“互联网+”背景下我国银行金融创新服务路径解析
中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
前言
所谓“互联网金融”，即指基于互联网技术而提供的银行、证券、保险等多种金融服务的总称。其模式主要包括第三方支付、众筹、P2P网贷、大数据金融、互联网形态的金融机构以及互联网金融门户等。加强对互联网金融相关面的研究，不仅有助于更好地理解互联网金融的特点和发展趋势，也有利于深入推动“互联网+”行动计划，激发市场和社会活力，打造新的产业增长点，为我国经济的持续、稳定、健康发展提供新的动力。
一、“互联网+”时代银行金融服务的主要形式
（一）移动支付与第三方支付
我国移动互联网规模自2011年得到了大幅度的增加，移动支付藉此发展背景正快速发展。根据“易观智库”数据显示，我国自2014年起，已有将近7.6亿的移动互联网用户，市场规模达到了2788亿元，年增长率高达84.2%。根据这一趋势发展，预计2018年，我国的移动支付将会有超过8000亿元的市场规模。与此同时，我国互联网银行金融中的第三方支付市场，也于2008年起步，与之相关的数据亦逐年攀升。截至上一年度，即2014年12月，我国互联网第三方支付总额达到5.4万亿元，约为2010年支付总金额的16倍，按此趋势发展，预计2018年将可能攀升至21.5万亿元左右。
（二）众筹融资
筹融资则指由项目发起人通过互联网平台发布众筹信息，介绍自己的项目，为项目筹集运行资金。伴随我国社会经济的不断发展与进步，众筹融资趁势发展起来。根据相关数据显示，我国于2012年即已建立起了150家在线众筹融资公司，其中，年交易额即已达到50亿元人民币。
（三）网络金融搜索与小额借贷
将互联网的搜索引擎技术、大数据与金融咨询、贷款初审等金融专业技术相结合而形成的一种新模式就是所谓的“网络金融搜索”。自2011年10月“融360”的成立，成为国内知名金融垂直搜索平台。通过该平台，融资者能够利用智能后台系统获得各家银行与出借机构贷款产品的搜索、比较服务。相关数据表明，该机构的月申请贷款额于2015年5月已经突破人民币数百亿元。而截至2016年6月底，作为网络借贷的典型代表的阿里巴巴小额贷款公司所提供的融资服务已经惠及约117万客户，有超过3000亿元的贷款规模，且其不良贷款率在我国商业银行的平均水平之下，约为0.84%。
二、“互联网+”背景下银行金融创新服务策略
（一）转变传统经营理念与管理模式，提高银行精细化管理服务水平
首先，通过对大数据的应用，并与互联网金融的平台化手段相结合，对与客户有关的数据信息进行整合，了解并熟知客户的习惯与偏好，并努力推出有针对性的金融服务与产品。其次，通过第三方机构的引进，使应用推广水平得以提高，同时对业务开发平台进行开放，通过预留开发接口，并保证在允许第三方机构在与资质认证相符合的基础上，与客户业务平台进行连接，在商业银行各类业务的基础上，对增值服务与场景应用进行开发，实现“三方”，即银行、合作企业、客户的共赢。此外，借助互联网平台的传播，扩展客户渠道。对客户体验进行不断地优化，从客户的角度、以客户的方式同客户进行一定的沟通，提升客户的传播意识，使其成为商业银行的市场品牌传播与业务推广的推动力。
（二）创新传统业务，进军电商平台
银行的中介角色随着互联网技术的发展已经逐渐的弱化，且在现有电子商务交易中，支付产业的中心日益向非金融的数据增值业务方向转变，已经不再是传统模式下银行主导的清算结算，第三方支付平台屏蔽了银行所需要的客户交易信息与中间产生的结算，因此，各大银行为了更好地发展，可以在相关条件允许的情况下，对与互联网社区、电子商务等企业的合作进行积极探索，结合实际予以加强，对数据通道的来源进行全面掌握，从而建立起属于自己的电商平台。
（三）主打当下主流产品与营销活动
通过对互联网的运用进行加强，使电子渠道得以不断的拓展，网络渠道便能够覆盖整个商业银行，开发手机银行、电子商务平台、网上银行、自助终端等各类服务；同时，加强对第三方支付平台等与互联网企业有所合作的金融服务的探索与创新，加大新产品的研究力度，尽所能推出受公众欢迎的“接地气”产品，促进市场口碑的快速提升。除上述外，还可以不断开展能够吸引客户的营销活动，比如，通过借助微博、微信等网络传播平台使传统媒体广告投放模式得以改变，积极引进一些民众喜闻乐见的漫画、谜语等形式博得客户关注，促使银行的市场知名度进一步提升。
（四）打造生活化的集成化产品体系
为了方便客户的操作，可以对一站式的集成化网络金融平台进行创建，从而加速银行产品线的形成与发展，推动相关业务的关联推荐与实时跳转，为客户提供更为全面、可靠、便捷的金融服务。同时，加大对外行客户的引进力度，为了方便所有客户，使之能够通过互联网对商业银行的产品与服务进行购买，充分发挥银行“人无我有”的产品优势，促其经济效益与社会效益的共同提高。
三、结语
“互联网+”背景下，商业银行要想提升市场竞争力，必须对互联网金融以及其带来的影响进行充分地认识与了解，并对传统的思维模式进行创新，与现有的资源与优势相结合，并借助互联网金融的强大力量对自身的经营模式进行一定的调整，实现银行金融服务的创新与超越。展望未来，互联网金融亦将与传统金融优势互补，积极融合，进一步实现金融机构的去重量化发展。
