农村金融联结与农村信用社改良互动的关系研究
中图分类号：F320 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）013-000-01
前言
在新型城镇化建设中，资金的充分投入是保证农村经济健康发展的关键，也是确保城镇化建设良好效果的前提。在当前农村金融联结中，农村信用社是各项资金周转的重要部门，农村经济发展依赖信用社的有序运转，而信用社的健康发展又会促进农村金融改革发展。把握两者之间互动的关系将会完善农村经济发展体制机制，为农业农村建设保驾护航。
一、农村信用社改革中存在的问题
农村信用社改革是在市场经济深入发展的大背景下开展的，当金融资本逐步的进入到农村，农民改变以往的理财观念将剩余的资金投放到农村信用社中，农村信用社在面对市场经济变化波动的经济形势开始自身的改革以期探索一条特色的发展道路，但在实际改革中由于种种因素造成改革出现一些问题。
（一）农村信用社的市场定位不明确
农村信用社定位是服务于农村经济发展，农业、农村、农民是农村信用社开展各项业务的核心与基础。农村信用社要将资金运用在农产品投资开发，农业技术研发等领域，在资金的利用上要严格把关，杜绝资金的其他用途。但是在一些地区一些农村信用社背离了宗旨，并且将其投资在乡镇企业和其他非农产业上，紧跟其他国有银行和商业银行的运行模式，这样就给“三农”建设的发展造成损害。在与农行的脱离后，农村信用社需要自己独立去开展各项业务，加快网点各项基础设施的建设，资金的投入加大了成本上的压力。
（二）农村金融机制缺乏完备的风险防范机制
农村合作社在安排处理资金流动时缺乏整体与长远的目光导致在其安全性得不到保证。特别是在一些贷款项目上，农村信用社主要的客户集中在乡镇企业和较大规模的个体工商户，这样在没有贷款抵押物的情况下，一些信贷审批不严会造成资金的流失，给信用社发展造成巨大的风险性。在农村信用社内部由于缺乏对主管人员的监督往往会造成一把手的决策失误造成资金流动的风险。
二、农村金融联结的模式选择
金融联结是指在利用某种途径将正规金融资金的资金优势与非正规机构的信息优势相结合，在解决信息不对称的情况下，这种方式将极大的促进农村金融的发展。在农村，金融联结使贷款人便利的得到贷款资金，加快融资，促进农村金融服务。具体的金融联结可以有以下几种模式。
（一）转贷模式
转贷模式基于农村人员分散，信息搜集不完全以及乡村社会中相互联结的特殊情况来开展的。具体就是农村信用社将金融资金贷款给具有经济实力的个人或者乡村中介组织以及以小额贷款为主要业务的公司机构。由于这些中介机构具有一定的风险偿还能力，所以能够降低贷款的风险。这些从农村信用社获得贷款额的机构组织将资金在投放在农村生活的个人和家庭。转贷模式考虑了农村的实际情况，创新性的金融联结降低了交易成本。
（二）合作模式
合作模式是指信用社在和乡村贷款中介建立起一种资金的合作伙伴关系。与转贷模式相比，合作模式重在乡村中介承担的是贷款的管理工作，如监督贷款人对贷款的合理使用，按照合约对贷款进行回收，不在进行转贷业务，实现借款人与农村信用社直接交易。乡村中介将从借款人所还的贷款中按照比例和信用社分取中介费用，或者直接从借款方取得一定的交易费用。在风险方面，信用社和乡村贷款中介按照合约规定共同承担不良贷款的损失。
三、农村金融联结与农村信用社改革的关系
农村金融联结与农村信用社改革是农村金融改革的两个方面，相互配合，相互联系，共同作用农村金融体系的健全与完善。
（一）农村金融联结推动农村信用社改革深化
由于农村经济的落后，在社会上造成了这样一种价值认识：农村贷款户没有能力偿还贷款，长久以来就造成了农村发展资金缺乏的现象。农村金融联结将贷款以最低的成本投放在农村市场，降低了农村信用社的风险贷款业务，流动的资金释放了农村经济的活力促进了经济的发展。农村信用社有机会获得更多的存款额，在循环中有利于信用社的发展，倒逼着信用社的改革以适应农村金融的发展趋势。农村金融联结可以降低农村信用社的农户小额信贷风险。为保证贷款及时偿还，信用社要在贷款前对借款人进行经济收入评估，在面对分散的客户时需要投入大量的人力及物力成本，而金融联结将非正规金融的双方纳入借贷过程，相对熟悉的借贷方就避免了信用社独自承担成本的情况。
（二）农村信用社改革拉动农村金融联结的健康发展
农村信用社改革的深入为农村金融联结提供完善的保障机制，在制度方面上保证了金融联结的顺利进行。首先是资金保障上，农村信用社的改革可以将为非正规金融提供充足的资金，能够保证农村信贷顺利完成。其次在技术上，农村非正规金融机构毕竟没有处理金融业务的经验，所以对经济形势的判断，金融业务的处理上不能够灵活的应对，而农村信用社可以为其提供相关的知识宣传教育，促进农村金融联结的健康有序发展。农村信用社改革为农村金融改革提供了政策上的指导。在农村金融改革中放开了对农村非正规金融的发展限制，允许农村信用社和农村非正规金融的合作促进农村经济的发展，在“完善金融市场体系，健全多层次资本市场体系，推进政策性金融机构改革，鼓励金融创新”的政策目标指导下，农村信用社改革将会极大的带动农村金融联结的发展。
