我国民资商业银行发展存在问题与对策研究
2014年8月随着银监会主席尚福林披露：“近日已正式批准三家民营银行的筹建申请，分别是，以腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行；以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，以华北、麦购为主发起人的天津金城银行。 ”这一消息预示民营银行在我国的发展又迈出了重要的一步。其实，因为民营银行自身的复杂性和我国经济发展金融改革的大环境瞬息万变，在我国民营银行之争由来已久。随着市场经济改革和民营经济的加速发展，引导民间资本正规化投入的民营银行的发展，不仅有助于推进我国金融体系的结构调整，打破我国的金融垄断局势，更对推进我国的金融体制改革促进社会经济稳定发展具有极其重要的意义。
一、民营银行在我国建立的意义
一直以来，中国的金融体系中的银行业就不缺数量，结构调整、规范监管、优化资源配置则是我国金融体制改革的重点所在。“民营银行”是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。首先，随着多国外资银行进入中国，打破了我国商业银行业单一、国有的垄断局势，我国的金融形势日益严峻，民营银行的加入将成为中国国有金融体制的重要补充，共同应对外资银行的冲击。其次，发展民营银行会有助于引导民间资本投资实现我国的金融资源优化配置，通过发展民营银行而有效的吸纳聚拢大量民间资本，既可以减少频频爆发的民间借贷危机又能缓解我国的金融市场存在的供需矛盾，使资金融通的渠道顺畅，解决目前我国中小企业融资困难的问题。最后，民营银行的发展将有助于拓展我国新型的金融机构产权形式，打破原有的国有商业银行垄断格局促进实现我国金融机构的多元化竞争，并对促进完善我国的社会主义金融体系具有重大意义。
二、我国民营银行发展的基本现状
以前在我国已有的银行业金融机构中，真正由民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社。1996年1月，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立，2004年8月，中国首家民营银行浙商银行宣告也开业， 2013年7月国务院发布《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》让民营企业再次看到开办民营银行的曙光。据统计截至2013年10月，就有27家企业提出成立民营银行意向， 2014年3月，首批5家民营银行分别在上海、天津、浙江和广东试点开展，2014年8月正式批准以腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行、以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行和以华北、麦购为主发起人的天津金城银行三家民营银行的筹建申请。作为由民间资本进行控制经营的民营银行，在我国现存庞大的银行金融机构背后，民营银行的构成和数量都显得很微不足道。根据董文标提供的数据，从我国商业银行资产规模来看，国有银行和政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上。
但我们同时也要清晰地看到虽然民营银行的数量不多，但由于民营银行可以真正做到责权利统一，产权清晰，凭借民营银行的这个核心竞争力使民营银行从制度上可以避免政府的制度外干涉，从而实现完全按市场规律，根据市场变化进行灵活适应性较强的调整，进行灵活的经营决策，更好适应中小企业生产经营的特点为其提供方便快捷到位的金融服务。而且民营银行一般都是地方银行，市场定位是为当地中小型企业提供金融服务，使得民营银行对中小企业有着先天的亲民性优势，这样的自身定位减低了民营银行获取信息的成本，有效克服信息不对称不充分导致的交易成本过高的风险。再看组建构成民营银行的民营资本持有企业几乎都是行业业绩遥遥领先者。近期获批设立民营银行的发起者，正利用新兴产业领域行业间的强强联手模式，将分布零散、时间零碎的居民理财在互联网金融大潮中进行探索创新。
三、阻碍我国民营银行发展的主要问题
1.我国民营银行发展中存在的自身内部缺陷
民营银行的责权利统一，产权清晰是民营银行的核心竞争力，使民营银行从制度上可以避免政府的制度外干涉，完全按市场规律进行灵活的经营决策。但同时我们也要看到民营银行的资本由民间资本自发组建，而民营资本具有与生俱来的高利益追逐特点，作为发起人的民营企业股东利益要得到更好的保障，极易出现因股权过于集中，造成少数控制银行的大股东为缓解自身相关联企业的融资问题，而诱发强道德风险，或者因为股权过于分散，失去统一高效的经营理念与经营决策，加剧民营银行的潜在风险，危害极大。
2.民营银行缺乏科学健全的金融监管机制
众所周知，越高金融风险的金融机构需要越健全越科学的金融监管体制和更强的监管力度。但目前，我国现行的金融监管体制还不完善，力度也很薄弱。尤其是对于由民间资本参与设立的民营银行而言，现存的金融监管体制缺乏有效的针对性，监管的内容十分有限，风险监管几乎没有足够的经验，无法给予民营银行与其他金融机构同样的竞争空间和公平的外部环境。因为放开与退出机制的相辅相成缘故，如果只对民营银行规定准入机制，而没有相应的合理退出机制，退出机制十分不畅，这样会积聚金融市场的道德风险。
3.缺乏到位的发展民营银行的配套政策
