互联网金融对建行的影响分析以及对策研究
中图分类号：F403.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-02
近年来，伴随着电子商务的快速发展和中国金融改革浪潮的不断推进，作为新型金融业态的互联网金融在我国异军突起。2012年，“三马”试水互联网金融。2013年6月，余额宝上线，短时间内网络存款沉淀量激增，至2014年1月，余额宝规模超过2500亿元，用户数超过4900万户。各项数据表明互联网金融发展势头强劲，并已经对包括我行在内的我国传统商业银行产生了较大冲击，甚至在近日，有专家学者认为如果按照这一势头发展下去，互联网金融的规模势必会在短期内便能超过传统商业银行的经营规模，此言一出，立刻在金融界激起轩然大波，并引发了对该话题的持续热议。
我认为，从目前形势看来，互联网金融自身依然存在诸多亟待解决的缺陷，同时由于商业银行自身所处的特殊地位，互联网金融尚无法撼动、取代传统商业银行，二者之间若想发展，应该互相合作，优势互补。作为历经半世纪风雨的大型国有商业银行，建设银行应从多方面详细了解互联网金融的优势及现状，并针对我行的客观实际，采取多种有效对策迎接互联网金融的崛起，最终实现互联网时代背景下我行的创新发展。
一、互联网金融兴起的主要原因与目前发展现状
（一）互联网金融的兴起原因
在网络技术日新月异，广大网民投资理财观念日益加深的今天，网上购物早已不是什么新鲜事。互联网金融，这个在五年前来看都极为新潮的事物，现如今正以前所未有的速度占据着人们的业余时间，互联网金融能够快速兴起，主要有以下两个方面的原因。
一是互联网用户群体数量庞大。熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，在互联网金融兴起的2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户达2.21亿，电子商务市场交易额达8.1万亿，网络购物突破万亿大关。
二是互联网金融简单、快捷、进入门槛较低。互联网金融适应了“大数据”时代背景下客户群体消费和融资需求的改变，改变了传统货币金融理论框架。互联网金融为广大网络用户提供了短期理财的新途径，普通网络用户只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度的降低了金融服务的准入门槛，使得普通大众参与金融服务的热情日渐高涨。由于互联网金融采用了“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，这样便消减了现行金融模式下逐户调查、逐笔审核而付出的极其昂贵的物理与人工成本，极大地提高了交易便捷性和效率，从而能够快速为数量庞大的小微企业和个人解决融资问题。截至2013年12月底，阿里小贷客户数超过了65万家，累计投放贷款超过1600亿元。2013年6月上线的“余额宝”由于投资门槛低，收益高，在上线短短8个月之后，用户数量达到8100万人，这意味着，在短短的8?多月时间里，“余额宝”的用户数已经超过了股民。由此可见，方便、快捷、进入门槛低的互联网金融对于庞大网络用户群的吸引力实在不小，能够在短时间内异军突起也就不足为奇了。
（二）我国互联网金融的发展形势
1.第三方支付业务发展迅速
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般第三方支付公司，是必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
随着电子商务在中国国内的迅速发展，网上支付成为一种新的支付方式。随之，出现了网上支付的安全和信用问题。第三方支付平台作为电子商务的一部分，解决了网上支付所面临的主要难题。第三方支付公司的出现促进了电子商务的迅速发展，同时，两者的良性互动关系促使第三方支付平台不断涌现，第三方支付金额逐年递增。
