云南少数民族地区村镇银行发展研究
农村金融的发展以村镇银行的设立开辟了新的途径，村镇银行作为金融机构的在农村的重要补充，农村发展的融资渠道得以拓宽，农村金融市场结构得以优化，形成了具有多元化和竞争性的农村金融格局，为农村的持续发展创造了条件。
一、云南少数民族地区村镇银行政策及发展现状
国家为了发展农村金融出台了一系列政策，对银行向农村地区延伸，及逐渐向农村及欠发达地区的金融市场转移提供了机会。经济发展的需求远远大于金融服务的供给，为村镇银行提供了新的发展空间。
根据云南银监局统计数据，目前全省36家村镇银行已经组建，距离筹建131家的目标虽然有很大的差距，截至去年三季度，云南村镇银行的所有贷款总额为69.9亿元；存款总额为93.2亿元；涉农贷款余额为22.1亿元；净利润为4973.04万元。其中20家已实现扭亏转盈，已经实现州市全覆盖。社会民间资本的比例不断增加，注册资本金也有了较大幅增加。由原来的富滇、曲商行和玉商行作为发起行，华夏银行、民生银行、浦发银行，甚至省外有实力的重庆、成都的城商行参与，仅仅过去一年就新增的26家（含筹建）。村镇银行的发展前景吸引了很多外地银行纷纷到云南设立村镇银行，例如武汉农商行已在银监会备案，准备在滇设立6家。
村镇银行处于初级发展阶段，人们思想认识和了解不充分，导致了村镇银行难以突破发展瓶颈；存款来源具有不稳定，波动性大的特点；结算支付方面，村镇银行网点少、布局不合理、业务单一等制约着村镇银行吸收存款；尤其是一些村镇银行传统思维，把业务 放在传统的存贷方面，缺少适合当地特点的金融产品和服务。
二、云南少数民族地区阻碍村镇银行发展的因素
（一）内部因素
1. 社会公信度不高，资金来源不足。村镇银行少数民族地区作为一个新兴事物，加上当地居民对村镇银行缺乏信任，村镇居民不敢把大额的现金存在村镇银行，导致资金来源后劲不足，吸收存款难成了村镇银行共有的现象；经营层面设置网点的不足，及布局的不合理，造成存款的规模及增长比率有限；结算速度较慢，增加了客户办理业务的机会成本，在客户心中留下办事效率不高的印象。
2. 服务功能不完善，金融创新不足，股本设置欠合理。村镇银行服务仅限于储蓄存款、小额信用贷款、质押贷款及票据转贴现，主要向农业生产资金放贷，对农村养殖业户的贷款。村镇银行的业务还没有涉足一般商业银行所具有的业务，极大的削弱了村镇银行的盈利能力，比如汽车，住房，财产保险等消费类贷款业务有待发展。
村镇银行的创新的意识不够强，在业务的扩展和种类上后劲缺乏。虽然村镇银行未来的对象主要是涉及农村居民居多，农村客户由于自己局限性对理财产品的需求较少。村镇银行应着眼于长远，既要服务好三农的工作，又要注重银行实力的积蓄，才能切实符合村镇银行分阶段发展战略。村镇银行要走创新型发展道路，要更新银行的发展思路，不要沉醉于当前取得的部分成绩，也不要被现阶段的困难所压倒，要时刻保持清醒的发展头脑，通过业创新为银行的发展提供动力。
在股本设置上，没有建立起民间资本能够自由的进入机制。银行监管机构要求发起人必须是国有银行机构，且持股比例不得低于20%，自然人持有银行的最高股本比例为10%，许多的民间资金被排除在村镇银行的大门之外。
3. 专业人才短缺，员工整体有待提高。村镇银行刚刚起步，各方面人才对其存在偏见，比如应届毕业大学生往往不愿去村镇银行就职，导致村镇银行在吸收外部人才方面处于劣势。缺少内部人才专门培训机构，金融专业人才方面的经验及师资力量。因此村镇银行员工的整体素质方面还任重道远。
（二）外部因素
1. 监管机制不合理。监管机构的监管和引导对村镇银行增强风险意识，少走弯路具有重要作用。然而监管以量化指标为主，行动缺乏弹性，阻碍其灵活性。为了保持金融市场的健康持续发展，建立长效的监管机制是必须的，比如建立存款保险机制及市场退出机制。法律监管不到位，许多有益的行动缺少法律依据。对其监管，应多一些实质性的行动，不要紧紧盯在指标上，比如建立完善的内部控制机风险防范体系，让村镇银行的为问题和分险化解在银行内部是监管所追求的较高境界。
2. 信贷环境差。村镇银行是金融体系的神经末梢，它的经营环境决定了其信贷环境不会很好。改革开放30多年来，少数民族农村地区的经济发展一直较落后，平均受教育水平低，观念滞后，加上对少数民族农村地区的资本投入较少，造成农村金融发展水平低下。其次，诚信体系建设缓慢，村镇居民的信用较差，直接影响村镇银行贷款的发放。
三、云南少数民族地区发展村镇银行的对策
（一）经营对策
1. 增加公信度，开发新的金融产品。村镇银行应该利用各种媒介，广泛宣传其服务宗旨及特点；利用其区位优势，深入社区和乡村，扩大在当地的影响。对农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物，积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押。开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款、婚丧嫁娶贷款、住房贷款等创新业务。
2. 加强人才队伍建设。员工的培训和外部引荐要结合，提高员工的整体素质。区域里设置专业的培训机构，时常的请有经验和知名度的人物对员工进行培训，及时的了解和掌握市场的最新的变化，把这些变化应用到具体的业务实践中。制定“人才培养计划表”，考虑到员工的学历，表现，性格，增强其优势，克服其不足来实现其最大价值。制定具有操作性的激励机制，结合能力，表现等因素，给定相匹配的工资。通过其以上几方面的努力，村镇银行会突破“人才瓶颈”，实现持续、健康的发展。
3.完善法人治理结构。村镇银行要以现代公司治理理念进行治理，建立法人治理架构。要在以下三个方面进行努力：怎样更有效的把农村的闲散资金聚集起来，来支持三农经济的发展；怎样更有效的凝聚全体员工的智慧，做到科学决策，与农村的实际情况相一致；怎样更有效提高其竞争力，做到长远可持续的发展。在以上三个方面的思路下，对其法人治理结构进行调整，优化，完善村镇银行的进入退出机制。
（二）宏观对策
1.加大宏观政策支持力度。国家要在政策上予以支持，对村镇银行予以监督和引导。尝试和鼓励企事业单位开立账户，提高其在社会上的公信力；提高对其的财政及税收优惠额度；可以借鉴国外的先进经验：美国的金融业很发达，但政府对于合作金融一直实行免税政策；日本也有优惠政策，如规定一些部门的存款必须存到农协系统的信用组织里。要防止村镇银行在监管措施上出现的一刀切现象，提高对村镇银行监管措施的弹性，比如在量指标的时候要弱化绝对值，根据不同地区农村的资金供求关系，确定一个比较合理的区间。
2. 优化经营坏境，加强金融监管。改变少数民族地区农村薄弱的金融环境是一个长期而艰难的过程。经济发展水平低是其根源，要想改变其生态环境，要发展农村经济。其次要加大对农村地区的教育投入，提供优质的教育资源，提高居民文化素质，为村镇银行开展业务和农村诚信体系的建设提供良好基础；也要做好风险管控机制，为风险提供较好的分流渠道。随着村镇银行的不断发展，中央银行及监管部门要不断完善其相配套的措施，比如建立村镇银行存款保险机制、建立市场退出机制、建立有效监管机制。
