以P2P为例谈互联网金融借贷平台的法律问题
作者简介：杨宇，北京联合大学法律系。
中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）04-097-02
如今随着社会经济的快速发展，互联网金融已经逐渐普及到人们的生活当中。P2P网络借贷平台作为一种新型的互联网金融模式，它的出现促进了我国网络借贷平台发展进入一个崭新的阶段。但伴随着P2P网络借贷平台给社会互联网金融带来的新局面，P2P网络借贷还存在着极大的风险，P2P 网络借贷平台出借人逾期、破产、还款率过高投资人携款而逃等等不良现象的出现对人们的利益造成了巨大损失。所以为了确保P2P 网络借贷平台的正常运行，相关法律制度的制定和完善显得至关重要。
一、P2P网络借贷平台简析
P2P网络借贷平台也就是person-to perpon，是目前最具有代表性的互联网金融模式。P2P网络借贷平台的运作模式主要是借助中间服务平台，服务于有融资贷款以及投资理财的双方客户，为他们提供信息价值认定、信息流通交互和相关促成交易等等。
P2P网络借贷的模式主要有两种类型，一种是线上，另一种是线下。P2P网络借贷的线上服务方式：借款人实现自助式借款，借款人可以自己在互联网上发布借款金额、借款利息、还款时间以及还款方式等等借款信息。然后出借人依据借款人发布的借款信息，确定借出金额，如此就实现了自助式借贷方式。P2P网络借贷的线下服务方式：借款人把自己借款的金额、借款抵押物信息、借款目的以及还款时间等等借款信息提交给平台运营商作为融资申请。然后出借人根据平台运营商提供的借款信息来实施自己的出借行为，如果资金的借贷双方配对完成，借款人和出借人就运营商的协助下签署相关借贷协议，并完成借贷手续办理。
二、我国网络借贷平台的发展现状和存在的制度问题
P2P网络借贷服务行业的产生是金融行业发展的需求，如今随着网络借贷平台的不断发展扩大，P2P网络借贷平台也引起人们的广泛关注，P2P网络借贷平台未来将发展成为人们理财的重要方式渠道。
第一，P2P网络借贷相应的法律制度如今存在着一定的空白和滞后性。随着P2P网络借贷平台规模的日益扩大化，为很大融资方解决了融资困难的问题，同时也是我国很多高资产净值客户的重要理财方式。P2P网络借贷服务行业属于一个新兴行业，P2P网络借贷平台和传统金融之间存在的区别和差距使得以往的金融法规不能很好的适应于P2P网络借贷平台。导致在P2P网络借贷平台迅速崛起的同时并没有相应的法律制度来宝航护驾，如对于非法集资范畴的限定以及对资金沉淀的管理等等都缺少相应的规范制度。
第二，P2P网络借贷平台的基础设施有待完善。P2P网络借贷的基础设施仍旧处于很薄弱的状态，安全防范能力不足。P2P网络借贷平台中的交易模式是以P2P为依据的，不完善的交易机制容易导致出资人信用评级误差，引起坏账，一个合理的交易机制可以有效的避免出现风险点。P2P网络借贷平台较低的运营成本和较低的借贷标准造成了网站安全系数较低的局面，所以说P2P网络借贷平台不完善的安全防范技术再加上本身就具有一定的风险性，这就成为P2P网络借贷平台进一步发展的阻力。
第三，缺乏监管，缺乏自律性。P2P网络借贷由于操作简便得到很大中小企业的青睐，通过P2P网络借贷可以很容易的解决了企业对资金的临时性需求。但有很多个人以及单位机构以高息揽储放贷的方式以赚得利息差，而且数额巨大，这就使P2P网络借贷中的借贷关系处于一个严重的恶性循环状态。而且应用法律制度的缺失导致大量消费者利益和投资者的利益受到严重损害，所以说加强对P2P网络借贷的监管显得尤为重要。
三、P2P网络借贷需要有相应的法律制度来监管
随着我国互联网金融的快速发展，P2P网络借贷如今已发展到一定的活跃阶段，但仍然没有相应的法律制度来对其进行监管。互联网金融是金融行业的一个创新，对P2P网络借贷平台的风险监管也和金融业务有了一定联系，因此相应法律制度的监管是互联网金融健康发展不可或缺的要素。
（一）互联网金融法律制度的完善
对互联网金融法相应律制度的完善要以金融行为的安全性和互联网金融的便利性为主要依据。P2P网络借贷形式能不能得到更长远的发展，关键因素在于P2P网络借贷领域的风险防范措施以及技术手段。互联网金融领域并非出于静态，而是一直出于动态，目前P2P网络借贷还只是出于初步发展的阶段，发展规模相对来说都还有限，网络借贷领域存在的风险也就不是特别明显，但随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷的规模也将逐渐扩大，那么对企业的风险管控能力的要求就越来越高。需要退出相应的监管制度，把网络借贷定位成金融体系在信息时代的有益补充，为了确保资金安全，防止客户资金遭非法挪用，可以规定由第三方沉来执行对沉淀资金的管理。
