试寻我国规范民间金融发展的具体途径与手段
一、引言
民间金融，按照国外的界定，准确翻译为“非正规金融”，即指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。很显然，这种对民间金融的定义意义不准确，也没有意义。在本人看来，民间金融大致是民间机构或个人在金融市场上的活动的总和，是对政府金融行为的一种补充与完善。社会上，很多人将民间金融描述为洪水猛兽，其实不然，政府对金融市场的控制是有限的，如果真的是政府一家独大，学过西方经济学的人们都知道，效率是很低的，让民间“草根”的力量进入市场中来，可以大大地活跃市场，提高经济体运行的效率。而政府所要想的是如何帮助民间机构和个人发展与壮大，也就是“以人为本”、“藏富于民”。当然，政府还要完善法律制度，制止扰乱金融市场健康运行的行为，保护民间的中小金融主体。再说，倘若民间金融真的是游走于法律的边缘，那么，立法者也应该完善法律条文，不给投机者以可乘之机，否则，明知道法律有漏洞，又不加以完善，岂不是亵渎了法律的权威性。
二、我国民间金融发展现状
我国民间金融的发展仍处于萌芽阶段，大型的商业银行、金融机构大都是国有企业和国有控股企业。私人机构和个人允许参与的金融市场行为几乎为零，前不久的“吴英案”也表明政府对民间金融行为还是持有十分谨慎的态度的。当下，私人注册商业银行还是不现实的，但是出现了一些小额贷款公司，这些公司虽然参与的业务有限，但是也充分表明了市场是急需类似这种金融机构出现的。市场是最好的研究对象，无论是非法集资，还是高利贷以及其他一些法律上不允许行为的出现，都说明有一种力量正在推动着民间金融的发展，这种力量就是市场的力量。政府可以通过垄断制止它，但这一定是以降低经济体运行效率为代价的。
三、发展我国民间金融的主要困难
（一）国有金融机构垄断
在现有的社会形态下，首当其冲的，无疑要谈到国有垄断问题。垄断涉及到石油、通信等诸多领域，当然金融业也无法逃脱。经济学上，已经对垄断的诸多特点说明得十分清楚，本人无须重复。当然，在当下社会背景下，垄断也并非百害而无一利，只是在特定的历史发展阶段以及经济发展阶段，它确实表现为了这种局面。但当我们去拿市场作为指标，拿“以人为本”为第一要义时，随着经济的不断发展，政府加以政策的调整来适应经济的发展，未来的发展趋势将会是良好的。
（二）法律不完善
在现有的法律条文中，很难找到对民间金融的明确定义，这也是“吴英案”在社会上引起激烈讨论一个原因。依法办事是现代社会的正统思想，当法律上都难以将一个问题说清道明，就很难去加以管理了。
四、发展我国民间金融的途径与手段
（一）发展农村金融不容忽视
一方面，对现有的县镇一级的商业银行加以整合，提高银行自身的运行效率，对于效益低、市场占有率低的银行予以淘汰，对于偏远特殊地区，由于其经济活力不足，政府可以予以支持与补助，刺激当地金融业的发展。另一方面，对于合作社，这种更加“草根”的经济主体，可以适当引入私人机构的投资，由于这种合作社缺乏市场竞争与科学的企业管理经验，往往处于“半死不活”的生存局面。注入民间资金，让其走上正轨，融入到市场竞争中去，才能引来机遇。
（二）将民间金融主体纳入全国金融征信制度
民间金融机构由于其不可确定因素众多，必须要加强对其管理，才能更好地维护我国金 融业市场的健康稳定发展，倘若民间金融机构真正进入市场，就应该和国有企业在同一平台公平竞争将其纳入全国一致的制度框架下可以达到这一要求。其中，如今，已较为成熟的金融征信体系理所因当将民间金融机构纳入其中，可以更好地规范其市场行为。
（三）建立市场准入及退出机制
21世纪的金融市场，如同任何市场一样，政府都应该努力营造出公平和竞争的市场环境出来。市场准入制度体现出了公平，任何经济主体都应当给予公平的市场地位，而市场退出制度体现出了市场竞争的特点，将不健康的企业淘汰出市场既保护了经济参与者，也维护了金融市场的健康运行。
五、结束语
由于我国经济的快速发展以及民间金融牵扯的利益群体太过广泛，民间金融的发展引来了越来越多方面的关注，上到政府有关制度建立者，下到每天忙碌于经济生活的普通经济人。民间金融发展不好，会带来很多问题，甚至是社会问题。比如，民间热钱一股脑地涌入地产业，炒高房价，最后给老百姓带来住房困难，这就是民间金融发展不合理的一种表现。伴随着中国经济的崛起，我国民间金融发展过程中出现的问题会越来越多，而关于这方面的研究也会越来越深入，只有理论跟上实践发展的步伐，才最终能更好地帮助我们规范民间金融的发展。但是，无论怎样发展，在我看来，政府给予制度与法律保障是必需的，在发展初期势必会不健全，但是只要不断摸索，这方面的制度就会一点点建立起来。在一个合理的制度框架下，民间金融才会找到一条正确的发展道路。
- 上一篇：我国金融体系结构变迁研究
- 下一篇：低碳经济与环境金融创新思路构建