1998年，我国只有北京首信、网银在线等少数几家第三方支付公司。截止2013年7月，获得央行第三方支付牌照的公司增长至250家。既有基本定位于个人支付业务的支付宝、财付通和银联电子支付，也有着重细分行业的快钱、易宝支付，还有专注于银行卡受理环境的银联商务等，整个产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长的良好态势。2008年至2011年，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2.16万亿元，金额增长呈现加速增长状态，按此发展下去，预计2015年第三方支付金额可轻松突破10万亿元。
2.移动支付规模逐年增长
近年来，移动支付迅速增长。据专家预计，2015年，全球移动支付用户将达到5亿人，移动支付规模将达到1万亿美元。移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为我国互联网金融市场极具发展潜力的新兴业务，且支付规模逐年成倍增长。2011年，中国移动支付用户数为1.87亿户，交易额为742亿元。我查阅了易观智库近期发布的报告，报告中有对移动支付市场多年来的的数据统计，其中更预计到2015年，中国移动支付市场交易规模将超过7000亿元，成倍增长势头不可阻挡。
3.互联网资金规模不断扩大
随着金融行业进入互联网时代，一批掌握互联网核心信息技术的大型企业开始进入互联基金这一领域，意欲通过“低门槛，高收益”的优势与银行储蓄一争高下。2013年6月，余额宝诞生，持续6%以上的高额收益率引发了中小投资者的广泛关注，短短几个月时间用户数与规模暴涨。虽然我行有“利得盈”、“日日鑫高”以及“日鑫月溢”等多种低风险高收益的理财产品，但对于小额储户来说，最低50000元投资门槛令其望而兴叹。在此形势下，余额宝等互联网基金业务通过将普通投资者的小额分散资金集中起来，以大额资金的形式获得高额的投资与议价收益，进而在盈利的同时能够为所有参与其中的小额储户提供较高收益，从而受到人们的热捧，以抢夺银行存款的方式实现自身资金规模的不断扩大。 4.网络借贷业务风生水起
网络借贷，是指借出者和借入者利用网络平台在线完成借贷交易。网络信贷由于操作简单，容易办理，在我国发展十分迅速。目前，我国的借贷平台网站已由最初的几家发展到上千家。网络借贷的龙头企业阿里小贷在成立不到三年的时间内，就已经为超过13万客户融资超过260亿元，足见这一业务在我国成长的速度之快。
二、互联网金融快速发展对我行产生的深远影响
（一）我行储蓄存款被第三方支付平台大量分流
由于第三方支付平台具有延迟支付功能，用户通过其结算的资金会有一部分沉淀在第三方支付平台，从而对我行的储蓄存款造成分流。以支付宝沉淀存款为例，目前支付宝日均沉淀资金超过百亿元。随着第三方支付平台的数量与规模齐头并进的快速增长，资金沉淀规模将会进一步扩大。同时，随着第三方支付平台的高速发展，其业务逐步向代理保险、代理基金等领域拓展，由于其揽储成本较低，所以向客户提供的预期收益可能会超过我行同性质的产品，如此看来，不光是活期存款，我行客户以投资目的为主的定期存款也会被大量分流。今后，我行面临的来自互联网金融所带来的存款竞争压力会日渐增大。
（二）我行中间业务受到来自互联网金融企业的巨大冲击
2013年6月，阿里旗下的余额宝横空出世。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，具有收益高、风险小等优势，一经推出，其资金规模与客户数量便节节攀升，在引起金融市场高度关注的同时，也给我行的活期存款与中间业务带来了巨大冲击。余额宝的实质是互联网金融涉足基金代销业务，基金代销是我行中间业务的重要一项，既不需要占用我行的资金，又能给我行带来丰厚的手续费收入，是我行长期以来利润收入的重要来源之一。除此之外，互联网金融企业正依托互联网平台，开展多种金融服务业务，包括充话费、代交水电费等中间业务，我行多个利润来源渠道正面临着来自互联网金融越来越强烈的竞争。
（三）我行贷款业务面临来自互联网金融企业的有力竞争
互联网金融企业凭借其在信息处理方面的优势，目前主要针对小微企业的融资需求，设计出了多款资金少、审核快，易办理的优势产品，受到了众多小微企业的青睐，抢占了我行在小微企业信贷领域的市场份额。以国内规模较大的阿里金融为例，截至2014年2月，阿里金融累计为70万家小微企业客户提供金融服务，累计投放贷款金额超过千亿元。互联网金融企业不光动了我行的“奶酪”，更影响了我行的发展，由于互联网金融企业具有较强的成长性，所以，我行贷款业务所面临的来自互联网金融企业的竞争会逐步增大。
