我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究
一、前言
（一）本研究的目的与意义
通过查阅相关资料与文献，探讨农村信用社小额信贷业务，总结出推动农村信用社小额信贷健康、持久地发展的对策，为农村信用社小额信贷持久发展献出一点意见与建议，并对深入全面推广农村信用社小额信贷起到借鉴作用，为政府和相关决策部门提供有效的参考依据，最终达到农户和信用社之间双赢的目标。
理论意义：中国金融业的持续发展中，农村信用社有着举足轻重的作用，所以在这方面的理论研究和实践显得尤为不可或缺。国外一些国家比较早开始小额信贷的课题，而在我国，对于农户小额信贷的探究不够深入，国内相关学者发表的理论基本上都是陈述实际状况，对农户小额信贷的实地调研还远远不够，应该为形成一套完整的理论体系而不断努力深造。本文对农户小额信贷业务等相关问题进行了系统且较为深入的研究和总结。
（二）国内外研究文献综述
当前尚未出现关于小额信贷一致的定义，然而它的一些特点已经被很多专家认可。例如，Morduch认为小额信贷是提供给广大贫困农民的小额贷款，是利率相对较高的服务，不需要抵押和担保。J.D.Von Pischke给出这样的观点，如果贫困农户资产匮乏，小额信贷也是使农户得到贷款提高收入的一种方式，他认为这是小额信贷与传统贷款的主要区别。
二、我国农村信用社小额信贷概述
根据专家们对小额信贷的全面了解和对于期刊、文献的阅读，小额信贷的内涵概括为：小额信贷是指金融机构为人均收入较低的群体发放的一种小额度的、不用物品抵押和担保人担保的信贷。通过小额信贷，贫困群体可以摆脱困穷苦，亦可以推动小企业自身的发展。小额信贷有异于常规信贷业务和传统扶贫项目的主要特点就是为收入较低的农户等特定客户群体发放符合需要的、及时的信贷产品，这是扶贫的方式之一，同时是创新型的务。
三、我国农村信用社小额信贷存在的问题
农村信用社为农户提供的贷款额度10万元以下的贷款，大部分贷款额度为3万元或者更少，但要求较高质的抵押担保，由于农业产业结构的调整和农户、私营经济的快速发展，对于想要扩大种植业、养殖业以及运输业的规模而又没有充足资金的农户，他们的贷款需求通常高达10万元以上，农村信用社并不能完全满足所有农户的贷款需求，导致一部分急需资金的农户不能及时得到有效的帮助。
四、我国农村信用社小额信贷存在问题的原因分析
在各级联社成立之前，农村信用社粗放经营、治理方式不规范，没有形成完备的行业管理体系，并且很多风险案例没有得到及时的处理。首先，表现在农村信用社管理体系不完善，不能真正落实相关政策，贷款审批流于形式，审计监督马马虎虎，漏洞百出，不少贷款都成了坏账。其次，表现在农村信用社的产权关系和产权规则不明确。信用社自主经营是困难的，各层级的管理都由长官掌控，使信用社贷款偏离了制度约束的轨道，由经营管理者滥用职权和粗放经营引起的人情贷款、冒名贷款等不良贷款，导致农村信用社背上了沉重的历史包袱，严重侵害了信用社的效益和业绩，而且还埋伏了过多的隐患。这样下去，亏损会越来越多，规范管理难度越来越大，信贷资产质量越来越低。
（二）直接原因：小额信贷收益与风险不对称
（1）农村信用环境差。究其农村信用社发生风险的成因，是因为，用来保障债权人的权利的相关法律法规存在漏洞，对债务人的行为不能起到强有力的约束作用，执行起来难度很大，不能对一些拖欠的、赖账的行为及时有效地解决，让贷款人理所当然地认为赖账的行为是正确的，这部分人不仅不还贷款，同时使周围人产生一种攀比心理。
（2）农村信用社小额信贷成本高、收益低。小额信贷的成本因素主要包括交易成本、经营成本、操作成本、资金成本、直接损失等，其中交易成本比例最大，小额信贷的成本一直居高不下，这也直接制约着农村信用社小额信贷营销业务的创新和改革。利息是农村信用社小额信贷的收益源头，而往往在现实状况下，农村信用社小额信贷规模偏小，尤其是小额信贷利率常常低于标准利率、不能确保农村信用社资金及时收回，这些因素都构成了农村信用社小额信贷收益低的原因。
五、完善我国农村信用社小额信贷业务的对策与建议
（一）改进农村信用社小额信贷业务产品
使贷款额度与贷款需求相符。农村信用社在审核贷款额度和期限前应认真考察，掌握农业生产情况和农民所获资金流向。按照人民银行的规定制定小额信贷的额度，针对不同类型的农户开发不同类型的信贷产品，在信用贷款额度基础上根据农户需求适度调整贷款的额度，如果当地种植业、畜牧业发展好收入高，那么就应该适当地调整有关农户的贷款额度，用于农副产品上经营、运输业发展以及畜牧业的贷款可相应提高一些，而对于这些经营大户建设厂房的贷款也应该适当提升。
（二）完善农村信用社小额信贷管理体系
农村信用社应尽快建立管理信息系统的软件，这样贷后监督就可以更有效地进行，通过跟踪款项的流动来进行对贷款人的监督，若有违规违例事情发生，立即取消贷款资格。完善小额信贷运作流程，可以减少坏账、降低资金流失，从而促进农村信用社管理体系愈来愈成熟。
六、结论
尽管农村信用社小额信贷的开拓时间不长也存在一些问题与矛盾，但是，它带来的是显而易见的社会贡献和经济效益，农村信用社小额信贷不管是对农村信用社本身还是广大农民群体抑或是整个农村经济都有着重要的现实作用。同时，我们也了解到，目前我国农村信用社小额信贷还有着不能忽视的不能有效满足农户的需求、小额信贷的风险问题以及农村信用社管理系统不规范等问题。
通过阅读著名学者的相关学术理论进行了总结。首先，要完善农村信用社小额信贷业务产品，包括调整贷款的额度与贷款期限、确定合理的小额信贷利率，这样才能充分满足客户的有效需求。其次，要完善农村信用社管理体系，对小额信贷业务的流程严格控制，加快建立信用评级机制。然后，要减少政府干预、加大政策扶力度，农村信用社的资金循环、小额信贷的风险问题都会有很好的改善。最后，要优化农村金融生态环境等，主要从法律环境和社会保障两方面进行改进，使金融生态能够抵抗外来破坏和冲击。
因此，在我国农村信用社农户小额信贷业务发展的过程中，只有相互协调好政府、农村信用社、农户之间的关系，才能让农户小额信贷的又好又快的发展。
（作者单位为吉林市中心医院）
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