浅析互联网金融的发展与挑战
（一）相关法律法规不完善
目前，互联网金融产品层出不穷，例如余额宝、理财通、人人贷、第三方支付等，互联网金融产品发展迅猛，竞争激烈，风险也不断加大，以深圳“网赢天下”为例，运营仅4个月，累计成交额便已经接近7.8亿，但是后来却不堪挤兑压力而停止服务，上千名投资人血本无归。而我国对互联网金融的监管却仍旧缺位，虽然出台了一些针对P2P信贷的风险提示通知，但是由于互联网金融起步晚，互联网只是实现了对金融的渗透，对金融业的法律、法规等环境融合程度还有待进一步提高，加之行业不够自律，效果甚微，大量的投资者风险意识不强，基于对P2P信贷的收益高、回收期短等特点而选择投资，风险也不断加大。但是我国对互联网金融监管控制的法律法规并不完善，也没有确立相应的制度规定，导致互联网金融产品良莠不齐，P2P跑路等违法现象不断，不利于金融市场的正常运转。
（二）互联网风险控制能力薄弱
互联网金融的突然崛起，必然伴随着大量的不规范操作和较高的业务风险，在实际中，几乎每天都有大量网站遭受黑客或者木马病毒攻击而停止服务，互联网金融具有庞大的数据信息资源，一旦遭到攻破，信息泄露，有很多用户上当受骗，财产利益受到损失，可见，互联网像金融业的渗透带来高利益、便捷性福利的同时也伴随着技术风险、市场风险、信息风险等，而目前我国互联网金融尚且处于起步阶段，相对于传统的金融业来看，对相关的风险应对和控制能力比较薄弱，银行、保险等金融机构长期发展，其业务操作、制度设计、风险防范与控制、相关人才储备等方面都经过长期发展与完善，所以在风险控制方面，互联网金融相对于传统金融具有明显的弱势。此外，大数据时代的到来，数据的庞杂对互联网金融提出了挑战，互联网金融必须借助于对数据信息的分析和整合，在复杂的大数据面前，互联网数据处理能力有限，风险共控制工具也相对有限，量化手段不足，很难甄别有用的信息和风险信息，不仅信息搜集成本会提高，而且加大了对风险判断的难度，不利于对风险的识别和控制。
（三）互联网金融信息安全隐患不断加大
大数据是互联网金融的一个重要特征，即互联网金融借助于对大数据的搜集、整理、分析，把握客户主体需求趋势和消费习惯，进而有针对性地设计、提供金融产品和服务，具有便捷性的特点。然而，随着数据的集中，数据共享和数据开放程度也不断扩大，例如很多互联网企业将数据信息保存到云端，一旦受到黑客攻击或者木马病毒侵入，信息就会面临泄露风险，资金安全也会受到极大挑战。例如已经为人熟知的信用卡欺诈、套现洗钱等诈骗手段层出不穷，且越来越新颖，令人防不胜防，其中诈骗成功最重要的因素在于诈骗方掌握了客户的具体信息。此外，互联网金融信息安全保障体系建设与互联网跨区域、虚拟化发展的现状之间很难协调，对技术要求比较高。总之，大数据下数据存储安全性的高低和数据容灾机制设计要求高低直接影响着互联网金融的长期发展。
（四）互联网金融缺乏专业人才
人才是推动产业发展必不可少的要素，互联网金融的发展与创新，也离不开专业人才的支持。目前专业人才供给与互联网金融发展速度不相匹配，互联网金融专业人才培养不足，远远不能满足互联网金融市场需求，虽然目前一批财经院校设有金融专业，但是不具有复合型特点，即对互联网技术、相关知识掌握不足，互联网与金融业知识无法有效结合起来，使得培养出来的金融业人才，面对复杂的互联网金融业务，不知道该如何开展工作，更无法提供创新性的金融产品和服务。互联网金融对风险管控和互联网思维模式要求从事人员既要具备传统金融业的严谨，又要具备创新的能力，而现实中人才数量上的短缺和人才质量上的不足，直接限制了互联网金融信息安全保障技术、风险识别与控制等方面的发展，不利于互联网金融的进一步发展。
二、针对互联网金融面临的挑战相应的应对措施
（一）弥补互联网金融相关法律法规空白地带，加强监管
互联网金融的虚拟化、跨区域化等特点，要求加强监管，制定相关法律法规来控制规范，从而降低互联网金融风险。具体而言，要加强互联网金融立法，借助于法律法规和部门规章，对互联网金融业的准入门槛、交易行为、交易方式、信息维护、交易双方权利义务、违约责任、担保公司、网络平台运营商等方面进行明确界定和详细的规范引导，构建比较完善的互联网金融法律框架体系，规范互联网金融业务操作程序、经营范围、行业自律等。此外，要落实监管机构，明确监管责任。加强税务部门对互联网金融的监督、审查，一方面，为以后互联网金融税收政策的制定和完善做准备；另一方面也对互联网金融运营商形成外在监督，促进其业务操作的规范和信息维护的加强。此外，设立互联网金融备案登记制度，将相关资料报送税务部门留存备案，对于合法合规的平台进行公示，整顿互联网金融市场。为了降低互联网金融运营成本，促进新生经济的发展，政府应该对互联网金融予以行政补贴支持等。
（二）健全内控制度，提高风险控制技术水平
内部控制制度是防范和控制风险的内在机理，互联网金融企业首先应该从自身建设入手，建立客户识别和交易分析报告机制，完善内部监督和制约机制。其次，互联网金融与传统金融仍有共通之处，应该借鉴现有的银行、证券等传统金融机构研发出来的比较系统的风险控制体系经验，严格网络安全协议、电子签名等方面的操作，对互联网金融的风险漏洞进行识别和弥补，建立反钓鱼机制，定期检查、维护信息安全保障系统，降低风险。
（三）不断完善信息安全维护系统
联合银监会等研究机构，加强对互联网金融的研究，并在互联网金融与人民银行征信系统之间建立对接关系，从而逐步建立统一规范的信息共享平台，促进互联网金融的长期发展。网络安全厂商，应该不断创新，提高查杀木马病毒、防止黑客侵入的技术水平，互联网金融企业加强对用户信息的维护和安全保障，积极采用CFCA推出的互联网金融安全利器，不断优化互联网金融生态环境。
（四）加大互联网金融复合型人才的培养
互联网金融对从业人员的业务技术能力、业务创新能力要求高，面对互联网金融人才供给与需求脱节的矛盾，首先，要加强设有金融业的高等院校对金融业知识广度、深度的扩展，即把互联网知识引入金融业教学，不再局限于传统的金融知识，以培养具备金融业和互联网双重知识的复合型人才为目标，培养互联网思维和相关的计算机专业知识，逐步实现互联网人才供需的对接。其次，互联网协会等第三方，应该请专业资深人士进行专题讲座，定期进行培训和再教育，不断提高从业人员的专业素养。最后，从从业人员自身角度来看，要努力学习当今国际金融理论与实务，虚心向前辈请教，不断开阔视野，提高业务操作能力。
三、结论
互联网金融市场发展迅猛，因此应该坚持与时俱进，不断调整和创新互联网金融风险控制和信息维护等方面的技术，推动互联网经济发展任重道远。
（作者单位为中国建设银行浙江省分行）
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