群众讲诚信、守信用。保证了金融机构资金的安全性。
二、两种不同金融扶贫模式的对比分析
从实施效果来看，巨鹿县的“三级担保”模式，服务面广，政府全额贴息，增强了扶贫资金的杠杆作用。但是，环节较多，手续复杂，缺乏及时性。易县的“扶贫社”模式中，手续简单，适应性强，利率享受国家扶贫补贴，降低了农户的资本成本。但在此方式下，受助者仅限于贫困地区的贫困农户，资金规模受限，民间社会团体的银行化运作法律地位不明确，风险较高。
三、政策建议
根据上述两县在金融扶贫中的实际实施效果，对今后的金融扶贫模式的发展与完善提出几点建议。
1.加强立法建设
一项政策要想得到有效的贯彻和实施，必须立法先行，通过借鉴一些成功国家的做法， 要研究出台明确的法律法规， 对金融机构信贷服务于农业、中小企业、县域经济和中低收入者等规定一定的比例， 并给予政策优惠， 明确各参与主体的责、权、利， 主要涉及财政、税收以及金融监管部门。将所涉及的部门纳入法律框架内通盘考虑。
2.建立多元化的竞争性金融机构格局
一方面， 重新整合现有金融机构体系， 明确各自在农村金融市场上的职责和分工， 并尽可能地促进正规金融将业务扩展到农村；另一方面， 积极放开信贷市场， 尝试建立不同治理结构的小额信贷组织。金融机构要积极转变观念，培育和开辟小的信贷市场， 树立可持续发展的理念， 为农村弱势群体提供良好的金融服务。
3.加强农村信用体系建设
如果贫困地区有收益较好的项目，良好的政策支持，再加上良好的信用环境，必将吸引大量的资金，所以有必要大力加强农村信用体系的建设。建立健全“诚信受益、失信惩戒”的工作机制，加强信用文化的传播与培育，积极拓展企业、个人征信系统覆盖范围，构建经济金融信息共享平台。
