财经管理新常态下我国消费金融发展研究
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.038
1引言
自2004年第一家汽车金融公司成立以来，消费金融在国家政策以及各级地方政府的大力支持下，取得了令人瞩目的成绩，并在刺激消费、扩大内需以及拉动经济增长等方面发挥了重要作用。据中国人民银行数据统计显示，2016年我国的消费性贷款规模达到2506万亿元，同比增长32.2%。在新常态下，互联网消费金融对于释放国民消费潜力、完善金融市场结构以及提升国民经济发展质量都有着极为重要的意义。由于互联网金融的崛起，传统消费金融机构的经营理念、服务模式受到了极大的冲击，为适应时代发展的需要，也逐步趋向于互联网化。随着大数据时代的到来，我国互联网消费金融的发展必定会上升到一个新的高度。
2我国消费金融的发展现状及新趋势
2.1消费金融的发展现状
自我国商业银行开办耐用消费品业务开始，我国的消费金融便开始了曲折漫长的发展之路。2009年，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，开创了我国消费金融发展的新局面。在此之前，中国的消费金融主要是以传统商业银行为主，传统商?I银行长期侧重于发展存贷款和信用卡业务，而对于贴近大众的消费信贷则是关注较少，其业务经营模式也相对单一，消费金融的发展大受限制。此后，由于“互联网+”技术的深入发展，互联网金融迅速成熟壮大，并为消费金融的发展带来了新的历史机遇。然而，这也给商业银行的发展带来了消费信贷上的危机与挑战。传统商业银行不得不推进自身的金融改革，开始了互联网化的发展步伐，但这也有利于其突破原有的发展桎梏，从而实现金融业务的现代化与多元化发展。
2.2消费金融发展的新趋势
随着人均可支配收入与家庭消费日益增加，消费金融行业将会成为新时期促进中国经济稳步增长的一个重要引擎。
2.2.1场景化营销撬动消费金融新趋势
所谓消费金融场景化，就是指把金融产品嵌入到消费者动态的生活化场景中，从而使其对于产品交易不会产生抵触心理的一种新型营销模式。随着金融政策的放开以及技术门槛的降低，消费金融在饮食、服装、旅游、教育、医疗等方面的场景化更能贴近用户的自然生活状态。“恰当的时机、自然的场景、合适的产品、合理的消费”的场景化营销模式更能契合消费者内心的个性化需求。电子商务平台在场景化营销方面具有天然的优势，丰富的用户信息、先进的零售体系、完善的供应网络、海量的信用数据可以使其精准抓住用户的最新消费动态，并提供个性化、定制化、动态化的消费服务场景。为了拓展消费金融业务的场景范围，阿里的蚂蚁花呗、京东的白条等互联网消费金融平台纷纷将分期业务覆盖到服装、家电、旅游、饮食等多个行业领域，极大地推动了消费金融的多样化发展。
随着互联网技术的不断升级，大数据的创新与应用已经渗透到互联网消费金融的各个环节里。征信数据、行业数据、用户行为数据的前瞻性应用实现了消费金融发展的新突破。通过对海量碎片化数据的挖掘和研究，互联网金融平台可以及时了解用户的消费偏好、资信状况、还款能力等情况，从而可以为消费者提供定制化、柔性化的优质信贷服务。动态化、实时化、精准化的信用数据库将会及时对个人的资信状况进行更新变动、评估分级，从而形成以大数据为基础的全面化、等级化、精准化的公共征信体系，这有利于防范信用风险。大数据将不同用户的信用信息进行等级分层，并将个人的信用资产转化为现实应用，这可以有效发挥反欺诈和缓释风险的功能。
2.2.3普惠性金融服务推进消费金融机会平等化
