基于第三方支付的影响分析商业银行的转型与创新
一、第三方支付对商业银行的影响
随着我国金融改革和发展，以及市场化程度的深化，第三方支付平台的存在加速了金融脱媒。银行本是依靠存贷利差生存，金融脱媒使商业银行的中介角色发生了转变，改变了传统的商业银行一家独大的金融格局。具体来讲，第三方支付给商业银行带来了外部竞争压力，主要表现在以下几个方面。
一是第三方支付平台对商业银行的存款具有分流效益。2013年，余额宝凭借庞大的客户群体和相对于银行略高的收益率和商业银行抢占份额，只用了半年时间就取得了现金流高达5000多亿元的成功。可以看出，余额宝等金融产品在资金来源上独立地实现了吸收存款的功能，尽管大部分资金最后会再次回到商业银行，但存款利率已大幅度提高，这进一步拉高了商业银行的负债成本，降低了盈利能力。
二是第三方支付平台动摇了银行的客户基础。第三方支付对银行的替代作用日益明显，当银行不是唯一选择时，自然就会产生客户资源分流的现象。自2013年起，商业银行较有竞争力的银行卡业务和清算支付业务收入增长率呈现缓慢下降的态势，这在一定程度上表明商业银行业务在第三方支付的冲击下增长乏力，如何留住粘性较大的客户和开拓市场发展新客户的难度在日益增加。从客户行为模式来看，在第三方支付潜移默化的影响下，客户对商业银行各项业务的操作便捷性和服务质量要求会更高，这对于风险控制文化根深蒂固的商业银行而言又是一大挑战。
三是第三方支付增加了商业银行的外延风险。由于第三方支付平台的介入，打破了商业银行对交易资金的监控模式，使得客户资金在商业银行和支付机构间可以自由流动。但是第三方支付平台标准不统一，安全水平参差不齐，用户的财产安全难以保障，一旦发生用户银行卡资金丢失的情况，将会引发商业银行的声誉风险。
二、商业银行转型与创新的必要性
经济决定金融，金融为经济服务，宏观经济环境的变化必然导致金融生态的深刻变化。大数据时代下，金融环境瞬息万变，商业银行也不可避免地出现一些新问题，促使传统银行业通过战略调整来实现经营转型。值得注意的是，商业银行的转型必须与实体经济如影随行，脱离经济发展的自我创新和循环，其自身发展注定不能长久。
（二）金融脱媒推动商业银行转型
在多重外部压力的影响下，商业银行同时面临金融中介脱媒和支付脱媒的危险。其传统信贷业务被直接融资所替代，意味着商业银行要改变以传统存贷业务为中心的经营模式，寻求创新突破和新的利润增长点，实现真正意义上的业务转型。随着互联网金融对整个银行业产生了全面而持续的冲击，这在很大程度上挤占了原本属于传统银行业的利润空间，倒逼商业银行转型升级，逐步掀起了商业银行发展过程中的“鲶鱼效应”。
三、商业银行转型与创新策略探讨
（一）网上银行向网络银行的转型
无论是在客户体验、营销渠道、产品研发、经营策略等方面，商业银行的网上银行距离全功能全方位的互联网金融仍有一定的差距。商业银行应适应金融服务的信息化趋势，将资金流、信息流与物流充分整合于电子商务平台，改变现有服务模式，利用风险定价模型等完成转型。在客户体验上，要全面考虑品牌的形象、服务的受益人群以及成本与收益的细节问题；在营销渠道上要努力形成以电子商务为核心的客户关系管理体系；在产品研发上，要进行明确的战略定位，稳固其自身的信息中介功能；在经营策略方面，要充分掌握市场瞬息万变的商机，开发与其战略定位相配套的产品和市场，推动金融服务的网络化和增值化。
（二）创新电子支付，完善电子货币支付系统
商业银行应不断完善网络银行与电子货币系统，增强电子商务流的运转效率。在进行市场调研的基础上，与中国银联、中国移动运营商等合作，开通hce业务，丰富电子支付产品，加快手机支付、分期付款等产品的创新实践，增强客户黏性。实现线上实时结算功能，同时针对线下实现二维码收付款功能。
（三）建立银行自己的第三方支付平台
第三方支付独特的运作方式决定了其与商业银行始终存在着的关联性，二者之间的竞合模型虽在一定程度上推动商业银行转型，但也会阻碍商业银行的良性发展。为了有效管控风险，商业银行可以建立一个附属于银行的全新的第三方支付平台来强化管理。既能利用关键优势，又能处理关键劣势，进一步加强金融业务的开拓与发展。
四、结论
在互联网金融模式的飞速发展大背景下，商业银行需要新一轮的改革和转型，走可持续发展之路。马云曾说“银行不改变，我们就改变银行”，面对挑战，商业银行如果墨守成规，拒绝改变，“传统商业银行将成为21世纪的恐龙”的论断可能将成为现实。商业银行只有在第三方支付平台的良性刺激下，主动寻求转型才能在未来的发展中占得先机，成为真正的“百年老店”。
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