商业银行金融创新探析
商业银行之间的竞争随着我国经济的快速发展而日益加剧。为了科学有效地指导我国商业银行金融创新行为，在日益激烈的竞争中立于不败之地，就必须不断加快金融创新的步伐，这是我国商业银行走出困境的必经之路。但存在着的缺乏高素质的金融创新人才、金融市场环境不完善及信用风险、创新技术水平落后、以及金融体制的制约等问题，影响了创新效果。商业银行业应加建立良性的人才选拔和培养机制，立足以客户为中心的创新理念，不断提升创新源动力，以良好的外部环境为保障。加快金融体制改革进程，提升银行业竞争力，从而获得最大化效益。
一、商业银行金融创新存在的问题
1.创新人才不足。金融创新的必要条件和基础就是综合型的高素质人才。当下科学技术的发展对各行各业发展的贡献率不断提高，金融市场和其他各个行业一样，对于信息技术的依赖也越来越严重。而商业银行软实力的局限性抑制了商业银行的金融创新。例如，一般员工普遍存在业务较单一，知识结构陈旧，对金融创新的动机不明确，开发人员的专业素质不高，且大多为计算机类专业人员，对商业银行的专业性要求难以满足，缺乏金融创新等一些产品开发的复合型知识。这些局限性很大程度上抑制了商业银行的金融创新。
2.创新源动力不足。金融创新之所以能够产生和发展的源动力就是金融企业自身对经营利润的追求。而我国几大国有商业银行很难成为自主经营、自负盈亏的金融主体，没有真正意义上建立“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代金融企业制度，缺乏创新源动力。
3.外部环境不良。由于金融创新市场法律规范方面不健全，金融产品市场的竞争很大程度上处于无序状态。加上没有相对的金融法规来规范金融创新的全方面开展，金融衍生工具类业务创新显得尤为突出，很大一部分不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易造成业务的无序扩张，从而形成很大风险。此外，我国金融知识普及程度不高，居民除了进行传统储蓄，很少进行其他理财项目，所以，对金融创新的投资理财产品需求不足，从而造成不良的市场环境，最终影响商业银行金融创新的良性发展。
4.金融体制的制约。金融产品创新往往需要货币市场和资本市场的共同支撑，大部分都是保险、证券和银行业务的结合体，但我国保险、银行、证券业实行严格的分业监管和分业管理，来自多方面的体制障碍限制了金融机构间业务领域和业务规模的不断扩张，对我国金融产品的创新产生了很大的负面效应。
二、完善商业银行金融创新体系的对策
1.建立综合型人才选拔培养机制。以人为本，坚持科学发展观，是现代企业发展的根本原则。对于商业银行来说，金融产品创新作为知识密集型业务，是集信息、技术、人才和信誉等于一体的综合体。是我国银行业中的“高技术产业”。因此，不断发展和完善人才选拔培养机制，根据需要定期不定期对员工开展相应的职业技能培训，科学有效地提高员工专业技能，及时的更新员工的知识结构，利用互联网等新兴的知识传播手段对员工进行远程在线培训尤为重要。
2.提升创新源动力。从宏观层面应不断打破行政管理机制，完善的法人治理结构，推进商业银行建立现代银行制度，逐步完善其产权明晰的市场主体地位。早日实现商业银行真正的自主化经营，并逐步适当放松管制，合理推进利率改革、金融自由化和汇率市场化，不断完善与之相配套的法规政策，加强对中外资银行经营行为的规范，引入竞争机制，打破现在的垄断经营状况，为商业银行市场营销营造相对宽松的政策环境和竞争有序的市场基础。推动商业银行产权结构升级，逐步实现商业银行产权主体多元化。
3.开拓创新新思维。市场是检验创新产品适不适合需求的唯一标准，只有迎合了客户的产品才是成功的产品，对于金融产品来说，市场的检验方式、标准更加苛刻。所以，以客户为中心的经营理念的合理构建，对商业银行金融创新效率的提高尤为重要；否则，即使有了融入技术含量的金融创新，如果不能够满足来自市场和客户的需求，创新最终也难以得到延续。开拓创新新思维，最大限度接近客户需求，一个首要条件就是对客户进行深入研究，让自己站在客户的一面，去感知客户的喜好和需求，对其消费行为进行合理引导，从而挖掘和创造出金融需求。
4.创造优良的外部环境。首先，建立更加合理的监管模式以适应新常态下需求多样化的金融需求。增进监管协调，建立科学架构的分业监管。分业监管架构就必须适应公众的综合化金融需求，银行的金融创新也必须围绕金融产品的跨行业组合来展开。不断完善分业监管部门的联席会议制度，通过协商解决一些重大问题，实现信息资源共享，以最大限度减少服务及监管的真空地带。其次，多方式、多渠道的提升客户对创新金融产品的了解，维系老客户，开拓潜在客户，真正实现双向透明的供需关系，注重客户信息反馈，以实现可持续的产品开发体系。三是不断完善金融产品创新相关的法律法规，以适应新常态下所发生的各种法律纠纷，建立一个合理、有序、高效、科学的争议处理体系，保障各方利益，实现金融市场有序发展。
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