普惠性金融服务涉及社会公平问题，重视消除贫困现象，在一定程度上有利于缩小社会贫富差距。2016年1月，在国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016―2020）》中，首次把发展普惠性金融服务列为国家级战略规划。普惠性消费金融的发展，有利于扩大社会各阶层的受益群体，使得老、弱、低、贫、残等社会弱势群体也能享受到平等发展的机会，从而提升广大人民群众的幸福感与满意度，有效增进人民福祉，惠及民生。当然，普惠性金融服务不仅仅是强调机会平等化，同时也注重商业可持续原则，它将市场化机制与政府政策支持相结合，形成一套完备的激励约束机制，可以有效改善弱势群体的生存困境。普惠性金融服务体现了公平性、社会性以及包容性，它将金融发展的优秀成果惠及全体人民，有益于改善民生福祉、增进社会公平、促进社会和谐。普惠性消费金融体系的建立与完善，将会使更多的社会群体受益，从而推进金融行业的可持续发展。
2.2.4共享化消费模式打造消费金融新格局
随着移动互联网的日益普及，共享化的消费模式正逐步渗透到我们的日常生活，并对传统消费产生了颠覆性影响。共享化的消费模式是指通过互联网技术与金融创新，将资产的所有权属性和使用属性相分离，把使用属性按用户需求做好匹配，以释放共享价值。2017年3月，国家信息中心发布的《中国分享经济发展报告2017》指出，2016年我国分享经济市场交易额约为34520亿元，比上年增长103%；参与分享经济活动的人数超过6亿人，比上年增加1亿人左右。分享经济的繁荣为共享化消费模式的深入开展提供了有利的发展环境。信任是共享化消费模式的一个重要元素，社交群、人际网、朋友圈的群聚效应会将这种信任转化为消费动力。例如，微商通过微信朋友圈分享某些产品或服务，可以让有需求的消费者产生购买动机。一旦获得社群的认可，就可以将其转化为核心用户，从而提高客户的忠诚度与认同感。通过共享化的消费模式，消费者可以享受到更为优质、实惠的产品与服务。 3我国消费金融发展的重要推动力
3.1国家政策的大力支持
自《消费金融公司试点管理办法》公布以来，我国消费金融的发展便开始进入了快车道。互联网消费金融的发展适应了“大众创业、万众创新”的时代需要，并在满足小、微、创企业以及中低收入阶层的投融资需求方面发挥了无可替代的作用。为了进一步促进消费信贷模式以及信贷产品的创新发展，2016年4月，中国人民银行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，旨在优化我国消费金融的发展环境，实现消费金融市场领域的健康、高效、有序发展。
3.2人民收入水平显著提高，国内中产阶级与千禧一代成为消费主力
2016年中国的人均GDP达到8300美元，人民生活水平的不断提高，使得中国居民有了足够的收入去满足多样化的消费需求，这对于国内消费金融市场的发展是极为有利的。据瑞信研究院发布的第6份全球财富报告《2015年度财富报告》显示，截至2015年，中国的中产阶级人数达到1.09亿人。中产阶级相对于低收入群体而言，拥有更强的购买力，并追求高端消费。中产阶级更多倾向于医疗、教育、旅游、理财等方面，从而在一定程度上助推了我国消费金融的发展。现阶段，80后、90后的千禧一代的消费观念更加多元化、开放化，他们敢于超前消费，喜爱网购，追求物质享受，并且已逐步成为社会消费的一个重要群体。
3.3互联网经济的兴起与繁荣
互联网经济的兴起是消费金融发展的一个必不可少的因素。互联网经济改变了人们传统的生活方式，网络化消费逐步成为社会公众的常态。第三方支付、二维码技术以及电子商务的技术升级极大地拓展了消费金融的范围，并为互联网消费金融的稳步推进提供了有力的技术支撑。网络化消费、超前消费、在线支付等消费习惯的养成构成了消费金融发展的现实基础。网络征信、个人征信体系的逐步建立，在一定程度上降低了互联网消费金融的信用风险。
