新型城镇化背景下民族地区村镇银行经营发展研究
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-02
一、村镇银行在民族地区的发展背景及现状
2012年十八大中把全面建设小康社会作为未来五年的奋斗目标，并指出以推进城镇化为重点着力解决制约经济健康持续发展的重大结构性问题。12月召开的中央经济工作会议，习近平、温家宝强调积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量。2014年中央民族工作会议就加快民族地区经济社会发展强调，加快推进民族地区城镇化，大力发展特色产业，加强基础设施、扶贫开发、城镇化和生态环境建设，不断释放民族地区发展潜力。表明西部民族地区城镇化水平、质量关系到全面建设小康社会战略目标的实现，关系到民族地区团结稳定与发展。民族地区经济社会发展落后于全国平均水平，民族地区有更加迫切的发展内生需求。金融作为经济发展的关键资源，金融服务需求的巨大市场为村镇银行的发展提供了历史性的发展机遇。
民族地区作为经济社会发展欠发达地区要与全国一同实现全面建设小康社的宏伟目标，新型城镇化战略是民族地区的必然选择。近年，国家对农村的重视程度增强，农村金融改革不断深化，村镇银行作为农村金融市场的新兴力量出现。农村因农业收益不确定性导致经济发展滞后，金融市场发育不足、金融网点覆盖率低，金融供给不足抑制经济发展。
二、村镇银行在民族地区发展中的作用
1.满足民族地区经济发展的金融需求
我国民族地区面积占全国57%、人口占10.7%，地域广阔，资源丰富，但经济发展滞后仍是摆在各民族人民面前的一个难题。经济发展需要大量的资金投入，金融供给不足成为民族地区发展经济的拦路虎，严重制约了民族地区经济社会的发展进步。西部大开发以来，民族地区的经济发展取得了巨大进步，金融市场需求出现爆发式增长。以湖北恩施土家族苗族自治州的农业标准化示范区为例，该州在农业产业化经营过程中，农民组成的专业合作组织产业规模小，经济实力弱，在企业面前处于劣势，在市场面前缺乏影响力。金融支持已经成为当地农民农业最紧缺的资源支持。
2.村镇银行变传统的输血支持为产业造血功能
中国银监会明文规定村镇银行虽然存款来源不限，但不得发放异地贷款，而且村镇银行的贷款发放首先必须满足县域内的农户、农业以及农村经济的发展需要。由于村镇银行作为独立的企业法人出于资金安全和资本盈利考虑，不仅只是吸收存款发放贷款，而且要时时跟踪了解农民生产经营状况，帮助农民提高产业经营水平实现盈利。
3.激活民族地区农村金融市场的竞争活力
长期以来，农村金融市场供给方为农业银行和农村信用社，形成农村金融市场的垄断格局，造成农村金融市场的“金融抑制”。村镇银行改变了农村金融市场的垄断格局，增强了农村金融系统的自我调节功能，形成了良性竞争的农村金融市场。村镇银行由于历史包袱轻、市场经济的理念、精简高效率的运作模式对传统金融机构形成了竞争压力，使其求新变革的内在动力明显增大，促进了农村金融体系市场化进程，推动了民族地区农村经济发展。
三、村镇银行在民族地区发展中存在的问题
1.村镇银行网点分布区域不协调
2014年1月19日，中共中央、国务院在《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》再度提及加快农村金融制度创新，要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。银监会2013年统计数据显示，全国共组建村镇银行1071家，遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%，中西部省份达665家，占比62.1%。西部省份村镇银行的数量不少，但西部欠发达地区的数量就很少。西部欠发达的民族地区，如新疆、西藏、青海、甘肃、宁夏等地，当地的村镇银行不过两三家；如陕西的村镇银行都设立在西安、榆林和几个高新技术开发区。其中既有政策限制因素导致村镇银行无法成立，也有民族地区经济发展落后经济总量规模小，村镇银行出于自身盈利考虑而规避民族地区的因素。
2.品牌知名度低、经营规模小、吸收存款难度大，持续发展难
村镇银行成立时间短、经营规模小、发展还处于初期阶段，虽然具有一定的本土优势，但城镇居民对其认识时间段、程度浅，品牌知名度尚未在老百姓心中树立起来。民族地区的村镇银行受地域自然条件限制和经济发展水平低、城镇及农村居民可支配收入少、企业剩余资金有限，在客观上制约了村镇银行的存款吸收和经营发展。民族地区的村镇银行资金来源，主要依靠注册资金、股东股金及公众存款等，而注册资金规模偏小。地方涉农等财政资金等款项因政策规定不能存放在村镇银行。因此，民族地区村镇银行的吸收存款难度大、资金来源有限。
