互联网金融背景下商业银行的生存之道
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等模式。
互联网金融为解决网上电子商务交易而诞生，与支付、物流等环节紧密对接，为电商构筑了一个闭环生态系统，同时坐拥平台信息资源，其自由、开放、分享、公开、透明等理念有利于实现资金在各个主体之间的自由、直接游走，而且降低违约率。这些因素导致互联网金融发展必将势不可挡。
同时，我们也应该看到，互联网金融的信用体系尚未完善，信息不对称永远存在，互联网金融虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
二、互联网金融对商业银行主要业务的影响
（一）互联网金融对商业银行支付业务的影响
互联网金融对商业银行支付业务的渗透主要体现在三个方面。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争；二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。目前，已有多家第三方支付平台公司取得代理基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破；三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。
（二）互联网金融对商业银行存款和信贷业务的影响
阿里小额贷款、人人贷等网络借贷的兴起，对传统商业银行的贷款业务产生较大的冲击，而余额宝等也对商业银行的存款业务有着不小的冲击。一直以来，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是其主要的利润来源。由于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以从商业银行获得贷款。而互联网金融凭借其快速、广泛、低成本等特点，以及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道。他们冲击着传统商业银行的核心业务及其盈利。互联网理财产品有效结合高流动性和高收益性，对闲散资金具有远超银行储蓄的吸引力。阿里集团余额宝与普通活期存款0.35%的利率和一年定期3%的利率相比，7日年化收益率可达到3.3%左右，推出至今反响依然强烈。这些理财产品对储蓄存款市场产生了巨大的冲击，银行储蓄存款持续流出，商业银行主要资金来源渠道受到空前挑战。
三、我国商业银行应对互联网金融发展的对策
（一）现有银行的积极探索及尝试
1.电子商务平台布局
目前，农行的“E商管家”、中国银行的“中银易商”、交通银行的“交博汇”、工行的“融e购”以及建行的“善融商务”等商业银行电子商务平台都在运营或者筹建过程中。其中，最为著名的是建行自建电子商务平台“善融商务”。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
2.全方位打造网络金融服务
在网络金融服务领域，各大商业银行在提供外汇理财、保险、贵金属和国债等基础金融服务的同时也是推陈出新，竞争激烈。中信银行与百度贴吧打造了国内首家网络“3D金融服务大厅”，首次以3D、游戏化NPC交互模式为贴吧的用户提供办卡、查账还款等服务。交通银行江苏省分行成立了以个人境外留学、境外旅游、移民等出国消费为服务主体的出国金融中心，提供出国金融一站式服务。光大银行在新浪、搜狐、和讯等门户网站以及淘宝、银联电子等互联网站，全面部署光大银行网上营业厅入口，光大银行新浪分行、搜狐分行、和讯分行等，以及光大银行旗舰店等网络分支行，都将为网友轻松便捷办理金融业务。
3.银行体系外的新探索
2013年8月29日，民生电子商务有限责任公司在深圳注册成立。在国内电商平台纷纷破网开始涉足金融业务的前提下，传统银行业开始逐步接受互联网金融的洗礼，而民生电商则是银行电商化的一个典型，而且是一个纯粹的，形态最接近于一般电商平台的银行系电商实体。可以说，民生电商组织者是由一群专业的银行人士组成的，并且正在尝试打通银行的资金流和电商的交易信息流，把银行的后台业务和电商的前端交易结合起来。
（二）互联网背景下商业银行发展策略
1.搭建互联网金融交易平台
商业银行应在互联网金融时代继续发挥信用中介功能，整合各类支付功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，成为各类电商的交易支付平台；继续突出互联网网上银行的功能和地位，从战略安排上应改变当前对网上银行的认识，提升网上银行地位，从技术上要继续丰富或者细化网银平台功能，优化网银用户体验，使网银涵盖银行的所有线上金融服务及第三方支付功能；最后是提供客户资金流、信息流、物流整合服务。通过客户交易行为及数据分析，通过互联网与客户供应链结合、与中小企业信贷信息相结合，致力于为客户提供“全程供应链”金融、信息和物流服务。
2.加强风险控制以提升客户忠诚度
首先是商业银行要优化现有的风险防控体系，既要灵活面对互联网金融客户便捷的金融需求，又要对发生的金融交易进行实时的风险监控，这要求商业银行的风险防控体系不断前移，把防控做在业务发生之前。其次是要丰富安全支付手段，这需要在支付环节为客户提供更为安全的支付工具。商业银行要丰富U盾、电子密码器、动态密码卡、短信验证等手段，可让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
3.制定大数据经营战略
商业银行要深入挖掘现有数据。包括个人客户的年龄结构、个人客户的资产情况、投资理财记录、信用卡客户的消费记录、企业客户的上下游交易记录、贷款记录、信用记录等等，要从这些海量数据中有针对性地抓取与互联网金融相关的数据，建立互联网金融的精准营销系统；商业银行要不断积累客户行为数据。就目前的情况，银行以个人或法人账户为中心，通过研究其在柜台结算、电子银行支付、信用卡支付、银行存贷等环节业务发生情况，分析客户具体金融行为，并根据分析结果向客户提供结算、理财、信贷等金融服务。（作者单位：天津财经大学研究生院）
