产能过剩背景下银行信贷风险的化解探析
1产能过剩的定义
产能过剩，是指实际产出数量小于生产能力而形成的生产能力过剩。
从需求角度看，产能过剩是指生产能力大于实际有效需求而形成的生产能力过剩。过剩产能的判断基础是同一时期的既有生产能力和需求。根据时间差异，可将产能过剩划分为即期过剩和预期过剩。前者是指当前时期的生产能力超过需求量达到了过剩的程度，后者是指未来某时期内预期生产能力与预期需求相比达到了过剩的程度。生产能力大于需求是市场经济下的正常现象，也是市场竞争的动力来源，因此不能简单地将供过于求理解为产能过剩。生产能力大于需求仅仅是产能过剩的必要条件，只有当生产能力超过有效需求达到一定程度时才构成产能过剩。
产能过剩会对经济发展及资源环境造成较大影响：一是财富被浪费。产能过剩行业在前期往往都有大量的资金投入，当产能过剩问题凸显后，建成产能无法形成有效产出，大量设备闲置，导致前期投入成为沉没资本；二是增加财政风险。过剩产能的前期投资通常都存在财政资金的身影，无论是政府资金的直接投资，还是政府担保、贴息或变相担保（投资商的银行贷款以政府土地作为抵押担保）等，当新建产能无法有效释放时，前期投入资金的损失会进一步传递，最终转化为财政风险；三是影响社会稳定。过剩产能被强行淘汰将导致大量工人失业，从而影响社会稳定；四是破坏生态环境。大规模、低水平重复建设成就了大量高投入、高能耗、高污染、低效益企业，浪费了耕地资源，对生态环境产生了严重破坏；五是阻碍经济转型。最近20多年来，我国经济依靠大量消耗资源、污染环境实现了粗放式的快速增长，从发达国家的发展历程看，这种发展方式属于历史进程中的特定阶段，不具备可持续性。
基于产能过剩带来的种种经济、环境、社会层面的危害，化解产能过剩的任务十分迫切。对此，国家已从多个层面进行了很多工作，例如，制订《产业结构调整指导目录》，完善了促进企业兼并重组的财税、土地政策，鼓励非公有制企业通过资产收购、参股控股等方式兼并重组，鼓励企业自主技术创新，针对高科技企业给予税收优惠等。在整个工作中，银行业作为重要的参与者在其中起到积极作用。
3银行业防范产能过剩行业信贷风险的对策
近年来国家在产业结构调整方面，把转变银行对产能过剩行业信贷政策作为了一项主要的调控措施。具体而言，各家银行均对产能过剩行业制订了限额管理、名单准入制等政策。此举既响应了国家产业结构调整方向，也从银行防范风险角度进行了一定的信贷配给控制。
同时，银行业还对目前产能过剩企业“走出去”给予了相当大的信贷支持。所谓“走出去”，是产能过剩企业通过产品的对外出口解决内需下降、供过于求的情况。在此过程中，银行针对企业货款回收期长、外币回款途径复杂的特点，设计出出口押汇等多种贸易金融产品，为企业实现战略转型提供便利。而且，银行业还对产能过剩行业的兼并重组提供信贷支持：一是银行利用自身的客户群优势，在兼并重组事项中起到牵头协调作用；二是在整个兼并重组过程中，银行以重组贷款的模式对企业提供资金支持。在存贷利差不断缩小的背景下，此类重组业务不仅可以扩大银行的收入来源，有利于银行业务的拓展，也可以有效地调整产业结构，化解过剩情况。
银行业对经济社会的和谐发展担当着重要责任，因而不仅要为了自身利益严控对产能过剩行业的授信风险，也要承担对产能过剩行业帮扶、支持的重任，引导、支持其向环境友好、资源节约的方向转型，围绕市场进行技术升级、产品调整，这是银行主动风险管理的内涵，也是防范授信风险的最基本措施。
在当前企业投融资体制下，虽然融资渠道越来越丰富，但很多行业的发展主要还是以银行融资为主，差异只是银行贷款所占其外部融资比例的多少。银行防范产能过剩行业授信风险如果简单采取“一刀切”的抽贷、断贷，不仅会对银行发展造成很大的声誉影响，也会对国家整体的经济稳定造成冲击。因此，银行采取合理的应对方案对防范化解产能过剩行业信贷风险至关重要。笔者认为，银行应从以下方面研究对策。
3.1科学设置行业风险限额
行业风险限额是指银行对某一行业最大的信贷投放额度，是银行规避风险的重要举措。实行行业融资限额控制，就是要实行对某个行业授信的总量控制，防止对单个行业授信过于集中而形成风险。实行行业风险限额有利于行业内部现有授信结构的优化调整，通过退出风险较大的授信客户，把额度转移到风险较小的优质授信客户中去。
3.2帮助产能过剩企业兼并重组
银行可利用自己在行业中的渠道优势及资金优势，积极帮助经营情况较为良好的企业实现跨地区、跨行业兼并重组经营情况较差的企业，从而降低行业集中度，解决掉一定的产能过剩问题。在整个过程中，银行提供的不仅是金融服务，也扮演了信息中介的角色。
3.3帮助企业进行技术改造和经营转型
针对产能过剩企业，银行可以通过对企业的技术改造及经营转型提供支持，达到最终化解风险的目的。为此，银行要对企业技术改造提供融资支持，帮助企业改善生产工艺，增强产品质量，提升企业品牌，优化企业的市场竞争力。同时，银行要采取积极的策略，通过金融工具和手段帮助企业整合资源、提高生产经营效率、降低生产经营成本、提高全产业链发展水平，形成规模化、集团化经营。
3.4帮助企业积极拓展销售市场
银行可以通过金融服务，把销售市场的潜在需求转变成实际需求，达到帮助客户拓宽产品销售渠道、疏通销售环节的目的，比如，通过供应链金融的方式，在风险可控、贸易背景真实的前提下，对一些短时间现金流紧张的企业或个人提供买方融资、应付款融资、国内信用证、银行承兑汇票等金融服务，扩大或增加有效需求，使既有的产能得到充分利用，也使潜在需求得以实现。
4结论
本文所提出的以上建议和对策，主要是从银行业角度出发，以较为缓和的良性方法对产能过剩行业的授信风险进行积极化解。这些举措既没有过于谨慎而对产能过剩行业的潜在风险置之不理，也没有过于激进而对一些产能过剩行业中融资过多的企业造成毁灭性打击，具有较强的可操作性。
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