中国农村金融转型与金融机构多元化
1、概述
社会主义市场经济体制的不断完善，一边在促进城市的快速发展，一边在改善着农村农业结构的不断调整，在这个调整的过程中，最为关键的一点就是农村金融转型和金融机构多元化发展的问题了，因为农村金融转型的根本是来自于农村产业结构的调整，而农村产业结构的调整又说明了农村经济结构已经从“种植型”基础劳作转化成“产供销”一条龙产业化生产结构了。
2、中国农村金融机构的分布
目前，在我国设立的金融机构中，只有中国农业银行和中国农业发展银行专门开设了涉农、支农业务，农村信用社等机构虽然也有一部分业务范围涉及农业项目，但是它们属于地方金融机构，而且国字号金融机构里，农发行是惟一一家农业政策性银行，通俗点说就是国家只允许农发行以国家信用为基础募集资金，而且允许一定范围内的政策性亏损。其它所有金融机构都被列为商业银行序列，有的是没有被允许开设涉农业务，有的是资金状况达不到开放涉农业务的条件，总之，目前在农村金融机构中，只有农发行的业务覆盖范围最广，支持力度最大。
3、农村金融机构的转型与多元化
按照国家的有关政策，有的金融机构是没有开设涉农金融服务项目权限的，但是就目前的情况来看，由于国家和各地方对农业发展的支持力度较大，纷纷出台相关的优惠政策，农民对这些政策的理解和应用也越来越充分，在拓展农业项目中的规划也很实际，所以出现的项目资金缺口就很明显了；再加上允许开设涉农项目的金融机构资金状况有限，就严重影响了许多涉农项目的进展。有些农户为了项目进度，甚至打算利用民间借贷，由于农业项目的回款周期较长，这种民间借贷很容易造成资金链断裂的情况出现，进而影响整个农业项目的进展，所以东北、内蒙古等地已经多次发生了因为涉农民间借贷而引发的治安甚至是刑事案件。
这样一来，就给整个涉农金融业务带来很大的压力，一方面是农户“吃不饱”，一方面是金融机构“不敢吃”。这其中不能仅仅靠国家的政策调控来解决问题，因为我国现有的金融机构都有自己明确的业务发展方向，盲目的允许金融机构跨行业发展金融业务的话，对于国家整个的金融业资源宏观调控是不利的。因此，有的地方采取了三方甚至是四方合作的方式来有限度的发展涉农金融业务。其具体操作模式是，由农发行作为主导单位，原有的基础性涉农业务不变的情况下，增设专项涉农金融服务业务，这些业务的资金来源由其它商业银行提供，信贷还款计划由当地政府出具。这样一来，商业银行满足了地方政府的金融需求，而地方政府又提供了相应的信贷担保，农发行又充实了信贷资金，农户虽然需要出具比以往更多的法律文书，但是相对于国字号的信贷资金和民间融资而言，还是正规的金融机构提供的金融服务，被信任度要高很多。这其中虽然有一部分是涉及跨行金融业务的，但是由于信贷主体是地方政府，而且金融资金又相对处于可控的管控范围之内，所以在政策上还是行得通的。截至目前，已经有海南、内蒙古、河北等地的金融机构尝试性进行这种金融业务，参与提供金融服务的机构也增加到邮政储蓄银行和建设银行等金融机构。
涉农项目有了充足的资金作为后盾之后，项目开展的进度和优势就显现出来了，以往传统的种植型基础农业项目已经不能带动农村经济的发展了，现代化的农业经济是以产地为优势的产供销一条龙深加工格局，在这种发展和变化中，金融机构的服务也在悄然发生着变化。以往的农村金融机构资金流动多局限于本地，优势农业项目涉及的金融服务范围也不过相邻的几个省市而已，但是随着农业项目从属地化发展拓展到海外市场甚至是欧美市场，原来的金融服务结算业务已经不能满足农村需求了，必须开发新的涉农跨境结算业务。在这个跨境结算业务的拓展中，其实也存在着一定的政策局限性，农发行作为农业政策性银行，对扶持农村经济发展肯定是当仁不让的，但是要是做跨境业务结算的话，肯定没有其它商业银行的业务经验和优势资源多，所以在这其中，许多金融机构也采取了和信贷业务一样的方式，采取三方联合的形式来提供金融服务。即以当地农业项目资源为基础，由当地政府组建本地企业，由农发行提供基础结算账户，再经由具备跨境结算业务的银行向海外银行提供金融服务项目。这样一来，降低了农业项目的资金回笼压力，也减少了商业银行的金融风险压力，虽然说在其中产生了一笔跨境结算的基础费用，但是这些支出就像是给业务结算提供了保险一样，既方便又安全，各方都能各取所需。这项业务是随着农业产品的出口项目而推动的，中国银行和中国工商银行等金融机构已经会同北京、山东等地的农产品加工企业陆续开展了此项全新的金融服务项目。
4、农村金融机构多元化发展格局
基于农村经济格局的新变化，农村金融机构的服务内容也在发生着改变，金融业管理机构应该着眼于农村经济未来发展的潜力，在加大对农村金融机构的立法约束力同时，着手修订适合现代化农村经济发展的新的金融经济政策，适当放宽其它商业银行对涉农项目的金融服务项目的同时，也要加强其它商业银行与农行、农发行之间的协同合作，尤其是在跨区、跨境业务结算过程中，需要增加相应的政策扶持力度。当然，这个过程中，中央政府宏观调控的力度不能放松，其它商业银行的涉农业务资金投入必须控制在适度范围内，从而有效控制银行不良资产的产生。
5、结束语
农村经济产业调整的步伐和节奏正在不断加快，金融机构既是保驾护航的后盾，又是经济杠杆的先锋，在其中的作用是积极的，随着金融机构服务的多元化，金融机构涉农、支农业务的未来发展必定一片光明。