金融本身就是收益和风险共存的结合体，互联网金融作为一种金融创新，相关法律的出台要持有积极支持的态度，以免太生硬不利于互联网金融的进一步发展。所以互联网金融相关法律制度的立足点要有适度的放松，以免扼制金融创新的形势。在通过发法律制度进行监管的时候，中心工作放在实效考察检验金融创新的现实风险和收益方面，在防范金融危机中要及时做好防范措施。相关法律制度要立足于对金融消费者的保护，对每个金融消费者都要以平等态度对待，出台一系列较完整的禁止泄露消费者隐私、定期信息披露等等法律制度。 （二）扩大P2P网络借贷平台的设施建设
P2P网络借贷平台稳定、安全的运营是互联网金融的一个重要问题，金融和互联网一样立足于数据和信息技术，可以在有效的结合中发展，相互借鉴并彼此发展完善，以数据库为基础，建立风险识别模式，以数据为核心依据，借助数据库存在的优势，建立完整的风险管理和监管体系。
经营数据和客户是金融机构定制化服务和风险分析的基础，是互联网金融环境下的核心竞争力。在互联网金融环境中，征信系统可以积极融入到互联网金融经营模式中，更广泛的累积客户行为数据和在线交易，在确保金融消费者利益和不违法监管规定的情况下应用互联网在线联网核查及客户税务、工商、信用数据在线共享等技术，把技术手段作为提高监管效率的主要支撑，以便很好的实现传统的金融服务下的客户信用身份识别，并且在线完成开户及各项交易流程。另外提升客户数据价值以便给资信评级提供参考。加大社会信用共享体制的覆盖范围，失信人的失信社会成本要，建立黑名单公示和征信共享制度，对于出现的逃债及违约失信行为要通过舆论和司法等多种力量来进行严惩。
（三）加强对消费者的保护
P2P网络借贷平台由于其服务的多样性帮助广大借款客户各种各样的融资需求，满足了不同程度风险偏好客户的理财需求，给客户提供了资源对接以及企业管理咨询等等增值服务。这些风险本来就是P2P网络借贷需要承担的，而相关的监管制度也需要对其进行不断优化，以便实现P2P网络借贷平台的竞争力。
如今随着互联网金融的不断发展，客户资金和信息盗取以及圈钱诈骗现象也越来越多，金融消费者对P2P网络借贷平台的安全性要求越来越高，相应的P2P网络借贷平台对金融消费者的保护工作也要进一步完善。此时建议成立消费者金融保护监管机构，对消费者利益要有优先保护。从事金融服务的企业对金融企业的风险偏好也要有一定的掌握。在相关的制度监管方面，加强完善金融行为主体的合法性等等在监管上的处于空白区域的法律制度。在一定的条件下，可以把金融办转化为合法化的监管机构，这样可以更好的和工商、海关、税务和银行等实现数据互换与数据共享，对客户身份的识别与验证方式要创新出更先进的技术手段。为确保互联网金融的安全运营，对互联网金融的监管整体框架要做进一步完善，明确由第三方托来管理沉淀资金。
（四）加强对互联网金融复合型人才的培养
金融行业的健康稳步发展离不开严格风险管控的体系制度以及行业人员良好的操守规范。传统金融服务的发展离不开相关的内控机制，同样，内控机制也将成为互联网金融服务风险控制的核心。互联网金融属于一个典型的服务行业，对金融服务的品质性有着具体体现，所以金融行业应有的职业素质和较强的服务意识是从业人员的必备素质。P2P网络借贷平台要实现自身快速发展，需要及时的发现需求变化，不断的创新产品，整体上提高从业人员的业务能力和服务意识。因此，P2P网络借贷平台要以互联网金融复合型人才为培养目标，加强对从业人员的职业素质、职业能力、职业道德以及法律意识的提高，以便树立良好的P2P网络借贷平台形象，进一步促进P2P网络借贷平台的快速稳步发展。
（五）实现互联网金融生态圈的透明度
对于P2P网络借贷来说，想要得到健康发展就离不开行业的自律和透明，其他互联网金融模式同样也是如此。首先，投资者资金的安全问题是最重要的，一些必要的核心数据要有一定的透明度，特别是流动性和坏账率的指标都要处于一定的透明状态。企业在风险审核和资信评级方面要有一定的独立性，重视并进一步加强投资者风险的说明工作。互联网金融的自律和自主交互特点决定了对安全的自我防范意识，是互联网金融服务安全性的有利保障。由于互联网金融行业协会当下还没有发展成为一个自律组织，缺少统一的行业规范制度自我约束的实现存在一定难度。
相比传统的融资市场发展状况，P2P网络借贷平台存在极大的优势，借助P2P网络借贷平台不仅有利于社会资金的投资渠道的进一步拓宽，而且很大程度上解决了我国个人和各中小企业的融资困难问题。但由于P2P网络借贷平台自身所处的金融领域环境的影响，加上互联网技术本身的不稳定性和复杂性，以及互联网金融相关法律制度的不完善，致使P2P网络借贷面临很多的投资风险。所以为确保互联网金融的健康快速发展，相应的监管法律规范是非常关键的。
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