现代保险金融企业商业模式探析
商业模式成功运行的关键在于顺势而为，努力推进改革，优化整合创新，构建一套顺应时代发展、契合社会经济变革转型大格局、符合保险金融市场新趋势与新要求、充分挖掘自身优势及核心价值的商业模式。因此，保险金融企业需注重资源的优化整合，增强大格局意识，增强对信息技术的运用，加强风险管理，注重资本内生化，立足于不同的发展形势，为自身企业创建合乎时宜的商业模式。
一、优化资源整合，构建协调发展模式
商业模式的构建应基于自身实际情况，结合市场及社会经济发展形势，协调企业战略布局，使企业资源与整体战略优化整合，寻求商业价值与社会价值的契合点，进而构建起既符合保险金融市场态势，又顺应社会经济趋势的高效协同发展模式。
（1）立足于集团化趋势，注重资源优化整合。现如今，保险金融市场以集团化为主要发展趋势，在这一背景下，保险金融企业需应势而为，加强企业总部建设管理，以集中股权为依托，加强干部管理，强化战略布局，优化资源整合。第一，加强总部建设管理。集团总部作为保险金融企业的管控中心，保障着子公司的正常运转。鉴于此情况，保险金融企业应结合自身实际，进行集体建设，集团内部采取精细化管理，优化资源整合，创建专业、高端的保险金融企业总部。第二，强化集中股权，调整治理结构。保险金融企业要想达成高效优质的资源整合，首先 ，应对各分公司的股权进行强化控制，结合市场趋势，创建股份制公司，使公司实现高比例控股。与此同时，对于治理结构中出现的问题，应予以深入细致的分析，强化垂直领导及干部管理，利用市场配置结合组织选拔，选举董事会，将企业治理变为法人治理，将党委成员设置于核心岗位之中。
（2）适应经济社会趋势，达成价值创新。城乡一体化是当前社会的主流发展趋势，农村经济也在快速发展之中。保险金融企业应抓准时机，充分开发农村需求，结合国家强农政策，针对保险金融开发涉农产品的创新，强化农网建设，开发农村市场，探索新型工作模式，促进保险金融业务的持续增长，以此创建业务拓展模式，
二、加强对信息技术的推广与运用，构建运营管理模式
随着信息技术的广泛普及与快速发展，保险金融企业也形成了以信息化技术为载体的发展模式。保险金融企业发挥信息化特征及其优势，增强对企业信息系统的优化与完善，结合信息技术优势有效达成资源共享，促进保险金融企业产品业务水平的提升，为企业的正常运转提供技术保障。与此同时，保险金融企业应加强对信息技术的统一管理，强化对信息中心的优化建设，对云计算平台及资源数据库开设统一的网络化管理，促进企业内外部资源的有效整合，减少运营成本，逐步增强管理效果。另外，结合信息化技术改变传统的营销模式，形成信息化营销服务体系。利用互联网、物联网、云计算等技术，对营销流程进行整体优化。凭借信息移动平台服务，电话或网络营销等建立多种营销模式，创建个性化售后，促进保险金融企业形象的不断提升，打造品牌效应，凭借信息化技术带动企业营销水平的提升；另外一方面，保险金融企业需在自身业务和发展的基础上，利用信息化优势，创建业务数据的管理和共享中心。例如，财务数据的管理及共享，使保险金融企业在运营中的费用得以集中管理，各项业务得以有效管控，并创建起核心业务系统，运用市场费率，优化定价及赔付率的自动化管理应用平台，对于不同的客户制定出相应的理赔措施，在保险金融企业创建综合化、定量化的信息化管理体系。
三、加强风险管理，构建完善的风险管控模式
商业模式以风险管理为发展的重要基础，金融危机的影响，使保险金融产业迈向了去风险化趋势之中，这就要求保险金融企业需将防范化解风险化作企业安身立命之根本，优质的风险管控文化为发展基石，多层次的资本补充为发展重点，立体化的风险管控为依托，逐步促进抗风险能力的提升，推动改革的顺利发展。
（1）建立优质的风险管控文化。针对缺乏优质、完善的风险管控文化而造成的巨大损失，保险金融企业应就风险管理进行广泛深入的宣传教育，从高层领导做起，突破风险管控限制，将项目管理理念融入企业风险管控之中，运行项目化的风险管控机制。并且发展“全面内控、积极合规”的风险管控文化意识，形成“风险管控创造价值”的文化理念，加强风险管控的责任化机制，增强业绩考核中风险管控指标的权重，建立案件责任追究机制，实现强力的自我完善、自律约束效能，强化惩戒监督体制。
（2）建立多层次的资本补充机制。众所周知，资本不足是保险金融企业中最大的危机风险。因此，保险金融业建立完善、系统、多层次的资本补充机制，帮助企业增加资本注入及多渠道补充，增强企业偿付能力，保证企业稳定持续运行。另外，保险金融业应积极开拓市场融资渠道，增强资本补充的市场化和长期性，提升企业发展的抗风险能力。在风险防控的基础上，完善资本补充机制，加强企业员工防控意识培养，逐步建立起完善、高效、全面的风险防控模式。
四、强化资本内生化，构建持续盈利模式
保险金融企业以持续盈利为最终目的，在发展中不断促进企业整体效益和竞争力的不断提升。鉴于此，保险金融业应积极强化资本内生化，增强承保能力，兼顾投资，不断提高承保盈利，增强企业利益最大化。
（1）构建多元化的主业与均衡发展的格局。面对保险金融市场的持续波动与不定性的变化，构建多元化且均衡的发展格局，是现今最有力的应对方式和手段，是稳定盈利增长的保障。例如，2011年，中国人保将财产险和人身险作为企业发展的重头戏，实现了双超2600亿元，超出行业基准的6.8%，促进了企业净利润的快速增长。由此可见，多元、均衡的发展格局对增强保险金融企业创收盈利的重要作用。
（2）承保与投资兼顾运行。在保险金融业中，往往认为“承保易亏损，投资易盈利”的观点，再加上保单成本较高，促使保险金融业较为注重投资盈利，忽视了承保盈利，过分依赖投资，导致投资模式陷入不利局势之中。鉴于此，保险金融业应确定发展思路，保持清晰认识，将投资与承包置于双向兼顾的位置，促进二者同步协调运行，强化承保执行，加强对承保程序的精细化管理，加强资产管理，促进投资效益的不断提升，通过承包与投资，完成双渠道模式下的企业效益的不断提升。
五、结语
保险金融企业要想在竞争激烈的社会和市场中赢得稳定、持续的发展地位，完善商业模式成为关键所在。而不管何种模式，首先应结合社会及市场的发展趋势，优化整合资源，实现价值创新，实现协同发展模式；利用信息化的快速发展，实现信息化模式；从对风险管理的重视到资本的内生化，形成风险防控模式及持续盈利模式，将这些模式充分综合，才是风云涌动的社会市场竞争中最有力的商业模式，继而帮助保险金融企业充分占据竞争优势，促进保险金融企业稳定、持续、健康发展。
