对互联网金融发展的几点探索
引言
互联网的方便快捷使其蓬勃发展，迅速走入人民群众的工作生活，成为不可或缺的工具。无论何种领域，政治或是经济，小到企业，大到政府，互联网都起着至关重要的作用。而在信息社会大环境发展下，互联网金融开始出现在人们的视野中。相比传统金融，互联网金融存在更多优势，使其受到了广泛好评与关注。但是，互联网是一把双刃剑，在互联网金融带来优势的同时，却因为快速发展忽略了体制的完善性，也给工作生活带来了一定的困扰。
一、互联网金融发展的优势
（一）促进利率市场化
中国市场化利率政策早在1996年就开始推行，但是过程艰辛曲折。当时国家经济能力弱，金融市场的体制尚不完善，存在许多问题影响利率市场化的步伐。而在改革开放和党的正确领导下，我国经济水平稳步提升，银行金融产品快速发展，非金融企业债券开始走入人们生活。而互联网金融对利率市场化更是一剂催化剂，不但推动市场化的融资利率，同时带动了人民群众的存款利率。
（二）拓宽融资渠道
我国存在很多中小型企业，但是在小企业贷款问题上一直存在难点。中小企业多数为非国有制，竞争力较差，一旦出现经营问题就会被逐出市场。银行贷款给中小型企业存在了较大的经济风险。同时，中小型企业存在信用度差等普遍问题，由于这些现实中不可忽视的问题，银行常有“歧视”政策，不愿意为中小企业贷款。而互联网金融的发展，使得中小企业可以向银行之外贷款，及时解决中小企业资金不足问题，大大缓解了中小企业融资困难这一问题，拓宽了中小型企业的融资渠道，使其得到了更多的发展机会[1]。
（三）推动业务创新
随着市场经济的发展和改革的不断深入，互联网金融活跃在人们生活中每个角落，不得不说这对传统金融造成了不小的冲击。但是压力之下产生动力，传统银行只有加快自身发展，不断提出革新改良，才能在市场竞争中继续留有立足之地。而所谓生于忧患死于安乐，互联网金融的出现推动了传统银行的业务创新，传统金融相互竞争，共同发展。
二、互联网金融发展存在的问题
（一）技术不够先进
互联网金融是在互联网技术下产生的，而制约互联网金融发展脚步的主要因素是互联网的技术安全问题。首先，互联网系统性存在安全风险，由于密钥管理技术较为落后，黑客可以利用漏洞偷取资料，对人们经济上构成了严重的威胁。其次，互联网金融技术选择上存在风险，在社会高速发展的时代，时间就是金钱，金融交易的速度直接影响了最后的收益，而目前的互联网由于技术不够先进信息传输效率较低，一旦延误了交易的最佳时机，往往会导致一笔交易的失败。
（二）信用问题较多
互联网金融除了方便快捷，还有交易成本低这一突出的优势。可是相应的，交易成本低，违约成本就低。不排除有些人盲目为了利益，投机取巧，做出一些损人利己的事情。这种信用度的匮乏，对互联网金融业的发展构成了严重的威胁。同时，更有不法分子信用低下，非法盗取客户个人信息和财务信息，利用恶意骗贷、借新还旧等不良手段骗取钱财[2]。
（三）专业人才匮乏
二十一世纪最为重要的是人才，我国由于历史国情，互联网技术发展相对较慢，互联网金融比其他国家起步晚。社会上相关的互联网金融专业人才数量上较少，实践经验明显不足，在互联网金融快速发展的路上，往往供不应求。而互联网金融的发展不但依赖于现代信息化的发展，还与网络化的发展密不可分，而专业性人才恰恰互联网金融与信息化网络化之间的纽带，我国只有大力培养互联网金融专业人才，提高专业人员的基本素质。做到从根本上重视人才培养，提高自主创新能力，才能在互联网金融上有更大的突破。才能使我国的互联网金融迈上新台阶。
（四）网上支付平台落后