4优化我国消费金融发展的路径探索
4.1着力发展大数据产业，健全公共征信体系，强化风险防控机制
当前，我国的公共征信体系尚不完善，未形成统一规范的个人征信机制，存在个人信用数据缺失的系统漏洞。据易观发布的《中国个人征信市场专题研究报告2016》显示，目前国内的个人征信体系覆盖率仅为28%，而美国个人征信市场的覆盖率则为92%，两者的差距显而易见。政府可以借鉴欧美的成功经验，着力推进央行个人征信系统与民营征信机构协同发展，并建立科学的个人信用评估体系。政府要重视大数据产业的发展，释放大数据的价值，积极推进大数据技术应用，通过大数据对用户信息进行整理分类，并根据用户的消费信贷记录、资信状况、履约能力等对其个人信用进行科学评估，将个人信用划分为不同的等级层次，从而实现精准识别。此外，在完善公共征信体系的同时，还要重视信用风险的有效防控。过度授信与过度借贷会引发逆向选择和道德风险，不利于消费金融行业的健康发展。因此，征信机构需建立一套合理的风险预警、监管以及评估机制，以强化风险管控能力。同时，政府要制定严格的失信惩戒制度，对于失信者要给予严厉的处罚，以提高失信成本，从而有效规范社会公众的信用行为。
4.2健全社会保障体系，优化收入分配制度，缩小贫富差距
个人可支配收入的稳定增长是刺激居民持续消费的重要经济基础，居民只有在拥有充足的收入来源时，才会有动力和信心去进行消费。据北京大学发布的《中国民生发展报告2015》显示，目前中国顶端1%的家庭占有全国约1/3的财产，而底端25%的家庭拥有的财产总量仅在1%左右，社会分配不平等的现象仍较为严重。因此，健全社会保障体系，优化收入分配制度是当前最急需解决的现实问题。在新常态下，政府应把重心更多的放在改善民生上，兼顾效率和公平，建立覆盖全面的社会保障制度，从根本上解决居民在教育、住房、养老、医疗等方面的问题。同时，政府应着力提高低收入者收入、抑制不合理收入，从而缩小各阶层的收入差距，并让广大人民群众都能享受到经济增长的红利，这样才能从本质上提升全体国民的消费信心和消费能力，也才有利于我国消费金融的发展。
随着农民收入的不断增长，农村的消费需求呈现出上升的趋势。新型城镇化与新农村建设的逐步推进，使得广大农民对于教育、养老、医疗、住房等方面的消费需求大大增加。农村消费金融市场的巨大潜力吸引了众多企业的目光。2014年阿里推出“千县万村”计划，有贷款需求的农民可以直接去当地的农村淘宝服务站申请无抵押、无担保的纯信用贷款。2015年京东金融推出农村信贷品牌“京农贷”，以布局农村消费市场。然而，农村金融基础设施的落后、消费观念的相对传统、收入预期的不稳定、家庭金融知识的缺乏以及信用环境的不完善，严重制约了农村消费金融的发展。因此，政府应采取有效的改善民生的措施，着力解决农村消费金融发展的不稳定因素。通过实施“互联网+农村消费金融+农业生产”的发展模式，实现农村消费金融产品的多样化，从而有效增加农村消费信贷供给。
4.4完善相关法律法规，打造消费金融良性生态圈
现阶段，我国有关消费金融的法律法规是零散化、碎片化的，尚未形成一套规范化、系统化的法律体系。完善的法律法规是促进消费金融健康发展的重要保障。为推进消费金融市场的有序发展，政府应加快消费金融领域的相关立法，并为其营造良好的法律环境，以规范其市场秩序。当前，我国关于消费金融领域的立法多为政策指导性法律法规，缺乏相应的惩戒制度，因而需建立一套严格有效的惩处机制，以强化法律的约束力。制度化的法律体系，有利于打造良性的消费金融生态圈，从而推动消费金融生态圈向高品质化、高互惠性、高嵌入度、高普惠性的方向发展。消费金融生态圈的良性发展有利于构建常态化的利益共赢的消费信贷生态体系，从而有效提升消费金融的发展质量。