3.产品服务创新不足导致缺乏竞争力
当前，村镇银行开办的业务品种仍局限于传统的存贷款业务，贷款业务品种为农户信用贷款、农户联保贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款，存款种类基本与其他各银行业金融机构一致，贷款种类基本上与当地农村信用社一致，产品明显缺乏创新性。以绵阳市北川富民村镇银行为例，服务范围主要是以县城为中心向周边村镇拓展，服务对象主要以城镇及周边居民为主。
4.征信机制不完善和农业产业化水平低导致信贷风险高，可持续发展能力不足
民族地区城镇居民因信息技术不发达，征信信息缺乏及信用评级标准缺失导致信贷风险高。城镇经济产业基本上以农业和传统产业为主，农业产业化程度低导致经济发展水平低，村镇银行服务的高效益项目数量少，企业盈利空间较小，种植业和养殖业受自然灾害影响较大导致收益不确定性大、贷款风险较高，信贷资金安全缺乏有效保障。 四、民族地区村镇银行可持续发展对策
1.明确村镇市场定位，精耕细作农村金融领域
村镇银行是为了解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须坚持“小微金融、农村银行”的市场定位，支持农村经济发展，要为广大农民及农村地区缺少发展资金的从事农业经营的人员提供金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。同时要结合本地区的资源要素禀赋、产业基础、民族文化，从小微金融身份和市场需求出发，以市场化、商业化为取向，形成自身独特的竞争优势。
2.上级及地方政府应加强政策扶持和倾斜优惠政策，营造有利于村镇银行发展的政策环境
政府应在不直接分配金融资源、干预村镇银行的经营的前提下，将资源与优惠条件向民族地区村镇银行倾斜，包括转移支付款存放、税收优惠、财政补贴、存款准备金率下调等。如：对设立在民族地区村镇银行在一定期限内实行所得税、营业税减免政策，适当的对村镇银行支农项目提供财政补贴以减轻村镇银行的负担，促进民族地区村镇银行网点布局相对协调均衡，推动民族地区金融市场与经济社会协调发展。
3.民族地区各级政府和村镇银行共同加大对村镇银行的宣传力度，提升村镇银行的品牌形象
一方面，民族地区基层政府要帮助合法设立的村镇银行切实做好政策宣传工作，通过村委会和社区服务中心对当地居民宣讲村镇银行的优惠政策和合法性，让群众了解村镇银行是帮助大家创业、促进地区经济发展的银行，提高居民对村镇银行的认知度，积极支持村镇银行业务发展，提升村镇银行的形象。另一方面，上级政府要加大对欠发达民族地区投资支持，加强对民族地区基础设施、教育、医疗卫生等方面的投资，促进欠发达民族地区的经济发展，发展市场经济给人民提供更多赚钱的机会，形成金融促进经济发展的循环局面。
4.民族地区村镇银行既要发挥经营机制灵活特点提供全方位金融服务，又要坚持微型金融特征以本土化特色优势取胜
村镇银行的客户群体是城镇居民、农民及小微企业，经营模式上要坚持微型金融的发展模式，但其经营业务范围与其他商业银行无大的差别，没有提供全面的金融服务和个性的产品。因此，通过研发有针对性的金融产品来提高还款率来降低成本和贷款风险，提高民族地区村镇银行盈利水平和实现可持续发展；通过经营人才和产品的本土化来降低成本和规避贷款风险。村镇银行的基本特征在于“村镇性”，它是依托村镇社会地缘关系开展金融中介活动，银行从业者要深入农村群众利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况为信贷决策提供最有利的支持，进行风险识别和规避，最大程度上降低信息不对称产生的风险。同时，民族地区村镇银行要学习和借鉴国外微型金融的先进经验，通过市场细分以专业经营和产品创新，不断深入发掘自身特色和优势，增强自身的竞争力。
5.创新信贷模式和贷款风险分散机制，优化农村金融生态环境
在担保和抵押模式上，利用“熟人社会”优势建立村民贷款小组，以村民互保的方式降低信贷风险，让村民也能从此担保模式中获益。在贷款风险控制方面，实行乡村联络员制度或建立金融服务站，便于深入基层识别农户的人品及还款能力，切实降低贷款风险。同时，积极探索农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将不动产和动产抵押引入农村信贷实践。在信用体系建设方面，尽快建立信息技术征信体系，以信息技术手段准确记录客户的基本经济资料及信用状况，改变农村信贷双方信息不对称的局面。