我国金融业支付系统比较落后也是影响我国互联网金融快速发展的原因之一，交易过程繁琐，跨行交易存在较高的手续费和时间上的延误，一旦成本较高，人们参与互联网金融业的积极性会有所下降。并且由于国内互联网金融的相关管理制度不完善，法律法规上存在漏洞，这对互联网金融的发展无异于成为一扇屏障。
（五）金融监管体制的不够完善
现阶段我国的金融管理体制是“分页经营，分业监管”，但是随着我国市场经济的快速发展，互联网金融不断深入，这种金融体制相对于迅猛发展的互联网金融显得效率较低，并且无法适应外来金融投资。为了适应互联网金融的业务多样化和跟上经济发展的步伐，我国的金融监管体制的改革成为不可忽视的重要问题。
三、促进互联网金融发展的建议
（一）加强政策支持
对于互联网金融发展中所遇到的问题，本文认为可采取加大政府领导，加强政策支持方法来突破互联网金融发展的瓶颈。首先大力倡导有条件的企业发展互联网金融业务，在传统银行贷款的选择外，可为中小企业提供小额贷款促进发展。其次应该更加侧重对互联网金融企业的支持和培养，与传统金融互相竞争的同时共同进步，并且为拓宽金融企业融资找到更多的渠道。
（二）引导规范发展
在加强互联网金融的发展的同时，规范发展是重中之重，古语有言，没有规矩不成方圆。对互联网金融发展首先要严厉打击该领域内的犯罪行为，绝不姑息养奸，对不良企业的非法集资，信用匮乏商家的虚假广告及违规交易，和不法分子的买卖客户信息给予最严厉的惩罚。当然更重要的是提高消费者自我权力保护意识，尽快识破不法分子的骗局，一旦遇到违规交易遭受损失后，要及时报警，学会保护自身合法权益。而国家应该推行第三方检测评估系统，健全互联网的保障机制，加强对从业人员和互联网金融活动从客观方面进行监管，减少不法分子活动，提高互联网金融安全性。
（三）确立指导思想
在社会互联网金融发展的大环境下我们应该认识到互联网金融发展势不可挡，势如破竹，我们应该顺应社会发展，大力鼓励互联网金融创新，提高技术水平，增强综合竞争力。立足当前，放眼未来，加强互联网金融人才的培养，提高专业素质与自主创新能力。当然，确立发展互联网金融的指导思想前，我国应不断完善基础建设，加大执法力度，引导互联网金融健康的发展。
（四）加强基础建设
加强互联网金融的基础建设的首要条件，是引进更多的互联网金融专业人才，鼓励其努力钻研，积极进取，并且在互联网金融领域内不断进行探索与创新。其次，要在法律监管的条件下为互联网金融营造良好的法治环境，提高互联网金融的安全性和可靠性。同时，也要通过媒体等加强个人信用度，并且在互联网金融建立信用体系，增强买卖双方信任度[3]。
（五）完善工作机制
不论对互联网金融的发展提出何种建议，归根到底是仍需国家重视互联网金融发展问题，关注互联网金融产业发展的新情况，积极在国内某些企业尝试先行政策。分析出适合我国的互联网金融发展重点领域和政策措施。不断完善工作机制，国家采取干预手段协调解决互联网金融发展中遇到的困难和问题，加强创新改革力度，有效促进互联网金融产业健康发展，增强我国互联网金融发展的竞争力。
结论
我国正处于互联网金融发展的最佳时期，我们需要结合实际，认真对待互联网金融发展中遇到的问题，同时，由于我国的基本国情我国仍处于发展中国家，互联网金融发展较慢，应该向金融体系更为完善的发达国家虚心学习，积极改进，才能不断完善我国的互联网金融体系，创造出有社会主义特色的，适合本国经济发展的一套合理互联网金融制度。
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