首先，鼓励完善建立民营银行的制度政策、许可、法律出台发展滞后，整体上我国的金融体制改革缓慢落后，在几乎所有的竞争性领域行业都向民营经济开放后，银行领域才刚刚开始探索，使得民营银行在长久形成的银行业高度垄断局面中举步维艰。其次，我国的利率体制尚未实行完全市场化，民营银行在这种利率管制的束缚下，无法通过价格的获取竞争优势也无法实现对风险系数高客户提供融资服务而应当获取的高风险收益。再次，长期以来政府都是作为国有银行的最后担保人，这种在存款保险制度上的缺失造成了民营银行先天的信誉就不可能企及国有商业银行。 4.民营银行初期难以建立良好的信用
市场经济是信用经济，信用是银行生存之本。目前我国的民营银行仍处在局部地区的试点探索中，因此刚刚建立的民营银行规模都比较小、网点分布也较少，经营的规模效益较差，加上民营银行的主要客户大多是民营企业实行家族式的经营管理，信用等级偏低，给民营银行带来的信用风险和操作成本提高，吸引存款能力下降，导致持续的融资压力也会如影随形，这些都会导致民营银行很难在短期内建立高社会公信度。
四、促进我国民营银行更好更快发展的路径探讨
1.准确定位民营银行，稳步推进民营银行发展
应当尽快从产权资产结构和公司治理来界定设立民营银行，通过对已经建立的试点民营银行的经营进行经验的总结，及时修订逐步完善设立民营银行的市场准入资格条件与环节，在严把民营银行建立的入门关的同时，也可以灵活的在民营银行的注册资本及管理人员任职条件等不同方面适当的降低准入门槛，同时为民营银行制订因经营不善等原因导致的合理的退出机制，保证民间资本有序退出也促进市场经济下优胜劣汰的竞争。为了更加积极地推进民营银行的稳定发展，建议短期内依然使用目前这种小范围试点的方式，通过精心研究，认真策划做好充分准备后，再慢慢进行民营银行群体未来的大规模推广。
2.现阶段应为民营银行设立过渡发展的保护期
作为前所未有的新兴事物，民营银行在我国的发展才刚刚起步，方兴未艾，加之民营银行自身的发展起点低，具有的竞争优势少，相对的融资规模小，如果短期内没有政府适当的政策予以倾斜扶植，在其发展中一定会遇到许多问题和困难。笔者认为，既然民营银行是应我国经济金融发展大趋势之势而产生，也会对我国金融市场繁荣起到巨大推动作用，在民营银行发展的初期阶段，应当对民营银行给予一定时限的保护，等民营银行发展进行相对稳定时再解除保护。比如，在财政上给予税收优惠或减免，在法定存款准备金率和再贷款利率要求上，制定较低的标准等等。当然，这些保护措施，只能在一民族性格，所以对革命与革命的民众抱持一种怀疑与不信任的态度。
3.完善建立促进民营银行发展必要的各种政策
加大对民营银行的扶植力度，通过制订完善配套的相关政策、措施，对民营银行的发展提供充足的支持。因为民营银行的发展壮大不是短期能够实现的，政府要给提供民营银行广阔的成长空间，用市场调节进行优胜劣汰的同时，在对民营银行经营的贴息或税负政策上基于适当的减免优惠，考虑实行差别化的存款准备金率、再贷款利率和贴现率实现对鼓励民营银行的货币政策鼓励。当然，还要继续积极的推进我国利率的市场化改革进程，银监部门应适当的对民营银行放宽利率的决定权，给民营银行相对自由的利率空间，激励促进民营银行进行积极的市场开拓与产品的创新。同时，还要及时推进一些适用民营银行发展的相关法律制度和法规建设，制订协助民营银行监管的相关法规，为实施有效监管提供法律保证。
4.加强日常监管促使民营银行健康发展
银行业的经营都存在着很大的经营风险，民营银行也不例外，因此一定要完善我国的金融监管机制和金融监管措施。除了对民营银行实施标准持续的金融监管外，还应该针对民营银行经营特有的风险特征，加强有侧重的监督管理力度。同时尤其应该注意加强对民营银行背后的民营企业的监管，避免利用银行而形成的行业垄断。尝试由出资民营企业的管理部门与银行监管机构联合构建一个立体化多层次的监管体系。加强民营银行内外的审计监督管理，真正建立健全适应市场经济发展需求科学有效的内外部监控体系，对民营银行经营实施全方位的风险管理有效的防范各种金融风险。逐渐通过公开或定期披露民营银行经营信息实现对民营银行的民间监督，同时根据民营银行发展不断的丰富监管内容，创新监管手段，确保为民营银行发展把握正确方向。
5.尽快建立适合我国的存款保险制度，提高民营银行公信力
解决民营银行的信用劣势比不过国有银行，因公信力低民众对民营银行的不信任，而导致吸收公众存款少的困难，要根据我国的特殊国情，通过借鉴国外先进成功的宝贵经验，积极治理我国信用环境，建立适合我国金融市场发展的存款保险制度。推进民间信用体系建立的同时，可以考虑由中央银行与政府联合共同设立存款保险制度，既可以打消广大储户心中的疑虑，提高民营银行在社会公众中的形象与信誉，使民营银行的存款业务量增加，给民营银行发展提供更公平竞争的空间的同时最大限度地减少和消除民营银行与其他银行同业间的恶意竞争挤兑，充分发挥民间资本扩大中小企业融资的重要作用，同时，合理的存款保险制度建立也为实施民营银行退出机制提供有力的后台保障，防止民营银行因经营不善导致破产倒闭负债从而引发金融风险的社会不安定问题。
五、结束语
随着国际金融日新月异的快速发展，民营银行作为我国金融体系机构重要部分，正蓄势待发。本文通过分析我国发展民营银行的意义，结合我国民营银行发展的现状，分析了目前我国银行发展中由于民营银行自身缺陷及政策、监管法律缺位产生的主要问题与障碍，提出在我国经济转轨的特殊时期，如何合理利用民营银行的巨大发展动力，有效发挥雄厚的民营资本为我国中小微企业的快速发展提供资金来源，顺应世界金融发展之势推进我国金融体制改革快速发展的对策，通过加强对民营银行的监管与适当宽松政策相结合方式，促进民营银行持续发展增大企业效益，更加促进我国金融市场繁荣发展。
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