三、我行应对互联网金融的对策研究
虽然互联网金融发展的十分迅速，对包括我行在内的传统商业银行造成不小冲击，但在当下，互联网金融还不是社会大众进行金融业务的主渠道，所以比较之下，我行的竞争优势依然十分明显。但在互联网金融已成为行业发展新趋势的情况下，我行应以自省和发展的眼光来应对这种迅速的市场变化，变挑战为机遇，不断提升和改变自己，以便更好、更快地融入到不断发展的金融大潮中去。
（一）顺势而为，全面加快转型步伐
互联网金融的迅速崛起在给我行带来了巨大挑战的同时，也带来了前所未有的发展机遇，我行必须顺应互联网时代的发展潮流，与时俱进，创新观念，全力迎接互联网金融的挑战。我行应加快转型步伐，通过转变经营理念，创新商业模式、重组业务流程，提升服务水平，加快技术升级等重大战略步骤，深度融合互联网技术与我行的核心业务，拓展服务渠道，提高业务水平，才能从根本上提升我行的整体实力，从而更加从容的应对来自互联网金融的各种挑战。
（二）以客户为中心，全力提升服务效率
面对日渐激烈的市场竞争和金融消费者越来越挑剔的服务要求，我行一定要继续坚持“以客户为中心”的服务准则，并大力提高服务效率，在发展新客户的同时，尽可能的维护好老客户。一要高效配置资源，主动了解客户需求，不断提升客户体验，为客户提供高效便捷的金融服务。二要积极推进与战略伙伴的深度合作，整合信息服务商和电子商务企业等各种资源，打造一站式金融服务平台，为客户提供个性化的金融服务方案，满足客户日益多样化的金融服务需求。三要依靠新兴技术和工具来进行更智能化的分析和服务，加强客户的参与和体验程度，提高用户满意度。
（三）取长补短，增进同互联网科技企业的合作
互联网科技企业虽然是我行的竞争对手，但在硝烟弥漫的金融战场上，对手也可以成为互促发展的合作伙伴，我行应该加强互相之间的合作。一是加强技术上的合作，互联网科技企业很大程度是科技立业，信息技术是其最大的优势，我行的不断发展离不开现代信息技术的支持，所以我行应该加强同掌握核心技术的科技企业合作，在维护好新上线的“新一代核心系统”后台技术服务的基础之上，开发出更多的适合我行操作的新系统，新软件。二是加强数据上的合作，互联网企业拥有庞大的客户信息，我行可以通过与互联网企业建立数据分享机制，收集更多有价值客户的姓名、工作单位、日常爱好以及联系方式等，从而筛选出有价值的客户群，这有利于我行开展更加有针对性的营销。三是联合互联网企业一同打造小企业的在线融资平台，从而以较低的成本和较高的效率为更多企业实现在线融资，促进我行信贷业务的进一步发展。四是增强广告宣传，在大型门户网站的醒目位置增加我行的善容商城、信用卡分期、以及网银和微信代缴等活动或者业务领域的网址链接，以增加关注度，从而发展新的客户群。
（四）优化互动，打造建行网络金融圈
我行要想在网络时代背景下创新营销观念，加快发展步伐，就必须增加并优化在网络平台上的互动。一是通过qq群搭建客户经理与客户之间互动交流的平台，为客户在线提供金融信息服务。二是依托微信、微博等社会化媒体，加载金融产品和服务，为客户经理、管理人员和高端客户建立互动微信群。三是通过人人网等社交媒体，发现目标客户群体并与其展开沟通，从而拓展营销范围。
（五）以人为基，大力加强复合型人才队伍建设
目前，我行的人才结构比例不够均衡，传统的经济类和金融类专业人才较多，信息技术类人才很少，同时，对于技术类人才也不够重视。虽然从总行、到各一级分行、二级分行都有专门负责信息技术的部门或者团队，但是在我行的发展过程中，很多信息技术类人才没能完全发挥自身的重要作用，从而令我行在某些技术的升级与更新方面落后于国内先进的互联网金融企业。我行应大力培养既懂得数据运算，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务操作的复合型人才。在对外招聘时和对内培训时，加强对复合型人才的关注与培养，努力培养集多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，从而为我行的发展夯实人才根基。
